推荐的保险，你敢买吗？

有一些咨询投保的朋友会这样开头

只想说，上来就推荐的保险，你敢买吗？

有人会未经诊断，就跟医生说，推荐个药吗？

配置保险和看病就医一样的道理，需要了解相关信息。

望闻问切，方能下方抓药。

▲敢问住在何方？

常驻地直接关系到可投保产品的选择范围。

某些省份仅几家保险公司产品可供选择，如果所在地只有平安一家保险公司，那恐怕平安福也会成为你最好的选择。

▲敢问家中几人？

有朋友咨询时会说只考虑给刚出生的宝宝投保。为人父母都想把最好的给孩子，于是在保费预算上也给孩子花费很高。但父母作为孩子最重要的保障，却存在严重的保障缺失。当投保完孩子，再想起要给自己和另一伴投保时，家里的预算已经很拮据，难以满足家庭整体的保障需求。

所以，建议以家庭为单位来规划保障，避免保费分配不合理，存在严重保障缺口。

▲敢问健康状况如何？

遇到过几个朋友一味强调不存在健康问题，结果按规划方案投保时，突然说有过抑郁症的诊断、有免疫系统疾病并长期服药……

如此，何必呢？

前面精挑细选，结果却无资格购买。

每个人都愿意自己和家人是健康的，若非罹患一些重症，很多人恐怕都不会说自己不健康。但自认为的健康，医生口中的“没事儿”和保险公司的核保健康标准还是有很大差距的。

咨询时常常遇到小伙伴一口咬定自己很健康，

然而，问了三四遍，每遍都有新收获！

一些朋友会再三强调自己没有住院记录，但投保时健康告知并未仅局限在住院记录的问询，而且医疗技术的发展很多重病在门诊都可以进行治疗，例如恶性肿瘤的门诊放化疗、靶向治疗等。

所以还需要门诊、体检情况的告知，甚至还会问到是否吸烟、嗜酒以及家族病史。

保险公司不只看当下的健康状况，还会关注未来的健康情况。

有时看似无关紧要的结节、息肉、尿潜血等等，却会导致责任除外、延期甚至拒保，更别提糖尿病、高血压这些慢性病。

【足够】健康是投保健康险的首要前提。

▲试问真的清楚所担心的风险用哪类保险解决吗？

有人会说担心重大疾病发生，所以想一份重疾险就好了。

被称为“重疾险”，就可以解决重大疾病相关的所有风险吗？

首先，有些朋友认为的重大疾病，其实往往超出重疾险所包含的疾病内容，因为他们不清楚重疾险究竟保什么，怎么保。比如，SARS虽然可以很重，但却不是重疾险的病种。

其次，有些朋友还未厘清重大疾病发生时要面对怎样的风险。如果单单依靠重疾险来负担所有的医疗花销，那么至少要百万以上的保额。而且长期治疗、康复期间收入中断的情况下，家庭生活开销、子女教育、老人赡养还需要至少几十万的经济支持。

再有，真的只担心重大疾病风险吗？

重大意外伤残就无所谓吗？

为人父母，不担心意外或疾病身故带给孩子和家里老人的经济拮据甚至房贷负债吗？

不担心社保体系不健全，甚至社保基金赤字的情况下，未来养老问题吗？

▲试问真的清楚多少额度的保险能解决问题吗？

年入30万的家庭和年入100万的家庭，

都配置50万保额的重疾险吗？

都选择100万的意外险吗？

同样年入40万的年轻人，

一个是互联网码农，一个却在事业单位，保额需要恐怕也会大有不同。

……

此外，对于保额的选择上，以重疾险为例，如果10万、20万的保额，在如今的经济水平加之通胀相伴的情况下，可以解决多少问题呢？

如果所买的保额不足以应对风险发生时的经济需要，莫不如结余下保费过好当下的生活。

▲试问面对自己的保障需求能付担多少保费呢？

理解大部分朋友都希望花最少的钱得到最大保障的心情，但不得不提醒，无论哪个行业还是要接受一个基本理念“价值 vs 价格”。

大陆确实存在一些“老”得不肯好好开发产品，一心在广告和销售队伍上卖力的保险公司，在其不太理想的产品上附加了高额的品牌溢价。

但除了这类保险公司的产品外，大部分产品还是遵循价值和价格呈正比的规律。

一些朋友咨询时总会想要“最好的”，

但越是保障责任丰富的，其保费也势必越高，而自己是否有足够的预算支持呢？同样要满足宝宝100万保额重疾险的需求，有的家庭可以支付万元的保费，有的家庭却只能负担千元的支出。

同样需要保额需求，一个是20岁的女性，一个是30岁的女性，同样的预算，势必前者的产品选择会更多一些。

所以，如何抛开预算谈产品推荐呢？

▲其他

毕竟大部分人并不具备保险相关的专业知识，每个行业都有信息壁垒，所以咨询过程中，还会遇到很多额外的担心和疑问。

比如，保险公司是否安全？

大陆保险公司从注册到运营监管都有完善且严苛的法律法规。如果连保单的安全都要担心，那建议还是先担心下家里的银行存款、各种理财投资。

具体内容可以看下保监会的官微（保监微课堂）文章：担心保险公司会倒闭？闹哪！

比如，保险公司理赔如何？

那需要先了解，理赔时需要怎样的服务，是跑腿代劳还是专业的建议和指导？

如果是后者，那么同样的投保价格，建议找一个专业且客观中立的家庭保险经纪人来提供全程的相关服务。

再有，要清楚什么情况下才会发生拒赔，绝大多数是由于投保时未如实告知所致。

比如，家庭有明确移民规划保障方案是否需要兼顾？

不同保险公司对于全球理赔的流程要求不同，便捷程度不同。对于移民家庭的保障需求侧重也会有所不同。

所以具体情况需要进一步沟通，比如成功移民的概率多大？移民前还需在大陆居住多久？就医就诊范围的考量？在家庭财务规划上有怎样的计划？等等……

不止如此，对于不同类型的险种，同样类型的险种下不同形态的产品，每个家庭的认知，消费偏好……，也会有所不同，这些都会影响到方案的规划。

写在最后

如果想让投保变得便捷，那直接找个销售人员就好了，ta会推荐ta想卖给你的产品。

如果自己的保费不是大风刮来的，

想要用可承受的预算，合理化、最大化家庭的保障，真正享受保险带来平日的安全感，风险发生时的经济帮助，那就请在投保时多付出些精力，配合你的经纪人做好信息的收集，按需定制一份适合自己的保障方案。

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