2019.05.19 挪腾出来的好日子

2019.05.19 挪腾出来的好日子

问题征集里，有人正在考虑要不要置换一套房产，等价置换，或者卖旧买新，手头留50万现金其余公积金贷款，年化收益8%，利息可以覆盖还款金额，否则对生活造成困扰，该不该换房？

这个问题的提出，倒让我想起了多年前读过杨天南老师一篇《规划出来的百万富翁》，极为贴合今天的情况，案例就是用来参考的。我在考虑，是否，也可以依葫芦画瓢地拿来一用？

按照提问者的描述，50万现金8%的收益可确保还款，我猜想每个月还款在3000左右，贷款期限在15-20年。当然，猜测出入的可能性极大，不管怎样，如果采用公积金贷款的形式，手里会比较长时间内有50万现金是个大概率存在的事件。

基于50万和长期这两个因素一并考虑，这样的期限挪腾的余地还是挺大的。

所谓家有余粮心中不慌，为了从容还贷，不妨，我们可以先预留出3年的还款金额放在手边备用，其余用来投资规划。

因为这50万用来生息还贷，目的明确且不能有闪失，安全稳健是第一考虑。

基于此，不妨将50万分做3部分考虑，10万，20万和另一个20万。

1. 10万资金的安排

预留3年的还款额度，即10万元，放固定收益类或者货币基金。

支付宝中的定期365天有4.5%左右的产品可以考虑，其他30天、60天、180天的可以做好配置，保证每个月都有现金流和利息产生。

这样，至少有6.7万可以享受两年的4.5%利息，3.3万可享受1年的4.5%利息，加上1年内需要使用资金的利息，大约有8000元左右。

妥妥满足了3年的贷款支出。

即使不这样考虑，简单一些的，货币基金年化也有2.5%左右的收益。

2. 第一个20万

第一个20万，考虑购买风险较低的债券基金，近半年、一年、三年、五年排名前50%，基金经理稳定的大公司债券基金都可以考虑，蚂蚁财富的基金排名提供了翔实的数据可以查找。比如简单查询近三年收益排名如下图:

2019.05.19 挪腾出来的好日子

康波财经最近统计数据如下:

债券基金收益率一般在5%左右，债券基金是一种收益较低、风险较低的基金产品。债券型基金的年收益一般略高于同期的银行利率。纯债券型基金平均年收益率略高于1年期债券，债券型基金平均年收益率为10%。基于银行利息2.79%。浮动200%-50%，约9%-4%，此外，基金的年管理费1.5%。实际增益为7.5%-2.5%。中位平均值5%。

3. 第二个20万

前面的30万，已将足够的安全因素考虑在内，那么，第二个20万，可以适当提高风险博取较高收益。

宽基指数基金此时就是一个比较好的选择了，其一是被动型的基金管理费用低，再一个是历史无情地证明了指数型基金跑赢了多数主动管理基金。

按5年的周期考虑（根据我的定投记录，2015年3500点到2019年3200点，43个月里完成了3轮定投），每周定投1000元，设置止盈点赎回，比如20%、或者25%、或者30%，根据自己承受度决定，不过25%-30%比较适合。

还没有执行定投的部分，也别浪费着，找低风险的产品放着，货币基金、定期都可以考虑。

4. 周期性资金管理

前面说了，手头预留了3年资金支付贷款，那么，3年以后，再预留出10万继续如法炮制就好。

这样的好日子，是不是通过规划可以过出来呢？

最后，附美图一张，希望天下所有人都随心所愿。

2019.05.19 挪腾出来的好日子