一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！

利国有话说：

现在很多家庭的结构是“421”，虽然现在放开二胎了，但是短时间内还是有很多人的家庭状态都是这样的。那么，这样的家庭，只有青年夫妻作为整个家庭的主心骨，究竟该怎么规划整个家庭的保险？怎样确保在风险来临时能够做足准备抵御？今天这篇文章或许可以给你一点启示。

一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！

一般而言，三口之家所面临的问题大致可分为：

1、医疗问题

日常磕磕碰碰等意外，小病、急诊/住院，额度不够社保赔付线

社保很多不给报销：自费项目、国际部/特需等、有报销比例、封顶线。

得了大病怎么办？不仅面临巨额医疗费，收入还中断了。

希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。

想要二胎，有孕产报销及孕产、新生儿疾病的需求。

2、家庭责任

如果发生意外或失去劳动能力，房贷等贷款怎么办？家人生活怎么办？（家庭支柱）

想给孩子存笔教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中断。

储蓄问题

年老之后收入降低甚至没有了怎么办？

消费太大，钱存不下来，都用来偿还信用卡或大部分用于消费。

3、资产保全与传承

我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？

我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等），控制权要在我。

我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后）

4、其他需求

如果有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。

具体案例

家庭成员：一家三口， 夫妇均为30岁，宝宝1岁

经济情况：先生太太合计年收入20万，有50万的房贷。

过往保障：过去没有买过保险，仅给孩子上了少儿医保。

保险预算：准备用年收入的10%进行保险配置。

这是一个家庭的初创期，一切看起来很美好，但也很脆弱。

需要关注的风险包括：

重疾风险，万一有人患重大疾病，就要面临治疗费用、疗养费用及生病导致的收入损失；

意外风险，夫妇开车上下班，孩子活泼好动，都有可能发生意外；

身故风险，如果家庭支柱因疾病或者意外身故，会留下高额房贷，还有子女和父母的赡养问题。

因此，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。

本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。

重疾险：

建议50万保额起，30年交费。

拉长交费时间，降低了交费压力，杠杆更高。

孩子采用分红型的重疾险，交20年保终身。

寿险：

采用XX定期寿险，保额70万元，不仅覆盖房贷，并且考虑了身故之后儿女教育、赡养老人的责任。

医疗险：

采用了目前主流的百万医疗险，并且搭配了1万住院没免赔的产品，无缝地进行了衔接和覆盖。

家庭保障具体如下：

意外身故：100万+70万=170万，

猝死身故：70万+50万=120万，

重疾保障：50万，

医疗保障：301万。

方案的优势与劣势：

保费压力低，每年仅需要不到1.5万元即可获得足够的保障，剩余5千元的预算，可以考虑为父母购买保险。

保障足够，整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障非常全面。

多次赔付，100种重疾，最多三次赔付，300%保额！50种轻症，最多三次赔付(不分组)，60%保额！轻症全豁免保费！重疾全豁免保费！

但是，方案保障期限偏短，定期寿险只保障到60岁。

随着年龄和收入的增长，可后续加保，切记保单不是一成不变的，需根据收入情况及家庭状况进行合理调整。

虽然给出的配置方案是这样，但是保额保费可以根据自身的真实情况调节。切勿生搬硬套唷~~