很多朋友觉得理财很深奥，担心自己学不会，其实理财是很简单的事情，接下来我介绍一下在个人理财中的原理和方法，然后你就会发现，原来开始理财没有想象的那么难。

有几个基本原理，大家一定要注意。

第一、现金为王，不要超额消费

信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金，似乎与时代格格不入。

对于信贷消费的依赖，常常源于下面几个看起来十分有力的观点。第一、信贷消费可以积累个人信用；二、手上的现金可以用来投资，比当下就花掉了划算；第三消费积分可以换礼物，但是实际上以上观点都并非那么站得住脚。

一，信贷消费可以积累个人信用，积累个人信用的目的是为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款，也可以理解成我们现在负债是为了以后可以负更多的债，一个好的信用记录，可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，超出家庭财务的承受能力呢？

二，手上的现金可以用来投资，比当下就花掉划算。这样的做法只是把现金流出，向后推迟了最多1到2个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的，我们想着用信用消费空出的钱去投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资亏损的风险，1到2个月的投资，更确切的说是投机收益，你是否能够承受的了这种风险呢？当然，如果你只是把这些钱放在余额宝之类比较安全的货币基金上，也是可以赚一顿饭钱的。

三，消费积分可以换礼物。许多实验证明，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不需要的，结果就是换了很多我们并不十分需要的物品，不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱，这可比放在余额宝里赚的钱多多啦。

第二、紧急资金在活期储蓄账户中，要长期储备相当于3到6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定的风险。

意外不知道什么时候会发生，留出应对的资金是非常重要的。

第三、车子买车只买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅度贬值。

要知道自驾的汽车是属于负债的，负债是让我们往外掏钱的东西。所以在同等实用性的情况下，二手车要优于新车。

第四、投资5到10年内表现良好的公募基金为投资对象，采用基金定投的方式，长期持有，尽量不投资股票，黄金等风险较高或收益较低的投资。

至于为什么推荐基金定投，因为定投有三大优势

一：我们不需要很多钱，每个月哪怕只有100块钱也可以定投，有点类似于银行的零存整取，这积少成多。

二：定投对投资的时机要求不高，每个月只需要在规定的时间内去投资就可以了，

三：定投可以分摊成本，化腐朽为神奇。

至于更详细的嘛，可以翻看我之前写过的【财富自由之路】系列的文章，里面对基金定投有更多的解释说明。

第五、人寿保险的三个原则是，宁要定期人寿，不要终身人寿，保额至少是个人年收入的十倍，并且人寿险期限应为15-20年。

这是个经验值，用于保障家人10-20年的基本生活。

下面我们详细解释一下为什么要定期人寿，不要终身人寿。终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金，附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大多占5%以下，但是隐藏成本比较多，一旦提前退保，保费会被保险公司吃掉很多，甚至是全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资，收益要远远高于保险公司。

合理投资15-20年后，个人净资产的水平，已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然就失去意义了，因此不再需要额外的保障。

第六、个人应该降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划。

过去的数十年，政府的养老金政策一直都在变化，几十年后我们退休时，如今的养老承诺会不会成为空头支票？所以呢，尽早为自己设立一个定期投资计划，以替代并无百分之百保障的社会保险制度。

具体的操作方式为：

1、预计退休后每年的生活费用，假设每月是5000元即每年6万元。

2、这笔生活费用将由投资公募基金获得，因而退休时的基金本金金额=6万元除以8%等于75万元，这里的8%=基金年均收入12％-预期通胀率4%，基金年均收益率要放在10到20年来看。

3、预计自己的退休年龄，以确定投资年限，假设从25岁开始，每月投资至60岁退休，则投资年限是35年，420个月。

4、争取利用年金现值公式计算，8%的年收益，根据公式得到每月投资额是327元。年金计算公式，以25岁为例=750000*（8%/12）/(（1+8%/12)^420-1）

第七、尽量不与亲友发生金钱关系，不借钱，也不借钱给对方

这个你懂的，特别难要债，基本上是要不回来了。不过人情放在那里，如果真的不好意思不借，就要提前做好不还的心理准备。

最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和计算。理财当中最难的不是掌握计算法，而是付诸行动，并且能够长期坚持简单正确的原则。

积累财富的道理大家都懂，但是能够认真实践的却少之又少。

解决这种人所共有的惰性，可以从两个方面考虑，

第一是制定计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让自己在潜意识里产生抵抗感，一开始每月的存款和定投都不必太多，不影响已有的生活方式为佳，慢慢养成好的储蓄和投资习惯后，再酌情增加。

第二是要让自己不时感到有成就感，比如如果你现在有信用卡欠款，而且还好几张。如果你决定把这些卡还清销户，那建议你从欠款最少的那张开始还，省出不必要的花销来还完一张，再还一张，这样的好处是不用多久，你就能感觉到少了一张卡，而且少一份累赘的感觉，让你很开心，这对你实际计划就会有激励效果，更加火力全开的清除剩余的债务，。

人不是完全理性的动物，所以我们也不应该苛求自己，非要按照公式或流程来做。行动起来，这才是最重要的事情。