28岁，我的存款没有500万，该不该继续理财？

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前几天朋友发了我一篇文章《年轻人，为什么我不建议你理财？》作者从批判理财教育市场入手——99元/18节的理财课程，进而引出复利的「骗局」，最后建议多投资自己，人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。

复利是不是骗局呢？假如你今年工作攒了10万块，每年年化收益率在15%的话，按复利计算，60年后你87岁时，你的资金量将达到4.4亿元。

就算年化收益达不到15%，那么以《年轻人，为什么我不建议你理财？》一文中提到的最高年化收益10%计算，60年后你87岁时，你的资金量将达到3千万元。

复利虽然魔力虽大，诚如作者所说：「一个从22岁开始，每个月竭尽全力，尽最大努力优化，和一个22岁开始，吃光用光，完全不进行任何「理财」的人士，他们在30岁的净财富，不会相差20%」。上图你也能看出来复利有个很大的缺点：前10年资金量都在贴着地板，这也就是我们这样的年轻人现在觉得难熬的原因。

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从2017年到现在的一年多时间里，我报名过三个理财课程，9.9元的、99元的、以及最近在学习「得到App」199元的《香帅的北大金融学》。

我投入了多少时间呢？每天地铁上下班的半小时，如果这半小时我不用来学习这些理财课程，我应该会看电视剧、听歌或者玩游戏。哪个更有价值呢，大家心理都清楚。

做一件事情的成功与否，最重要的一个考量是回报率，原本每天上下班用来浪费的半小时，一年大约是130小时，去年我理财的收入大约是两万六左右，按照时薪的计算方式大约200元/小时。

今年一月份经朋友推荐签约了一个理财的写作平台，在掌握理财技能的过程中，也掌握的写作的技能。91年出生的我，今年虚岁也有28了，新的一年明显没有去年焦虑了，可能的原因是多了两份收入——理财收入和写作收入。

变富的过程，就是被动收入占比逐渐升高的过程。像我们的工资，这种必须付出大量的时间和精力才能得到的收入是主动收入。而像存款利息、股票分红、房租收入这种，你一边游山玩水一边也能轻松赚到的，就叫被动收入。变富的过程，其实就是一个被动收入占比从0逐渐升高的过程。

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理财的含义不止是作者说的2%、4%、6%、10%的年化收益，理财的目的不仅是要创造收益，也要学会分散风险。

所谓的分散风险，主要指的是配置保险，比如年龄段在25-30岁之间，还没有结婚的，主要配置以意外险、医疗险为主。如果结婚并且有了孩子，那么意外险、医疗险、重疾险、定期寿险一样都不能少。大龄还没有结婚的我，今年给自己配置了安意保的意外险和平安e生保的医疗险。

该不该继续理财呢？《走出幻觉，走向成熟》的作者金融帝国说：做交易是找死，不做交易是等死。一朋友说，过年前他妈把他给的5万元在银行定期存款5年，5年后的连本带利是5万8。银行这年化3%的收益，绝大部分的宝宝类产品都比这个强。

金融学有三大定理：第一定理——时间的价值，金融的第二定理——资金的集聚，金融的第三定理——风险的共担。要想实现阶层的跨越乃至财富自由，三大定理缺一不可。其中尤为重要的是关于风险的把控，它是必须通过自己的实践、通过自己的失败、通过自己的反思、通过自己的总结才能获得的东西。在书上看过，听别人说过，根本没用。

年轻的时候理财虽然难，但即便发生风险，损失的不会太多 —— 因为本来就没有太多。等可管理的财富多了才开始学习，一旦损失，就肯定惨重。在那种情况下，尤为可怕的是：剩下的时间不多了！