最近，黄丽斯娃遇到了一些看官，他们会说“有社保就可以了，配不配置商业保险都无伤大雅”。那今天，我们就来简单的说说社保与商保的区别。
社保是每个人在工作当中都会接触的，社保的缴纳多少和自己的工资水平以及所在地区都有一定的联系，个人和单位会按照不同的比例去缴纳社保。社保的用途也是比较多的，除了养老保险和医疗保险，还有生育保险、工伤保险、失业保险，五险一金中的五险也就是这五个险种了。本娃建议，社保是国家给人民配的基础保障，作用多，也非常好，是一定要配的。
商业保险跟社会保险之间是互相补充的关系，有些社保报销不了的医药费，可以通过商业保险来进行二次报销。比如进口药、特效药、进口设备的检查费等，这些高昂但又必须支付的医疗费用可能会给家庭财务带来严重经济损失的，我们可以通过商业医疗险进行补充覆盖，阻隔这方面所带来的家庭财务危机。所以，李大大才会常说：“逐步完善社保与商保的共同发展体系，维护人民的安居乐业”。
一病人为医治食道癌花费100万，社保可以报销70万，那剩下的30万是需要自己支付的。
如果家人有配置商业医疗险（保费从100元~2000元不等），在400万之内的住院费用是可以报销的（但需注意有1万的免赔额）。也就是说无论是否医保目录、是否进口用药，都可以报销29万，剩下自己要出的只有1万，大大减轻了家庭的经济负担。
壹 | 社保报销的是医保目录内的药物
每次我们看完病，都发现只有部分费用才是可以社保报销的，那到底哪些可以报销哪些不行呢？答案是——只有医保药品目录中指定的药物才可以按比例报销。
医保药品目录是我国人力资源与社会保障部等部委联合制定的，记载了基本医疗保险、工商保险、生育保险中可以报销的所有药品种类。而这里面的药品又被分为三类——甲类、乙类、丙类。
甲类：全部报销。一般是使用广泛、疗效好、价格低的药品；（自付比例：0%）
乙类：部分报销。一般是比甲类疗效更好、价格略高的药品；（自付比例：40%左右）
丙类：全自费。一般是新型药物，副作用少，费用高的药品。（自付比例：100%）
2017年新版医保目录的西药、中成药部分共收载药品2535个，较2009年版目录新增339个，增幅约15%。其中西药1297个，中成药1238个。而我国的国产药达186829种，进口药8301种，合计195130种。医保目录外药品高达192970种，占比98.7%。医保目录内药品仅仅占比1.3%。
也就是说社保能报销的药品只占了我国药品总数的1.3%，而这里面还区分甲乙丙三类，最高报销比例综合下来大约不到这1.3%里面的90%。
贰 | 社保的起付线与封顶线
社保的起付线按照医院级别不同而不尽相同。市内一级及以下医院为100元，二级医院为200元，三级医院为300元。在封顶线方面，国务院规定基本医疗保险的最高支付限额为上年度在岗职工年平均工资的6倍，超出最高限额的部分，医疗保险基金将不予给付，由参保人自行负担。
如上图可见，其中橙色+绿色部分都是我们需要自费的部分。
而有的看官就会问：“我上次感冒花了几十块钱，刷的也是医保卡，自己没掏一分钱啊”？但请问，你知道这钱其实也还是自己腰包里的钱吗？我们所描述的社保报销，应该是由社保统筹基金支付的部分，如果连起付线都没到的，那只能扣除我们每月交社保时预存到个人账户中的钱，说白了，那也还是我们的钱，而并非社保给我报销了。
叁 | 社保与商保的优劣分析
由上图可见，社会医疗保险拥有“费率低”、“医保内报销比例高”的优点，但同时“报销范围窄”、“报销比列也诸多限制”；另一方面，商业医疗保险拥有“报销范围广”、“报销比例高”的优点，却同时需要参保人承担“较高保费”、且有“带病不能投保”的弊端，两者可谓各有长短，互相补充。
通过社保报销不了的，需要国民自己购买商业保险来为家庭做进一步的保障规划，这两者并不矛盾，也不可相互取代。
我们当然期待国家医保目录的圆饼可以越画越大，但毕竟这是一个14亿人口的大国，目录中每增加一个药种都牵动背后一个个庞大的计算体系，所以也请各位看官给国家一些耐心，一些信心，相信凤凰腾飞终有时，凌傲万物于绝属姝。
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