保险是资产吗？

今天我们从理性的话题来聊聊保险，大家以为保险是消费，有了钱就去买，买完之后，消费，用完之后，没事就没了，有事就管事。

其实这种看法是大错特错，大家知道保险也是金融的一个领域，金融领域都包括什么呢？我们老百姓熟知的银行，证券和保险。到底什么叫金融？金融就是让钱，可以周转起来的地方，把钱放到银行里就叫存款，把钱放到证券公司里就叫股票，把钱放到基金公司就是基金，放在保险公司里面，就叫保险。所以保险是你钱的另外一种存在方式，钱当然是你的资产，所以保险也是资产的一种存在形式而已，就像你的房子，你的车和你的存款一样，保险也是资产，这是一个非常非常重要的概念。

以往我们很多人认为保险是保障，没错，现在也是，保险是保障，保险保什么呢？保障什么呢？保障人身安全，保险真的能保证人身安全吗？其实不是，保险是保障财务安全的，核心应该这么说，保险制度是一种财务安全的制度，是用财务规划的制度，说白了，它是一种钱的运用方式，所以保险它是资产，它是资产的一种安排，也就是说如果你有钱，放在银行里，放在证券里一样，也应该要放一些在保险里面，为什么这么说呢？

因为它是不可取代的，它们之间是不可互相替代的，为什么说不可互相替代呢？如果互相替代的话，保险公司早就不存在了，大家想想是不是？保险，从它这个起源到今，有几百年的历史，一直长盛不衰，自然就有它独到的独特的功能和属性，是存款和证券股票无法取代的，你现在没有购买保险或者没有加入保险，并不意味着保险没有用，而是因为你不了解，不了解保险作为资产存在的一种形式，不了解它的独特的属性而已。

打个比方，大家也许就能明白，比如说在银行里，现在最长期的存款有多久，五年期，大家知道五年定期存款利息最高，那我问大家，如果有十年的定期存款，你存还是不存呢，肯定有人存，假设有20年的存款，你存不存呢？30年50年你存不存呢？你可能不存，但是我相信，一路问过去，总有人愿意存，为什么呢，因为我们今天存在银行里的钱，不是完全来解决我们眼前的问题，或者3，5年之内的事情的问题。我们存在银行里的钱，要么是留给孩子长大之后上学用，要么是留给我们老年可能看病养老用，我们的钱肯定有长钱短钱之分，就是有眼前的钱和未来的钱之分。

那银行里如果有10年，20年，30年甚至更长时间的存款存期的话，它的利息肯定比五年期要高，你一样要存，只不过因为银行的功能职能，它是短期周转流通来使用，它的功能是安全周转结算来用的，这是银行的功能，不可能有那么长期的这个存款，长期的这个功能是谁来做的，那是保险公司，也就是保险和银行钱的两种存在方式，一个管的是短期，一个管的是长期，这是不可互相取代的，因为人总是要为未来准备一笔钱，我刚才讲过要么养老，要么是教育，大家想一想是不是。再不就是财富传承，这笔钱，恨不得我以后几代人都要用，不是短期的，是更长期的，可能会成为资产，往下传承，代代相传，最好让富能过三代。

所以资产存在的各种各样的形式，就决定了它要存在各类各式各样的机构里面，而不能简简单单的都存在银行里，或都在股票里，这是不科学的。就像我们人的这个五个手指长短不一，这是资产配置最形象的比喻，长短不一，但是缺一不可，你说哪个手指是需要，哪个手指是不需要的呢？

人类进化到目前为止，五个手指肯定个个都有用的，要不然它不会就五个不多不少，所以哪个都有用，但是长短不同。那短的，像这个小拇指，长的像中指和食指，股票基金收益高，那就是食指和中指，理财是无名指，国债收益收益低那就是小指。

保险收益最最低，那就是大拇指，但它哪个都不可或缺，只有一个巴掌全了才协调才美观。你的功能性才好，就像一个踢足球的足球队一样，资产的形式，我们讲资产的形式的类比，一个足球场上11个人，哪一个人最重要，哪个人都重要，对不对，没有前锋不行，没有中锋不行，那没有后卫更不行，哪个人最重要，都很重要， 前峰可能就是像股票基金这样的资产，赚钱速度很快。可能让你赚到大钱，就像射门进球一样，那种感觉是超级兴奋，但是也要有后卫，就像这样保本增值的，像国债，定期存款，收益不高，但是很踏实很安全，没有他们的话，你的后卫根本就不稳固，有可能会被对方踢进球，被风险踢进去，那你就惨了，那最后一道防线肯定是守门员，那守门员就是保险，就当你前面所有的防线被突破的时候，风险马上逼近的时候，那总要有守门员能守得住，说人家守门员都没有，大门空空，等着别人进球，那你就等输是吧？好在足球有上下45分钟，一场90分钟，但人生这场球是没有没有结束时间的，除非你闭眼的那一天。

所以从资产配置的角度来讲，我们的资产也应该做多样性的安排。我们都知道风险的这个客观性，既然是客观存在的风险，我们怎么去解决？那只通过多样性来分散它，此消彼长，对不对，你不能全部进攻，也不能全部防守，那就有进攻，有防守，有长钱，短钱，快钱慢钱相互组合，相互配置，那只有这样的话，你才能够进可攻，退可守。

所以保险在所有的资产里面，它是防御型的，它是保守型的，它是保本型的，它是守护型的，大家如果不容易理解，就记得跟大家讲的这个守门员，大拇指，就是你的保险，这些都是最最安全防范的一种措施，所以保险是资产，它绝对是资产的一种形式，因为它将来是要以钱的形式给您的，对不对，无论是养老年金，孩子的教育金，按年按月领取，还是健康医疗保险的理赔金，都是现金，即使意外伤害赔偿的也是钱，只不过它相当于一种远期的支票，远期兑现的支票，其实这种支票它的兑现是要有条件的，就是风险触发作为它的条件而已，或者是时间作为它的这个触发的条件，所以它本身就是一种提前规划好的长期资产。

如果你在保险公司里存的钱的数量很大的时候，上百万上千万上亿的时候，你就能够体现出来他的资产的一个重要性，保险作为资产，这核心有非常非常明显的特点，就是它的这个法律专属性，没有任何的资产能像保险资产这样，有明确的法律专属性，就是它到底归谁，归多少，归多久，这件事情保单里都是确定的，都是没有任何纠纷没有争议的，完全可以灵活分割的资产，这是在所有资产里面，他是具有这样一个独特的专属的法律属性。

比如说你一栋房子，一千万的豪宅别墅，这到底属于谁呢？搞不清楚。夫妻共同财产，你有没有份，当我们不在的时候，这个房子给谁，留给谁，你怎么分，可能鸡飞狗跳，资产越多，这样的问题麻烦就越多。

但保险资产不会，保险资产是你活着的时候就是被保险人的，死了之后就是身故受益人的。那还按照比例，清清楚楚地写在保险合同上面。 理赔没有任何的纠纷，而且给你的都是现金，可以按照任意比例去进行分配的，可以1%的99%，以50%对百分之五十，百分之四十对60%。总而言之，非常灵活，而且是法律专属指定的，没有其他任何人能够非法干预。

保险还有很多很多独特的属性，我们可以去学习和了解，从这个角度来讲保险它是资产。那么你想一想，保险既然是资产，那我们对于资产的态度应该是什么呢？那就是多多益善嘛，而不是像某些人说的，保险买一点就够了，保险没有够的时候，因为它是你的资产，银行存款你觉得什么时候够？大家想一想股票什么时候够？多少才够，同样保险也没有够的时候，有钱就要存，因为它是你的资产，这是你未来的资产。我们刚才讲过，它是长期的资产，是未来的资产，那你想想你的养老，老年的时候每个月领多少钱够用呢？你如果把这个问题想明白，你就清楚了，保险它是远远不够的，你现在存的远远不够的，永远都没有够的时候。

所以更不用说那些人买了一次保险之后恨不得5，6年也不再购买，十几年也不再购买，不再动它，更是大错特错了，那通货膨胀都存在，那你的保险更不用说，很多人说保险通货膨胀，保险那么长的时间没有用。通货膨胀是客观存在的，这是一种风险，但如果你的保险永远是那么少，也不往你继续往里存你什么样的资产投资方式，你也抵不了通胀。

大家想一想，如果你银行里面就是十几年以前存进那笔钱，一直都没有动，一直再没有往里存，那你想想那笔钱能抵御通货膨胀，能解决你现在的生活问题，能解决你未来的问题吗？所以保险资产投入也不是一蹴而就，一步到位，它也是个陆续进行的过程。

随着我们的收入不断地提升，我们家庭结构不断的变化，我们要根据它进行调整，做一个合理的资产配置，什么叫合理的资产配置，它就应该占你的收入是有一定比例的，你的收入变化，这个比例的绝对值就要发生变化，那就需要进行相应的调整，，而不是一成不变的，一旦投入之后就再也不再不变化了，这是很错误的想法。

保险是资产，它有处置的权利，那处置权利来讲的话，对保险来讲就很灵活，很灵活的保险，中途如果退保的话，它有现金价值，那你不退保的话那有贷款功能，那贷款甚至比你的房产来的更容易更简单，手续更简单，你灵活变现，所以它的资产属性在近几年来我们大量的理财产品财富类保险产品上市之后，它这个特点就非常明显，所以很多富裕的家庭都会通过转移一部分资产到保险公司里面来，作为他资产配置非常重要的部分，保本增值，在为未来的孩子教育金和自己的养老做一些安排和储备，所以说保险是资产。