大家好，我是老徐，保险行业最会写作的江湖女子。
2020年，本是一个值得期待的年份。科幻电影里常以2020年为背景，让人心生期待。2020，也是中国实现全面小康的元年。然而世界终归没有变成《银翼杀手》中那副赛博朋克的景象，也没有《机械公敌》中，人与机器人的终极对决。
然而，它终归到来了，以一种我们从未想象过的方式。
从武汉发现，到封城，到扩展至全国，再到WHO将此列为国际关注的突发公众卫生事件，新冠疫情完美的做了一次“蝴蝶效应”的示范。
很多人，很多企业大概一辈子都想不到，击败自己的不是竞争对手，不是天降熊（雄）兵，而是一个小小的病毒。
是的，新冠疫情—这场突如其来的黑天鹅事件，成为了2020伊始，摆在很多企业家和个人面前的终极大考。
网上有广为流传的一张图片，2020年，离了很多flag,疫情来了，只有一个，活着。
这个活下去，既有生理生命的活下去，也有经济生命的活下去。
贾国龙们也没有想到，本来野心勃勃的在2020年上市的规划，变成现金流撑不过三个月。
职场中的你我他也没想到，没有等到期待中的返工时间，等来等去，等到的是公司裁员甚至倒闭的通知
事实上，很多90后因为秉持“精致生活的理念，支出远高于收入。
19年汇丰银行的一则调查数据《90后平均负债12万》，让90后又冠上了最敢穷的一代人。
而80后70后因为房贷，车贷，子女教育，健康医疗的生活压力，收入断流，家庭瞬间就会进入无本之木，无源之水的境地。
我不止一次听年薪五十万乃至百万的客户跟我抱怨过，别看进项多，出项也多。光孩子的补课费一年就要十几万，加上房贷十几万，再加上生活中杂七杂八的生活费，一算，确实，挣了不少钱，但一年下来，兜里还是没钱。
现金流是企业的经济命脉，之于个人，同样如此。当没有主动收入的时候，我们拼的是“睡后收入”，是储蓄，是现金流。如果工作五六年，依旧是月光族，兜比脸还干净，那么，发生这种黑天鹅事件时，个人承担风险的能力几乎为0。我相信，疫情期间，在各大金融机构，小额贷款，网络贷款的人数应该会大幅度提升。
所以，这次疫情，应该会给很多人狠狠的上一堂家庭理财的课。比如那些各处置业，配置大量重资产的人，比如说那些靠信用卡花呗度日的人，比如那些对股票“追涨杀跌”的人。。。。。
那么，对于一个家庭来说，家庭的可支配资产到底应该配置？
其实，标准普尔早早就给出了答案。他们调研十万个财富稳定增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，做了家庭理财四大账户，这对于家庭资产配置有着重要的参考意义。
只是，在和平年代，人们只关注如何让财富最大有效的增值，只有在“战时状态”，看着自己紧巴巴的钱包，才有可能去反思，一个健康的家庭，到底应该如何去规划和配置。
那么，根据标准普尔，首先我们必须要在银行，余额宝，微信支付通等结算机构随时放几个月的生活费。单身狗或者工作不久没有能力的年轻人可以放3个月左右的钱，有家庭的，以6个月左右为宜。
这些钱就不要再追求什么高收益，你倒来倒去，差不了几个点，还说不定会因投资失败，失掉本金。踏踏实实的放在安全可靠灵活的机构即可。
另，拿出20%做风险管理，防止家庭人员出现极端风险，导致经济断流。那说白了，就是买保险。以此次疫情为例，因为是系统性风险，因新冠疫情产生的所有必要的医疗费用由政府兜底。但是，那些疑似的人群呢？甚至，那些已经变成冰冷的死亡人数的鲜活生命呢？也许，之于个体，他是一个个烟火生活里挣钱出力最多的那个。
所以风险保障的足额配置可以有效解决因风险（意外，疾病）导致的医疗费用支出和收入补充。
剩下的30%左右可以投到高收益的理财产品里去，换取高收益。我对投资研究不深，不敢班门弄斧，暂且不表。但这几年工作，我看到的最大的问题就是，人们往往对自己盲目自信，对市场盲目乐观，在这一方面的配置比例过高，而且常常轻信他人。所以前几年P2P的频繁暴雷，股市跌涨等，真的是害了一大批人。普通人，如果不是钱多的没处放，或者有极深的专业素养和时间去研究，还是要慎重为好。
最后，是保值增值的钱，即稳健的理财，核心诉求是保住本金。因为养老规划和子女教育规划，是人生中不能失败的投资。而养老和子女教育是保值增值这一部分里非常核心的目标和诉求。
稳健理财的工具有很多，年金险是众多理财工具里非常重要的一个。
那么，既然今天谈的是现金流问题，我就想重点谈一谈，年金险在现金流规划中的重要意义。
年金险，被称为“与生命等长的现金流”。这是他在养老规划中的重要意义。保单可以带我们穿越时间，去照顾那个年老的自己，为安稳幸福的晚年生活提供保障。所以，年金险以其固定返还，终身返还，复利，等特点，在养老规划中，是不可多得的优质资产，优质工具。
但这一特点，也成为被很多人诟病的原因。很多消费者吐槽，很多所谓的专业理财顾问也带节奏，大肆攻击它。
然而，事实是，你说与不说，它就在那里，不悲不喜。
近几年，保险行业飞速猛涨，人们对年金险的认知，也有了突飞猛进的发展。
不过在展开论述前，我想先声明两点。
一，不是所有人都适合配置年金险。比如年轻人，又或者还没有做好风险规划或连短期现金流都没有的人。因为实话实说，年金险前几年确实是比较压现金的。还有马上或者已经退休的老人（有家族财富传承和企业隔离需求的除外）因为，年金险真正的发挥效益，需要一条漫长的跑道。而显然，时间已经不给老年人这个机会了。
二，无需把所有的资金都配置成年金。年金的配置比例还是要以四大账户为前提。年金只是家庭资产配置诸多工具里的一个而已。
那么，年金险除了在我们老年的时候，能够给我们提供一笔源源不断的现金流，在平时，他又是如何解决不时之需呢？
首先，现金流现金流，不管是以何种方式存在，它的本质都是储蓄，都是随时可以变现的资金。
储蓄，是痛苦的。因为你做了储蓄的选择，就意味着你自动放弃了带给你很多欢愉的消费的选择。工作累了，奖励自己一个包包，不开心时，吃一顿大餐。李佳琪的每一个‘Oh，my god’都是你下单的理由。但，一旦建立起储蓄系统，储蓄习惯，储蓄意识，我们就不能随意的，买它。（土豪除外）
但，人都是有弱点的，而且，千万不要去试探人性的弱点。并不是每个人都有极强的意志力实现年初定下的储蓄目标。把钱放在为期三个月的银行理财，到期了，正好有个新款包包上市，买；把钱放在基金定投，看到一支涨势喜人的股票，买；一年下来，感觉自己好像什么理财都做了。但，钱呢？
那么，这个时候，年金险强制储蓄的优势就体现出来。到了规定缴费期就必须缴费，前期退保有损失。貌似有种“上了贼船下不来”的感觉。但这个贼船，就像这次疫情期间长得肉一样，无形中也为我们积累了大笔资金。
这笔规划的年金，我们本质上是利用年金险的特性，为未来的某一目标提前做规划，可能是子女的教育，可能是未来的养老，甚至也可以是暂时用不到先放在保险公司的钱。
但在漫长的合约期中，不免遇到类似这次疫情这样的黑天鹅事件。工资性收入锐减，但支出不会。网上的各种段子足以说明事实。
这个时候，年金险也可以助我们一臂之力。
首先，目前市场上大部分的年金都可以做到保单贷款，基本上是现价的80%。包括万能账户资金的80%。很多高现金价值的年金险，在缴费期结束后，可以做到与本金持平或是本金的90%。那就相当于可以随时周转70%以上的本金。（后期有增值空间）。
而且，在保险公司做保单贷款有几大好处，
一，时效性强，现在很多保险公司为了拼优质的服务，到账时间基本上在三天以内，很多小额贷款都是秒到或者是当天到账。
二，无需审核，也无征信风险。因为这是保单本身赋予的权益。
三，利率相对很多商业贷，都不算高。而且还款日期无要求。各家保险公司有自己的约定，太平仅需在半年内还一次利息即可。
想想，在都快揭不开锅，马爸爸，房东还天天逼你还债的时候，突然得知保险公司有大笔资金在等着你去用。那种喜悦感，堪比“久旱逢甘雨，他乡遇故知，洞房花烛夜，金榜题名时”。
当然，我看到网上有很多无脑喷，说保险公司变着法赚客户的钱，花自己的钱还需要贷款等等言论。面对这种没有研究过保险公司的贷款制度一味无脑喷的键盘侠，我只能像看地主家的傻儿子一样，用充满关爱的眼神关怀他。
当然，不到关键时刻，迫不得已，我们也不建议客户申请贷款。因为年金险的核心优势还是长期规划，强制储蓄。如果熟练使用贷款，那么我们一开始树立的目标，还是很难实现。
综上，是一位保险人在面对疫情时引发的思考。这些思考，关乎各位看官，也关乎我自己。所谓危机，便是在危难中寻找机遇。也许，这一次，就是扭转你理财观念的机会。
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