目录：
1、引子
2、保险是什么
3、保险功能性
4、保险类型
5、保险一般原理
6、保险配置的三部曲
7、保险组合推荐
8、保险公司查询
9、纠纷和理赔
10、香港保险与内地保险之对比
11、保险的现金价值
12、结束语
13、附录表格
引子
我是一个非常喜欢到处旅行的人。每次回国下飞机时，都会听到有人碎碎念说：“这次的保险又白买了。”
很多时候我们买来的东西很多都是要用的，买房是为了住的，买车是为了开的，但买保险不一样，我们买保险不是为了用的。
过去我对保险这个东西其实是有偏见的。后来看到身边的人因为买了保险后，从那个忙忙碌碌工作不息的，变成了懂得休息、懂得陪伴家人，甚至于懂得还抽出时间来学习提升。尤其当我学习了金融学后，我开始相信保险是可以改变人的生活的。
保险是什么
从形式上来说，保险就是一份信用承诺，万一被保险人发生风险，可以从保险公司获得一定金额的赔付。所以它的本质是风险对冲，用很少的一部分钱，增加抗风险的能力。
但从更深层次考虑，保险产品是对未来不确定的事情的安排，实际上是一种风险管理的观念。它的使命是给我们带来安全感，当人心里有底的时候，才能安心生活和工作。
所以，购买了保险的人是对风险管理有准备的人，相比较来说，这个人群的发病率比普通人群的发病率是更低的。
保险功能性
导致一个人变穷的主要原因无非两种：在人赚钱的阶段，身体出了问题，例如老病死残；在钱赚钱的阶段，资产受到了损害，例如自然灾害或被盗。
所以在金融理财中，保险属于“三性配置”的防御性工具，它在人生的不同阶段发挥着以下的功能：
保障：风险转嫁
保全：保护家庭资产、合理避债
传承：放大资产、合理避税、传承家庭财富
保险类型
保险包含很多种类，从属性上可分为社保和商保，从功能上分为保障类和理财储蓄类。
社保：属于社会保障体系的，只能保障基本的生活和医疗需求，无法保障重大疾病和事故。社保是终身制的，支付方式是实报实销。
商业保险：是社保的补充，包含重大疾病保险、医疗险等。
医疗保险：分为意外医疗、普通医疗、中端医疗、高端医疗，按等级的不同，能保险从药品、门诊到住院的各种等级的额度，支付方式是实报实销。
意外伤害险：主要特征是比较便宜，年保制，非终身制。
定期/终身重大疾病险：建议50万以上的保额。
定期/终身人寿保险：人寿险最好是有了孩子之后购买，用于做财产传承。
财产险：用于有实体资产时购买，年保制，非终身制，每年有对应的市场定价。
理财类保险：基本分为分红险（年金分红）、万能险（存储性质）、连投险（投资性质）。买保险首要解决的是风险保障问题，理财收入是次要的，而且缺点是收益率低，一般在3%内，锁定期长（流动性低），短期赎回会损失很多本金，性价比不高，除非不差钱，否则建议只购买保障类的保险。
保险一般原理
付费原理：
按价补偿：即对于能定价的支出，按实际花销来补偿，如医疗药品、财产等。这类保险包括社保、医疗险、财产险。购买原则是够用就好。
按额给付：即对于不能定价的东西，按保单保额来给付，如人的身体。这类保险包括意外险、重疾险、人寿险。购买原则是科学计算自己的价值责任后，购买对应保额（后面会详细说明）。
杠杆率原理：
保险是一种风险对冲行为，所以会有杠杆效应，保险的杠杆率=赔偿额÷保费付费额，由于有豁免，所以会有期初杠杆（初始保费）、期末杠杆（总保费）的不同。一般我们购买保险是需要结合自己当前的生命周期和杠杆率去考虑（后面会详细说明）。
金字塔原理：
保险首重保障，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类（重病险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等）保险；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。
先后原理：
个人保险越早买越便宜，人越老风险系数越高，对应的年缴保费也越多。其次是先大人后小孩，先顶梁柱，后家庭主妇（夫），先保障后投资。
量力原理：
先定保额再定产品，如果缴费能力比较充足，则买储蓄型重大疾病保险，如果缴费能力一般，则买阶段性消费型保险，根据每年储蓄的能力选择合适的产品。
注意细节：
1、要如实告知自己的健康状况，并且由本人亲笔签字，以避免保险合同无效，或拒绝理赔；
2、社保卡不要给他人使用，保险公司调取病历时，社保卡上的记录都会成为你的病史；
3、投保单只是表明了投保人的投保意愿，只有等到保险公司接受并出具保险单时，才标志着保险公司全面承担相应的保险责任；
4、签单日并非等于生效日；
5、保险赔款总额有限制，多保不一定多获益。有的保险产品会注明一个人最多购买的份数，多买了也得不到期望的赔款。
保险配置的三部曲（重点）
购买保险前，需要经过以下三步规划：
1、保障需求测算：家庭结构与周期判断
2、保额保费分配方法：保费占比分配
3、保险模块分配方法：四大险种分配
4、保险产品选择：哪些是保单重点信息
家庭结构与周期判断
买保险需要平衡自身需要与家庭责任。
一个人涉及到自己的风险无非是小病、大病、残疾、身故。如果是家庭有责任的人身故，其他的家庭成员生活会受到影响。疾病首先要花很多钱。另外生病的这个人，他没有工作能力了，那也就意味着他这段时间的收入就没有了，所以会有一个收入损失。同时需要考虑他在家庭中的角色，需要为家庭提供的经济也会有所损失。
所以要先判断自己所处的阶段：
单身期：未结婚
形成期：已结婚
成长期：有小孩
成熟期：小孩自立
然后从自身需求出发，去计算保额
大病：需要配置医保 & 重疾险，保额 = 医疗费大概30万-50万 + 1-2年的失业收入损失；
小病：需要配置医保 & 医疗险，保额 = 医疗费大概10万-30万；
意外/身残：需要配置意外险，保额 = 100万（备注：残疾会分10级——〉意外险按等级的百分比去赔付）；
接着再从家庭责任出发，去计算保额
家庭负债：保额 = 当前贷款负债余额（如果多套房只算自住房，因为其他投资房可以出售）；
子女抚养：保额 = 子女一直到大学毕业的花费（参考：幼儿园3年共9万，小学6年共24万，中学6年共24万，大学4年共20万）；
父母赡养：保额 = 父母当前年龄到人平均生命长度的花费（参考：人均85岁，2万/年）；
家人生活开支：保额 = 扣掉负债之后你需要给家庭支付的正常支出（参考：时间长度10年）；
以上均需配置寿险。
保额保费分配方法
除了以上的计算外，保险购买还需考虑“双十”原则，即保障额度是年收入的10倍，而年缴保费是税后年收入的10%（纯保障型保险）。
网友评论