1. 产品概念的提出

近些年互联网发展速度之快我们有目共睹，电商平台在这次变革中扮演了重要角色。但是这里的电商平台更多的是指B2C的电商平台，B2C电商已经达到巅峰状态，结合B2C电商平台衍生的产品包括金融产品也是花样百出模式丰富。而B2B电商才刚刚发力，并将慢慢打破原有的线下批发代理渠道模式，建立一个面对企业的新的成熟的商品采购流通链条，其线上金融服务也有很大空间。

备注：2016年中国B2B电子商务市场交易额16.7万亿元，同比增长20.14%。

我曾经参与打造了一个给电商平台上的下游采购商提供白条借款的平台，虽然项目最后搁浅，但还是在其中经历了很多收获了很多。

本次就以这款产品为例进行一次产品概念分析。

1.1 核心用户：

a、在B2B电商平台上进行货品采购的商户（为方便理解，下文中以CG商户代替）。这些CG商户从B2B平台上 采购或批发商品，然后再通过自己的渠道进行对终端使用用户的零售。在目前的B2C电商体系里，针对C端用户开发的消费金融产品已经很丰富，例如花呗、京东白条等。而针对B2B电商上的CG商户开发的借款金融产品还在初级阶段，大部分电商没有开发或接入此类产品，CG商户只能现金支付，或通过线下传统支付手段达成交易。b、能提供贷款的资金方。资金方希望进行安全可靠的投资（或提供贷款），获得收益。很多资金方都有拓宽贷款业务的以应对金融环境变化的需求。

1.2 刚性需求：

B2B电商中的下游CG商户，在面对其下游的终端用户时又作为卖家身份角色存在，因此在现实中会有囤货需求（旺季备货，大规模进货可以降低成本等原因）。CG商户在经营中必须保持资金流的充裕，其中遇到资金周转紧张的时候，会产生阶段性中短期的借款需求。而在需要提高销量扩大规模的时候资金需求就更加迫切了。目前现状是，能提供企业借款的渠道很少，需求得不到满足。而从资金方的角度来说，CG商户大多为中小企业甚至个体商户，信用以及还款能力也是难以风控到位，不敢冒险放款，又使得CG商户借款更加困难。

1.3 典型场景：

在B2B电商平台中，当CG商户准备采购一批货物进行备货时，通常会根据销售能力及手头现有资金来决定采购货品的种类和数量。当手头资金难以满足采购需求金额时，就会想到是否可以在此B2B平台上通过授信额度进行白条支付。如果B2B平台接入了此类白条借款产品，此CG商户的交易就可以顺利完成了。如果没有白条产品，CG商户只能调整采购数量和金额，或者中断采购等筹集资金后重新发起采购。

简易流程说明

1.4 产品概念：

一个为B2B电商平台上的货品采购方提供白条支付（信用借款）的渠道，同时是一个帮助资金提供方建立风控的平台。

1.5 竞争优势：

高效风控模型，极大降低资金方的风控风险，实现CG商户快速借款采购。

完成利用B2B电商平台沉淀的经营数据结合外部信用平台数据，对CG商户进行风控授信。

2. 产品概念筛选

2.1 内部能力

人：团队比较完整，互联网和金融行业都涵盖了，有技术牛也有金融牛。

财：启动资金还是有的，但是后期资金没有跟上，也导致了人员方面的问题，也是项目搁置的一个原因。（从这一点上可以找到失败原因之一吧）

物：有电商经验丰富的成员，能带来较广阔的行业资源。随着项目启动，发现行业资源越开拓越多。

2.2 内部意愿

借助这个平台，可以实现行业电商数据整合。搭建一个有拓展性的平台，提供更多信用及金融服务，因此可以作为一个远期事业持续长久进行下去。

2.3 外部价值

宏观：天花板

B2C结合的金融服务已经波澜壮阔了，而B2B行业自身尚有很大发展空间，衍生的金融服务与B2C相比规模只会更大。2016年中国B2B电子商务市场交易额已经达到16.7万亿元，并且行业发展尚未成熟，空间巨大。因此，此项目的市场空间以万亿为单位也并非耸人听闻。

微观：身边人

从事互联网金融行业，而从互联网金融的发展现状来看，中小企业及个体商户的资金需求巨大且渠道不宽，整合到B2B电商的空间可以预见。

2.4 外部成本

宏观：大环境

金融业处于通过互联网进行创新的时代，政府监管层面在合规前提下还是鼓励态度。互联网技术及信用社会的建设，本项目可以说是顺势而为。

微观：行业环境

当时调研情况来看，同类竞争者也是刚刚起步，没有形成规模。而进入此领域对于金融、互联网（尤其电商）、风控的要求还是比较高的。因此乐观的看，如果能建立稳固的护城河，生存发展甚至成长为独角兽企业的空间还是有的。