“媛媛啊！盼星星盼月亮，你弟弟终于要结婚了，我心里这块大石头总算落地了！”昨天下午下班回家一进门，老姨妈喜形于色地报告我这个“喜讯”。
表弟终于要结婚，吃过午饭后，老姨妈就来找我妈谈谈结婚的事情。可一谈到表弟的婚房问题，老姨妈又面带愁容了，因为买婚房不是买日常生活用品。即想做为舒适的婚房，又想作为投资，保证房屋不贬值的同时还有升值空间，这可是个技术活儿了。
别说是表弟和老姨妈，人人都想自己的投资增值，就算增不了多少值，最起码也要保值啊！以房屋等不动产为代表的投资理财渐渐成为人们竞相追逐的目标，梦想着一房赚出十几年乃至几十年工资的人大有人在。趋利避害乃人之天性，可就怕没赚到多少钱，反而赔钱，这不就是落入了增值的陷阱中么？
说到这里有的小伙伴惊讶了：怎么这增值还有陷阱呢？这个词儿怎么讲呢？我先郑重声明：这个词儿可不是我的原创，增值陷阱是一本书的名字，豆瓣评分高达8.5分，足可见这本书受欢迎的程度和它的含金量。
与大多数图书不同的是，《增值陷阱：聪明人必须知道的花钱艺术》（以下简称“增值陷阱）是由两位作者同著的：一位是加里.贝尔斯基，他曾任美国《金钱》杂志“个人理财”专栏作家，还获得美国商业及个人理财作家的最高荣誉“杰拉尔德.罗布”杰出商业财经新闻奖”。
另一位作者托马斯.季洛维奇是康奈尔大学的心理学教授行为，经济学与决策研究中心联席主任，诺贝尔经济学奖获得者，他从事行为经济学、决策心理学研究与教学均超过10年。
《增值陷阱》不仅帮我们分析了人们错误的理财观念的心理原因，还结合心理学来谈论如何聪明地花钱。在帮助我们正确的理财的同时，还剖析了理财观念背后的心理原因。
都知道赚钱不容易，但在大多数时候，人们在花钱时可并非想象中的那般理性和聪慧。相反的，很多非理性的心理因素极大影响了人们的选择，导致他们在消费时做出愚蠢的决定。
大家千万别笑：这一点可不分学历高低、薪资待遇的高低，在这个问题上众生平等。不过我们要知道如何避免这个“坑”，聪明地理财、快乐地享受生活，这才是最关键的。
第一：警惕心里的那个“小本本”。
说到这里有的小伙伴不明白了，什么是心里的小本本？用《增值陷阱》里的一个词来概括就是“心理记账”，那什么是“心理记账”呢？我给大家好好科普一下：
心里记账这个概念由芝加哥大学的理查德·塞勒教授首次提出，它揭示了人们在理财方面最常见、付出代价最大的错误倾向：认为某些钱的价值低于其他钱的价值，因此可以挥霍。更正式的说法是，心理记账只根据钱的来源、所存之处及其花费方式，将钱分成不同的类别，并区别对待的倾向。
说完这个概念，我看到有的小伙伴偷偷地在笑。大家可千万别小瞧这个“心理记账”，这在我们生活中是随处可见的：中国有句老话叫“儿花爹钱心不疼”就非常形象地诠释了这一点。像我的小表弟，老姨妈本身也不富裕，老两口倾其所有给儿子准备婚房，也只能买一所地点落下的小两室。
再说小表弟呢？总想买一所稍微大一点好一点的两居室，但无奈于父母能力有限，自己工作这几年也没存下来什么钱（其实就是心理记账害的），就算是贷款也要换个好点的房子。这种心理除了“老子的钱不是自己的钱”之外，恐怕还有点自私心理作祟吧！唉～真是家家有本难念的经。
说得有点远了，咱们言归正传，在日常生活中我们不难发现：把金钱区别对待是随处可见的，“退税”就是一个非常好的典型。去年有关个人所得税可以退税这件事刷爆了朋友圈，因为我国的个人所得税在2019年进行了改革，2019年起个人所得税不仅增加了专项附加扣除，提高了起征点，还建立了综合与分类相结合的个人所得税制。我身边不少朋友都拿到了退税款，小表弟也不例外虽然数目不多只有一千多元，但他还是乖乖地存到了银行。
我惊讶他为啥不和自己的奖金攒在一起买个指数基金，这可比存银行利息高多了。答曰：太麻烦不想研究！（呵呵，兄弟！你不理财、财不理你啊！）可是奖金也是一笔钱啊，那可不是天上掉下来的馅饼啊！又答曰：外快那算是多出来的！@&%…*^#顿时我被惊倒……
大家看到没有？退税的一千多元被存在银行，几千元的奖金到不在乎，和自己的女友去购物、高消费，没过多久就花光了。这就是“心理记账”最沉重的体现。那如何破除自己心里那个小本本，消除心理记账呢？
方法一：告诉自己钱是平等的，因为都长一个样。
其实像小表弟这样的人不在少数，在他们眼中，钱生而不平等，所以是区别对待。但在加里.贝尔斯基和托马斯.季洛维奇合著的《增值陷阱》告诉我们：心理记账会带来不小的麻烦，区别对待金钱的结果就是存不下什么钱，没商量的！
购物的欲望一旦被燃起，结果就是只增不减的。钱这个东西是生而平等，退税的一百元和老板给你的一百元不都长一个样吗？我告诉小表弟：不管是退税还是奖金，都要一视同仁，因为落到自己口袋里的钱都是一样的啊！也没表明哪个是退税哪个是奖金。你口袋里的钱少了，就是实实在在地少了，这个连小学生都会算。
方法二：信用卡能不用就不用。
随着生活水平和生活质量的不断提高，境外购物被越来越多的人所接受和追捧。质量好东西精美不说，价格也比在国内便宜。表面上看省钱，实则却是浪费金钱的开始。
我们在境外购物时大多使用的是信用卡或是维萨卡，刷刷刷很爽吧，它能让你一直刷一直爽。可回国还款时，那就变成了“当时刷有多爽，现在就有多痛”。我想这种经历在座的小伙伴都有过！
以前看过一篇理财文章，说的就是鼓励现金支付而不是信用卡消费。因为前者比较直观地感受到你自己到底花了钱多少钱，这一张张“红色的毛主席”会让你身临其境地体会到自己的工资在慢慢地流失，原本满格的“工资电池”在慢慢地朝半格电靠近。这怎么不肉疼呢？赶紧住手吧！
第二：锚定效应在作祟。
这个锚定效应我想大家不陌生吧？没错，跟第一印象、先入为主颇有些相似之处的锚定效应，就是指“执着于跟自己的判断或决定可能存在或不可能存在任何关联的事实、数字或想法。”紧随其后的就是“确认偏误”。
确认偏误是什么呢？它是在锚定效应发挥作用的同时，搜索那些支持自己观点的理论信息。总而言之，就为了自己头脑中被锚定的那个目标。大家想想：这不就又进入一个误区么？喜欢自己所喜欢的，就会只看到自己所想看到的，蒙蔽了自己双眼的同时，头脑也逐渐变得僵化。那么如何才能破除这个锚定效应所带给自己钱包的伤害呢？
方法一：要多收集资料，兼听则明偏听则暗。
生而为人，就会或多或少地有一些偏好，这点不分国界。可是一旦人们形成某些偏好，即便是特别微小的，也会倾向于把新的信息看成是支持这些偏好的理论依据，收集的信息也缺乏客观性。因为受偏好的影响，我们往往就容易带着有色眼镜去看一些事情。
在遇到重大问题时，要多多听取不同的意见，最好咨询不同的顾问，因为每个顾问都从他自身的角度去理解问题，当他们解答问题时往往带有片面性。 就好像我们买东西时不会只光顾一家店，同样一件商品会对比不同家店铺的不同价格，选择价格最便宜的购买。或是相同种类的商品，选择性价比最高的作为购买首选。
方法二：有问题一定要核实清楚。
在这个方法中，《增值陷阱》是这样告诉我们的：
做决策时，你对相关问题了解越少，就越有可能注意到不必要的信息。要学会忽视毫无意义的信息，自己去动脑研究，而且要全面。
搜集资料要全面，但最重要的还是学会甄这些资料的含金量。在对问题了解的不够透彻的前提下，对资料信息的把握就不会这么游刃有余了。
拿老姨妈给小表弟买婚房这件事来讲，她就可以要求房屋中介做一次市场的比较分析。有了这个分析报告，最近在他们选择的地段附近，那些预售房屋的价格是个什么样子，小表弟和老姨妈自然一目明了。
我还不忘叮嘱老姨妈：这个前提得是一定要确保那些房子跟你们买的房子是可比的，并且确保先进的市场状况你那些房子出售时的状况相类似，切记切记！
说到这里，有的小伙伴就问道：是不是做到这两点就不会落入什么投资的大坑了？答案当然是个人大写的NO了！投资不入坑哪是这么轻而易举地就避开的？下面这个错误要是犯了，也是够要命的！
第三：听风就是雨。
我小时候听过一个相声：两个女人聊天，话赶话说炒菜的盐要涨钱，酱油也要涨钱，结果二人慌忙去副食店（80年代没有超市）购买食盐和酱油囤积。先生下班回家，看到家里堆满了盐和酱油，埋冤太太买这么多干啥，随吃随买多好。说话到了晚上该睡觉了，掀开被子一看———呵，这被窝里还放着盐呢！
大家忙着哈哈一笑的同时，是不是觉得这两个大姐很傻很天真？艺术来源于现实，但超越现实。最终食盐和酱油涨没涨钱往一边搁，可这种听风就是雨的事儿，我们大家伙都没少干。大家伙一窝蜂去做的事情往往缺乏理智，从众的心理很容易让我们在不知不觉中落入理财的陷阱。怎么办？怎么破？
方法一：反应快一点，行动要慢一点。
老话讲的“心急吃不了热豆腐”就最形象地描述了这一点。当你经不住诱惑，心急火燎地想抓住某投资产品的时候，往往出错的几率也就越大、赔钱的几率也就越大。就好像你在追赶一辆开走的公交车，被别的车撞伤的几率就大是一样的道理。
有个词叫“静能生慧”，那么同理可推“躁能生愚”。投资理财可不能等同于儿戏，静下心来好好思考比什么都重要，赚钱的理财产品是需要耐心寻找的，它怎么可能轻易地让大多数人找到。
方法二：避开热门投资。
现在把钱存到银行都是老头老太太的过时做法了，接受理财产品和指数基金才能让自己的存款最大程度地增值。但一定要注意那些被基金经理大肆宣传的理财项目，无论它的业绩多么优秀，千万不要被表象所迷惑。
因为最重要的是：显示的业绩代表的都是以前的情况，是过去发生的事情，今后怎样还不确定。没准儿在你买之后它就不这么表现优良了，还是要选择三到五只不同的理财产品，自己去做分析研究。脑子是个好东西，越用就越灵活。
结语：
其实关于花钱理财的艺术，加里.贝尔斯基和托马斯.基洛维奇在《增值陷阱：聪明人必须知道的花钱艺术》中还和我们说了许多许多，这只是其中的一小部分。但最重要的是我们大家要明白：投资理财是一个长时间积累的过程，千万不要期待奇迹的发生，这个世界没有奇迹。更不要期待转变在一夜之间发生， 这是不现实的奢望。
相反，要认清关乎自己的一些事情，也就是与你通常做决定的方式有关的事情，特别是与你理财方式有关的事情。跟所有的知识一样，这种自我意识会转化为真正的智慧，运气和财富自然而然就会跟你而来。
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