唐人保保（微信：bxzxfrs）自从买了重疾险后，唐人保保一下子就心情舒畅了，想着自己有个强大的保护盾，到哪都能抬头挺胸了。
但是，一篇《流感下的北京中年》又把唐人保保打到了低谷。看着文中女婿为岳父不停地奔波，岳父由一个小小的感冒发展到无法医治的病情，不仅花费巨大，甚至要卖房，更让人触目惊心的是岳父在身体和精神上遭受的折磨。
唐人保保想想自己，如果真遇到这种情况，一种超级病毒应该不算在重疾险里，医疗费用巨大，可能自己这个保护盾并不好用。
“我还年轻，还想多活几年呢！”唐人保保心里苦叫着。然后就打开了网站，搜索起保险来。
在看了众多帖子后，唐人保保印象最深的就是百万医疗险。
“唐人保保，不错哦，都知道百万医疗了。百万医疗与重疾险确实是不错的搭档。”小刚突然出现在身后，把唐人保保吓了一跳。
“你吓死我了！”唐人保保一脸怨恨地说，“最近看了《流感下的北京中年》，把我吓坏了，我的重疾险好像保不了，赶紧来看看有没有合适的，就看到百万医疗险了。”
“你要知道，没有一款保险能保你所有的风险，多种分类，也是适应不同需求的人群嘛！”
“看了半天的医疗险，可是对它还是一知半解的，感觉这个医疗险是报销性质的，而且免赔额还高，平常小病用不到，远远不如重疾险定额给付的好啊！”
“这你就大错特错了。”小刚一副社会人的模样说道，“所谓存在即合理，百万医疗险能够出来，肯定有它的原因，而且杠杆作用之大，价格之便宜，是目前很火的一类险种。
医疗险和重疾险的作用不同，决定了它们在保障中的位置也不同。
首先，医疗险主要是针对非重大疾病和重大疾病的医疗保障，而重疾险是针对重大疾病治疗、后续的康复和收入损失的保障。
其次，医疗险是报销性质的，而重疾险是偿付性质的，这个你是知道的。医疗险主要是为了家庭一般疾病、意外住院费用报销，跟社保有些类似。但是重疾险是为了针对重症的治疗和康复。两者的不同决定了它们的赔偿方式不同。
再次，百万医疗险可以用两三百块钱提供百万级别的保障，而重疾险可达不到这种水平。为什么医疗险敢提供这种服务，在一定程度上是因为有了较高的免赔额，在免赔额的存在下，一般的小病都能排除在保障外了。”
“小刚，看来你对医疗险也很懂啊，那能不能给我讲讲呢？”唐人保保投去期待的目光。
“行，不过医疗险有很多分类，你说的这种是百万医疗险。
百万医疗险在医疗险中属于保费最低的一种了。往上还有中端医疗险和高端医疗险，保费更高，但是保障内容也更多。
医疗险属于消费型的险种，费率为自然费率，就是随被保险人年龄不断增长。虽然很多百万医疗险承诺“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险而拒绝被保险人续保或单独调整被保险人的续保保费”，但是保费还是会按照年龄的变化而变化，并且一定要记住：可以续保并不等于保证续保哦！而重疾险则是长期都是按照一个费率缴费，这叫做均衡费率。
对于免赔额，我刚才提到了一点，现在给你说的详细点。现在的百万医疗险，大多免赔额是一万，这个一万是社保报销完后再算的。
例如，你住院治疗什么的花了10万元，但是社保能报2万，那么最后保险公司给你赔多少呢？答案是10-2-1=7万。
如果投保时选的有社保，然后住院后你并未在社保报销，那么赔付的比例是60%。还是上面那个例子，不同的是你没报销那2万，所以最后保险公司给你的赔偿是（10-1）×60%=5.4万。
看见了吧，一个7万，一个5.4万，所以能在社保报销的就在社保报销，否则最后吃亏的还是自己。
如果选择无社保，那么保费会贵一些，但是赔付金额就是10-1=9万。
在医疗保障方面，百万医疗险的标配是中国大陆二级或二级以上公立医院普通部。当然也会有不同，这需要根据保险条款来明确。
对于一般医疗保障，住院医疗费用包括床位费、重症监护室床位费、护理费、膳食费等。而特殊门诊医疗费用包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费等。
大部分百万医疗险的门急诊是住院前后各7天，但是也有的会把住院后急诊延长至30天。这要看保险条款。
当然，以上的费用都是诊断必须住院、住院期间合理且必要的支出，一些可有可无的支出，保险公司是不会赔付的。在购买时可以选择有社保或无社保，当然有社保会便宜些，但是两者都是不限社保外用药的哦！
值得一提的是，并不是所有住院医疗费用都在赔付范围内。像既往症、视力矫正手术、牙科、整容、遗传性疾病、耐用医疗设备租用或购买费用、由职业病、医疗事故引起的医疗费用、艾滋病高危运动导致的医疗费用等都是在保险的免责条款里，每个百万医疗险的免责条款可能会有些出入，所以在购买前一定要看清楚。”
“说了这么多，你应该对百万医疗险有了具体的了解了吧，可以根据自己的情况和需求去选择适合自己的产品。但是还是那句话，一定要看清楚条款！！！
还有就是，请我吃顿好的！”
唐人保保笑着点了点头。。。
晚上回到家，唐人保保打开电脑，并通过分类选择找到了医疗险。在仔细比较众多百万医疗险后，唐人保保按照小刚的方式也做出了一份对比表格。
表中的三款产品都有自己各自的优势。
复星联合乐享一生医疗保险缴费期限可以选择1年、3年和5年，保障时间为5年，这在百万医疗险中是一种创新。投保人可以不用涨费率投保5年。并且在免赔额中，可以选择5000元和10000元免赔额，最关键的是，它的免赔额是在5年内累计的。相比于一年期百万医疗险每年免赔额一万，5年累计免赔额大大提高了该险的可用率。门急诊住院后30天保障期限也比其他两款长出不少。
太平医保无忧百万医疗险的特色是提供一次性给付（恶性肿瘤）慰问金、绿色就医通道、第二诊疗意见、住院保险直付和基因检测。其中最突出的就是住院保险直付。之前说过百万医疗险是报销类型，这款产品的直付能够很好地缓解被保险人前期的住院花费。一般医疗保障额度最高300万，恶性肿瘤医疗最高600万额度。投保年龄和平安e生保一样，都是0-60周岁，比复星联合乐享一生医疗保险要高出不少。职业类别的限制也比较宽。
平安e生保的保障额度与前者一样。并且它也能续保到99岁。但最大的特色还是智能核保。所谓智能核保，就是如果在网上投保，进入健康告知环节，如果有一项不满足条件，投保人可以进入更加详细的环节来确认。而其他的都是如果有一项不符合，就不会承保，投保人只能通过拨打保险公司电话进行询问。智能核保的上线使得线上投保更加容易。在价格方面，无论是有社保还是无社保，价格都是在三者中最低的。
三款产品各有优势，在有社保的情况下保费差距也不是很大，小明下面要做的就是根据自己的情况选择合适的产品购买啦~
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