都说爸爸是家庭的顶梁柱。经济贡献是一方面，更为重要的，爸爸是精神支柱。这一点，有了孩子之后，我的体会更加明显。
以我家爸爸为例，典型的女儿奴。女儿做什么都是对的，女儿需要什么都给买，女儿一巴掌呼在自己脸上，也能乐得嘎嘎笑。作为新手妈妈，我可能会慌张，但是爸爸总是能稳住阵脚，不慌不忙的给出解决方案。
我记得，女儿出生第四天黄疸住院，我经常哭。有一次我问老公：“你想孩子吗？”他手托着下巴，作一本正经状：“想”。我当时眼泪就止不住了。老公连忙安慰说：“哎呀，我本来是想逗逗你，让你开心”。其实，我知道，他也不好受，但是为了让我开心点，从不在我面前表现出来。
对于30+的年轻爸爸，刚刚进入上有老，下有小的阶段，肩上责任重大。房贷、车贷，再加上职场压力，往往会觉得身心俱疲，这个时候，给自己购置一份合适的保险就显得尤为重要。
以30岁男性为例，保险配置思路为：医疗险+重疾险+意外险+定期寿险。
医疗险：补偿型，花多少赔多少，解决患病之后的住院费用，可以覆盖社保不能报销的部分，有效缓解就医压力；
重疾险：给付型，确诊就赔，解决患重疾之后，家庭收入损失风险以及后续康复费用支出；
意外险：身故/全残责任是给付型，意外医疗责任是补偿型，解决因意外发生的身故、残疾或医疗费用支出；
定期寿险：给付型，身故就赔，假如发生极端情况，可以留一笔钱给父母/妻子/孩子缓解生活压力，解决房贷、车贷、孩子教育等问题。
01
医疗险
医疗险分为高端医疗、中端医疗和百万医疗。今天不推荐中高端医疗，保费有点贵。但是，对于保费预算不高的家庭，强烈建议人手一份百万医疗，为什么？价格非常便宜，杠杆非常高。30岁男性，一年保费300多元，保额400万，不限社保用药，1万免赔额，剩余合理支出100%报销。对大病风险的保障非常充分。
购买医疗险需要提醒两点，一是，医疗险是核保最严格的险种，如果体检报告有异常项，建议找靠谱的代理人或经纪人购买，不要自行在网上购买，以免出现理赔纠纷，健康告知的每个字你都认识，但是背后代表的含义，你可能真的不知道。（特别说明：所有的保险产品，不管购买渠道是哪，价格都是完全统一的）
二是，百万医疗属于缴费1年，保障1年的产品，所以能不能续保是最关键的。目前市场上各家公司的产品其实大同小异，差别不大，选择市场占有率高的，续保条款好的，风险相对小一些。毕竟，一旦产品停售，身体状况恶化，可能就买不到保险了。
02
重疾险
上述四个险种，保费大头是重疾险，重疾险的配置思路为：保额>保障责任>服务>品牌。什么意思呢？
第一，保额很重要。重疾险是给付型，当罹患重疾的时候，能获得多少保额（钱）是最关键的，所以，同样的预算，保额越高越有利，没有必要非得挑大品牌，大家都是执行合同，大公司不会因为自己是大品牌而多支付你一分钱，小公司也不会少支付一分钱。况且，你没听过的公司不一定是小公司，看看股东背景和注册资本，每家保险公司都实力雄厚。
第二，保障责任很重要。重疾险的细分类别非常多，重疾赔付次数、首次重疾赔付比例、重疾是否分组、是否附加癌症额外赔付、轻症/中症赔付比例和次数等等。太复杂了。在保证保额的情况下，如果预算充足，建议选择重疾不分组赔2次+癌症2次赔付的产品，这是我个人觉得性价比最优的类型。
第三，对于年收入不高的家庭，可以考虑买定期重疾险。比如保障到70周岁。定期重疾险价格便宜，既能获得充足的保额，又能让自己在人生最黄金的阶段，有一份保障。对于预算充足的人群，建议购买终身型重疾险。终身型重疾险的好处是：保障是终身的。根据重疾发病年龄统计图，70周岁以后，患癌症、心脑血管疾病、阿尔茨海默症的概率大大增加。人类越来越长寿是必然的发展趋势，趁着年轻、身体好，给自己买一份终身保障，才是最安心的。
第四，如果体检报告有异常项，建议找靠谱的代理人或经纪人购买保险。理由同医疗险。买的安心，才能赔的顺利，我们买的是一份保障，而不是侥幸。
最后，我想说的是，与哪个产品性价比最优相比，及时获得保障是最重要的，不要花费过多的精力在对比产品上面，容易挑花眼，没有完美的产品，及时上车才是最重要的。早一天买，早一天获得保障，还有什么比等待期出险更让人懊恼的呢。
03
意外险
这个险种比较简单，市场上产品也比较多。一般几百元就能获得一份不错的保障。
这里提示几个坑：一是，不要购买长期意外险。价格贵、保障责任差。买1年期的就可以，产品停售了可以换别的。
二是，如果从事高危职业，比较看重猝死风险，需要注意产品中是否有附加的“猝死”条款。猝死不属于意外，需要额外附加，才能理赔。
三是，购买意外险，不建议过分关注价格，首先，本来价格也不贵，左右差不了多少钱，其次，意外险出险率高，理赔是否方便快捷才是最重要的，一些比较优质的公司，小额理赔可以直接手机操作，省去快递资料的繁琐，总共也没多少钱，服务体验比较关键。
04
定期寿险
定期寿险是身故就赔保额。非常建议负债较高的家庭购买。
比如，30岁的爸爸，宝宝尚小，老人尚在，房贷、车贷等负债较多。这个时候一旦遭遇不幸，妻子、孩子、父母的生活可能会受到重创，而定期寿险属于低费率、高杠杆的产品，几百元就可以购买50万保额。我一直觉得，定期寿险是最能体现对家人爱与责任的险种。虽然我们忌讳谈生死，但生死可能就在一瞬间，尤其经历了新冠疫情，谁知道意外与明天哪个先来呢。
对于60+的爸爸，买医疗险、意外险就可以了。重疾险太贵，定期寿险没必要。如果身体状况不好，买不了医疗险，可以买防癌险，防癌险核保稍微宽松些。
即使年迈的父母因为身体不达标买不到保险，也不用太难过，只要我们在，父母就能安享晚年。将我们自己的保险配置充足了，也是对父母的一种保障。
最后的最后，补充提一嘴增额终身寿，什么叫增额终身寿？我觉得，这个产品太灵活了，以至于我无法给它下个定义。
如果你想强制自己每年存下一笔钱，买它；
如果你想锁定中长期收益，跑赢银行存款利率，买它；
如果你想给孩子存一份教育金，买它；
如果你想给自己存一份养老金，买它；
如果你想让父母退休之后，每年可以领一份钱，不用伸手管儿女要，体面的生活，买它。
曾经看过一个新闻：北京顺义别墅区的孩子，基本都是就读国际学校，但是每年都有学生退学，为什么呢？因此家庭突遭变故，投资破产等，无法继续承担高昂的学费。看到新闻的时候，我在想，如果在父母经济能力尚可的时候，给孩子存下一笔教育金，也许孩子就不用辍学。
有钱人尚且无法承担风险，我们普通人更甚。有的父母会说，能吃的起饭就好，不必追求物质，但是，如果明明看到孩子有绘画天赋，却因自己交不起学费而让孩子选择放弃，那一刻，我们是否会后悔年轻的时候为什么不存下点钱。
进入保险行业以来，接触了很多客户，感触最深的就是每个投保人内心对家庭浓浓的爱。有60岁母亲给女儿买保险，有30岁新手妈妈给宝宝买保险，有25岁单身女孩/男孩给自己买保险，有婆婆给儿子、儿媳妇买保险，大家买保险的初衷都是：我希望给孩子、给自己一份保障，这个世界变化太快，意料之外的事情太多，我们能做的就是尽最大能力将不确定的事情尽量确定下来，将未知的风险尽量降低。而不是风险来临时，我们才懊悔，当初为什么不买一份保险。
卖保险，卖出去的不仅仅是一份份保单，更像是一份责任，一份爱。
希望每个家庭都能平安顺遂。
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