为什么p2p起源是好的，到中国就变味了呢？有几大原因：
1.中国目前的征信体系还不完善。整个社会的征信系统不完善，投资人很难清楚的了解借钱人的信用情况，风险较大。之前e某宝就被爆出借款企业伪造企业信息，甚至连一些平台也伪造借款人信息。
2.目前P2P行业监管不到位，有很多P2P网站从一开始就是想捞一笔钱，花点钱做个网站再花点钱请个专门的营销公司来做营销，拿到钱之后就跑路走人。
3.国内和国外的金融环境不一样。以美国为例，P2P的大部分的借钱者是个人，借钱的目的是还信用卡，因为美国信用卡透支利息一般在18%左右，而P2P贷款的利率一般在10%-14%左右。
而在中国，通过P2P平台借款的主要是小微企业或个体户或者一些在银行贷不到款的企业，因为很难从银行贷款，所以他们不得不在P2P平台上以20%甚至更高的利率贷款。
由于这种差异，导致国内的P2P行业借款违约的概率要更高。
既然如此，那我们投资者是不是就要放弃P2P这个投资选择呢？那也不一定，毕竟还是会有靠谱平台的存在么。
关键是两点：擦亮眼睛，找到靠谱平台；做好资产配置，合理分配高风险投资和低风险投资的比例。
总结了几点经验给大家。
1. 是否有银行存管。如果一家P2P平台资金没有在银行存管，那投资者就要警惕了，因为这个钱很有可能就被平台自己动用了。在银行存管的情况下，平台不能动用借款人的资金，可以避免平台设立资金池。
当然，有银行存管的平台不一定就是安全的哦，银行存管其实只是一个中间人的角色，只负责把借款人的钱拨到贷款人的账户上，至于贷款人有没有能力还钱，跟银行没有关系。投资的核心风险，也就是贷款人违约的风险依然不可避免。
2.是否有icp经营许可证。所谓icp许可证就是增值电信业务经营许可证，主要是提供信息服务，这也说明了合规的p2p平台，只能是借款人和贷款人的信息中介平台。
3.是否加入第三方征信。前面提到过，中国的征信系统还不完善，对贷款人的信用情况无法了解，有接入第三方征信的平台，相对来说靠谱一些。
4.是否已加入中国互联网金融协会。中国互金协会是由央行牵头，由银监会、证监会、保监会等相关部门组建的协会。
当然，平台是否加入互金协会有一定参考意义，但是不能作为核心的评判标准哦。
5. 看平台是否有风险保证金。所谓风险保证金就是从每一笔借款中提取一定比例的资金，现在一般来说是1%左右，单独放在一个账户里。如果将来借款人赖账不肯还钱，那就用这个账户的钱先给投资者垫上。
这样，一旦平台出现贷款人逾期或者坏账，风险准备金基本可以解决逾期的问题，而如果赔付资金超出平台现有的风险金总额，平台就面临倒闭的风险。
风险准备金的数据，有的平台会在官网上披露，大家可以在官网上查到风险准备金的缴纳数额与缴纳比例。
然而今年（2017）3月底，北京出台的网贷行业监管细则中，明确规定了禁止网贷平台设立风险准备金。这意味着，P2p由我们投资者自担风险已经成为趋势，今后网贷平台将不再为我们“兜底”。
（未完待续）
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