年轻的朋友不要着急，该有的总会有的
1
中午打开微信，接到一个陌生朋友的问询
大致是这样的
“您好，想咨询专业的问题，（XX图片XX资料）这种国际基金你清楚吧？”
我一看这个资料如此复杂
又顺便看了看他朋友圈
显示——经常接国外的工程
心想
这小伙子挺有前途的呀
现在就想了解这方面投资类的问题了，真是不简单。
所以斗胆说了一句
“我不是很清楚，但是我看这个产品的形式应该是安盛的隽宇2投资连结型保险”
（我曾写过该产品的详细分析，已经是两年前的事了，现在有点记不清）
然后我就问他：“你已经买了？”
他说：“已经买了一年了，考虑是退，很纠结，被骗心结，退只能拿回35%。”
我又脑回路了一把
心想这小伙子心里承受能力还是挺强的，不懂都敢买。
亏了能承担，厉害！
其实我已经想回一万个，你退掉吧（有点不想解释了）。
但是耐着性子问了一下他的情况
“你收入支出大概多少，多少资产？”
他回答：“没资产！”（很干脆）
“当时以为4.5年后就可以拿回，而事实能不能收回，还不太清楚。”
我听完哭笑不得
越没资产越想挣钱
更想躺着就把钱赚了
事实证明，这大概是不可能的
换做是我要是有这本事，现在早就不在公司上班了，回家睡觉得了。
尔后
我多解释了一下，这个产品大概是如何情况，能不能回本，有多少风险，需要怎么操作等。
概括一下
现在他的境况就是
食之无味弃之可惜
最后他听明白了，选择退保
我说：正确的选择！
2
我遇到过很多这样的人
他们都是在纠结同一个问题，而且人数不少
即便是买了不同的产品（大多是收益类的）
要么就是自己没看产品，被产品经理说的天花乱坠后脑子一热就买了。
要么就是买了自己也看不懂的东西，期待着不该有的期待
最后要么割肉要么断腕
就像股票里面蒸发的水
你们怕是想钱想疯了
如果静下心来想一想，多了解一些
投资这档子事儿
其实离我们还挺遥远的
为什么呢？
之前我曾提到过
首先进行合理进行风险规避
然后才是有纪律的理财保值
最后考虑合理进行投资规划
如果非要齐头并进
合理的投资规划选择，也需要选择我们足够了解可控的产品再做打算。
上面的朋友
明显是不知道自己选的是什么
才盲目的导致了自己的亏损
3
梳理家庭或个人理财规划的顺序
A风险规避
优秀的个人和家庭乃至企业和国家，都应当了解风险，懂得风险控制的重要性。
风险时刻都存在，自出生开始伴随我们一生。
从个人来说，生病、意外、由身体内因或者是外因造成的，都会让我们身体遭受打击。
这部分的风险我们需要考虑，自出生开始。
努力创造良好条件，健康的饮食和坚持锻炼身体，是我们可以改变和控制的。
但外在环境差，意外及疾病的发生，是我们不能控制的。
所以我们自身的资金储蓄，以及国家和企业的社保福利，都是在为这些不可控风险做的最基础的准备。
在我们的基础需求（衣食住行）解决之后，我们首先就应当从自身问题出发，保持这样的生活水平，不受外界因素影响和改变。有更高目标的朋友，才会做更远期和更加美好的规划。
所以，个人的保障规划，必不可少。
简单分析，应对三个层面
1）医疗花费；对应我们的生活目标
2）重大风险时收入损失补充；对应我们的个人财务资金所要达成的基础目标，即个人和家庭的财务状况收入，不受风险的影响。
3）其他定向解决的问题；对于个人及家庭的特殊要求，如私立医院就诊直付，境外保单规划，资产隔离和传递等。
当上述个人风险状况得到良好控制，我们再去奋斗创业，做生意也好，应酬吃喝也好。一来仕途无后顾之忧，二来企业无后顾之忧。
B理财保值
是不是每次当我们发了工资，脑子里面都会想一件事儿。
我们是花了呢？
花了呢？
还是花了呢？
实际上能管住手的人，真的是666
有纪律的规划并合理控制消费
是我们每个人都应该学习
并应当时刻与内心原始欲望抗争的
纪律，是理财的根本。
简单分析，对应两个部分
1）现金资本的分配： 这部分资金最灵活，也是我们的主动收入、被动收入里最容易被挪用的部分，比如买买买、周转应急开支等，当想到这里，就第一时间想到余额宝，而且很多人还不满足于余额宝这样的货币基金，他们觉得收益简直太低了。
现金资本等包括货币基金，流动性强，我们时刻都可以转化消费，不建议大量持有。
2）专项储蓄的配置： 我们把现金划分使用范围，专项的教育金和养老金，是每一个工薪层及以上的阶层都有能力考虑的。这部分资金或早或晚都应该规划，早规划早安心。这部分的专项储蓄不同于银行定存，是一个10-20年或更长的专项储蓄计划。这笔资金一定是高变现率高质押率的，以应对我们急用钱可以作为抵押的防备，同时又满足到期可以支取的便利，再者，专项储蓄的纪律性能让我们的资金不会被自己花掉，避免了人为的风险，尤其是管不住自己的手的情况。
而其他储蓄计划，量力而为，既不亏待了自己，又为家庭的未来做好了铺垫。
C投资规划
这部分的风险最为不可控，却伴随着更高的收益性。
前半段的那位年轻的小伙子，就是冒着不慎重的风险作出了错误的决定，导致的不可控损失出现，且无法挽回。
如果我们自身不是创业的话，只做资金类的投资，利用金融工具赚取收益的话，建议控制投资比例为家庭资产的10%，并且是熟知投资的产品。
产品类别从P2P开始说到各类金融衍生品，再到股票债券等等，简直看花了眼。
由于投资产品的复杂性，这里不展开写了。
奉劝一句，没研究过，不理解的朋友最好不要去投资。
莫名其妙赚来的钱，最终也莫名其妙的消失了。
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