写在开头：整整一年的研究和学习，终于，我赶在29周岁的末班车给自己定制了一份重大疾病规划。从对保险一无所知，到今天的深度长文，真的收获甚多。 希望大家在我的案例中能获得不一样的理财思路和方法，规避风险，用最少的钱翘起最大的保障。文中提到的资金比例并非一成不变，这要根据自身的经济情况来灵活做好配置。总之，安全且适合的，才是最好的。
一：投保的目的是什么？
为了投资分红？寄希望于保险功能？还是让手上的钱尽可能保值的同时还能有一份小小的保障？
有人说，“保险项目不保险；理财项目不理财；服务行业不服务。”的确，仔细研读条款就会发现，真正保障我们权益的，很少很少。所谓的疾病保障更多的是卖点， 最终解释权仍然掌握在大集团手上，我们小小个体拼不过啊。
保险公司开门是为了做生意，可不是什么慈善机构，自然要降低理赔的风险。"能不赔就不赔"，这已然成了行业潜规则。
所以我选择第三种，以货币保值为主，再考虑合理的保障功能。
明确了目标之后，就不会在众多的保险产品中迷失方向。
二：现有资金与你未来5-20年能承受的保费是多少？
为了保值的同时享受一份额外的保障， 有最好，没有，也不影响我在生病时有依靠。那么我首选是储蓄型保险，也就是强制储蓄。
考虑目前的财务状况，在不影响未来5到20年的生活品质下， 我理想中可承受的保费是多少？一千?两千?还是一万？
三：如何定制自己的重疾规划？
一说起重疾保障，老百姓首先想到的是去买保险。
那按照之前的分析，为了减少投保人的理赔风险和资金的投入，我们何不另辟蹊径？比如设立专用账户，拥有属于自己的“资金池”。
当账户的钱满额了就封存起来，生病或紧急情况可以灵活支取。
为此，我准备了两个账户，专款专用。
1）月收入的2%用于轻疾或者意外轻度伤害，存够2-3万（购买国债，货币基金，银行保本理财产品也好，安全第一）。
如果月入3千 *2%*12=720，光是定存30年后也有21600；
如果是月入1万呢？30年是7万+。
远远超过保险公司的2万轻疾保险金（保额10万*20%）。
通常60岁之内都是小病多大病少 ，而70-80岁，特别是80岁以后发生重疾的概率最大。
2）月收入的5%，用于购买重大疾病险，保额10万即可。
目前来说，重大疾病的治疗费用 在10万元左右，超过30万元对普通大众来说没有必 （有钱除外），当然，理财高手也可以将这笔钱自己打理，无需购买保险，只要金额达到10万即可封存待用。这些都是可以灵活处理。
此外我还有两个额外的保障：
一个是农村合作医疗。
我是农村户口，全家每年保费只要交几十元/人。
2015年我回老家生宝宝，顺产一共花了一千多点， 我以为报不了多少钱，没想到最后还能报销6百块，都快接近50%，我很惊喜。所以可别小看农村医疗，低保也是保。
另一个是：信用卡送的女性疾病险（广发真情卡送重疾险），只要卡一直在用就有免费送。
关于信用卡赠送的保险产品，大家可以去查看我上一篇文章，里面写得很详细 ，在此不赘述。
当有需要时我会优先考虑这两个保障，行不通再用其他账户。
如果没病没意外，这些钱拿来养老， 或者环游世界也好，没有遗憾就是最好的活法。
不管怎样，手中有粮，才能不慌不忙。
人不断进步，收入增加，重疾比例的配置额度也会随之增加。
其实算下来，我这几份保障的价值早已远超保险公司的保额。
关键是，65岁后可以自由支配，以备不时之需。
四：如何筛选最适合的保险公司？
我总结了一个表格，把目前口碑最好，性价比最高的四款产品进行详细对比。
重疾对比图
1）华夏常青树（华夏关爱宝）
优势：保费最低廉，享受重疾绿色通道，专享轻症保费豁免功能。
缺点：货币贬值，保终身钱不值钱。一旦理赔不成，几十年后退保的现金价值太低。所以看似便宜，实质这钱花的不值。
2）泰康e康c款重大疾病保障计划
优势：保轻疾和重疾 ，满期保费*130%返还。重疾发生赔付不返还，但发生轻症赔付，同样返还本金的130%。专属绿色通道，如果真的有重疾，会请专家会诊，还可以报销来回车费和住宿费。
缺点：交的少返还少。
3）安联安康逸生(升级版)健康保障计划
优势：等待期90天；满期给付全部保额，且期限短，虽然比工行多500，但可提前6年拿到这笔钱另作打算。
缺点：只保重疾和身故。
4）工银安盛御立方三号重大疾病保障计划
优势：有重疾和轻疾，三次赔付，豁免功能。轻疾发生后不满三次依然享有重疾，身故和满期金。
缺点：首次发生重疾，不再承担轻疾，身故，满期金。且期限较长，灵活性差。疾病分组严格（相似疾病在同一组），如果第二次生病在同一组内不能得到赔付。保险公司赔付风险大大降低，老百姓理赔难度明显增加。
我看中了中德安联和泰康e康，并做了以下分析：
中德安联，3128/年，一共交：62560,60周岁满期金：10万。回报率是160%，高于市场上的110%和130%，而且期限最短 。当然保费也高些。
泰康e康，1960/年，一共交：39200, 65周岁满期金：50960。少交的1168/年， 按照复利法则 ，30年后能领到15万以上。远远高于中德安联那款。
另一方面还能有基本的轻疾和重疾保障，万一期间有轻疾赔付，照样能拿到满期金。产品的设计在这四款中相对更人性化，而且价格只比华夏常青树贵113/年。
经过斟酌，最终我选择泰康e康。
五：老百姓买保险常常会陷入误区 ：
1）把希望寄托在保单上
还记得广东卫视一档经济节目里，主持人说“几年前，四大国际会计律师事务所之一的普华永道，曾经对全球经济犯罪做了一个调查，欺诈最猖狂的行业就是保险业；此前中国质量协会全国用户委员会做了一个调查显示，保费高，理赔难是投保人最不满意的”
目前80，90是保险客户的主力军，可以想象，未来40-50年将会是一个理赔高峰期。这也会给理赔增加难度。虽然很多疾病列入了保障的范围之内，但条款里的解说非常严格。即便是能得到理赔，也已经是不可逆转或是疾病终末期，几乎没有生还的机会。
得了大病的人群要么是年事已高，要么是不治之症。所以，没必要为了买个心理安慰，把辛苦挣来的钱过多投给保险公司。
可为什么还要买保险？因为要做资产配置啊。
任何投入都有风险的，我们既不可以完全相信银行，也不能把希望只寄托于保险公司，我们需要分散风险。鸡蛋分开放，才不容易打碎。
如果收入稳定，手头宽裕，是可以买一份合适的保障，存很少一部分钱在保险公司，有个最基本的保障就好。毕竟它不会倒闭，长期持有还是有收获的。
2）年轻人应该买一年期重疾？
说实话，一年期存在很多缺陷与风险。一来，今年买到了，很有可能明年后年就没了，存在下架或涨价的风险。二来，有的续保还有重复的等待期，说变就变，太不靠谱。
如果你有打算买保险，当然要越早越好，而且要买定期返还的，不要终身，也不要一年期消费型的。因为定期返还年纪越小保费越便宜啊。比如20周岁，同样的泰康e康， 一个月一百块，不过是少下一次馆子的钱啊。
想想看，几百块每年的的保费保一年实在不划算，买一扔一？是钱太多了吗？
3）终身重疾属于返还型？No!
在我研究保险的这一整年，查过很多公司，看过许多合同，也咨询过很多人。从业人员一听到保障终身的，急忙喊“姐，那个不属于返还型的。投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：在不发生保险事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)领取保险金;而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用”。说实话，他们说的不无道理。
前不久听到一个新闻，说的是一户人家要把房子过户，但必须证明曾祖父祖母已经去世这个事实，可人不在都好几十年了，去哪里证明呢？最后还得打官司，弄得自己的房子没法住，确实很棘手。所以，让后代去领保险金，未必那么容易。所谓终身重疾，存在着很大的争议，听起来好，实质存在很多的弊端。
终身重疾是不是返还型，一直都存在争议。站在受益人角度来看，我认为，在世时没有直接获益就不算返还型。
4）保重疾又保轻疾真的好吗？
很多人，明明想买的是重大疾病，一听另外一款不光有重疾还送轻疾，豁免功能，价格很低很低，还能保终身。
听起来不错，可天下真有这么好的事？所有的便宜都让我们占了，他们赚什么？
其实在保险行业里轻疾的概念和我们想的轻度疾病完全是两回事。
轻度疾病，磕了碰了，跌打损伤花个几百几千也就好了 。但合同里的所谓“轻疾”是特定的疾病名称，非常专业，保险公司可以给你重新解释条款。如果没有专业知识，没有概念，或对这个领域陌生的就会被坑。
虽然轻疾没有重疾那么严重， 可是界定也非常严格。比如“原位癌”，必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。这两句话其实存在很大的矛盾，大家可以仔细推敲（我要有这闲钱治疗我还找你理赔干嘛？俺们就是急着要用钱啊）。
轻微脑中风：在确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能。时间拖得太长了，必须6个月后，还得是一肢或以上的运动功能障碍。这准备材料需要时间，提交后需要鉴定，也要时间，还得在规定的时间范围内，还让不让人活了？
理赔难就难在材料的准备和疾病的鉴定，还有漫长的等待。
很多人以为捡了便宜，其实亏大了。正如我前面提到的，还不如自己每个月存一点，30年后早就有了这笔轻疾资金。
5）买了重疾险还要再买意外险？保单越多越好？
有些人会买上好几份保险，这些保单加起来都够买一套房了。如果钱多倒无所谓，毕竟保单也有贷款的功能，但没钱千万别做险奴。
靠投资保险，保单贷款不如打磨自己的技能，让自己成为肥鹅，孵出金蛋，这才是100%的稳赚不赔的投资。
重疾保险条款里有注明，只要是意外伤害造成的重大疾病都可以保，而且没有限定交通工具。细心一点就能觉察到，其实这也包含了大部分意外险。有些条款跟意外险也存在重复的部分。
意外伤害无非两种，一种伤残，一种身故，小伤也花不了多少钱。如果资金不够，想省钱，或者不想浪费钱的话可以只买重疾，有个最基础的保障即可 。
当然，经常出差的商务人士或旅游达人可以配置意外险。普通人我的建议是，在乘车或坐飞机时买一份，也就几元钱，没有比这更划算了。
买保险，做重疾规划，不求面面俱到，越简单越好。
我们要的并非保险公司所谓的“保障”，而是生病了，这笔钱能实实在在地应急，尽快拿出来治病。
我们应该按照自己的需求和经济实力，理性且合理地配置保险，尽可能站在精算师的角度思考保险产品，把我们的风险降到最低，获益最大。这才是明智之举 。
网友评论