我想给孩子买保险，请问有什么推荐？

孩子是一个家庭的希望，是爱的延续。许多朋友在为人父母之后，都会想到给孩子买保险。

做父母的我们总想把全世界最好的东西都献给自己的孩子，给他们最好的保障，让他们的未来更加安心。

只要你在，我都能保护你，照顾你，我想这是我们为人父母一生中最大的期盼之一。

我想给孩子买保险，请问有什么推荐？

今天的这篇文章，将言简意赅的给出宝贝守护计划。

为什么要给孩子买保险？

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保险的核心作用：当疾病、意外等无法预测的风险发生时，为我们提供经济补偿，帮我们完成未尽的爱与责任。朋友圈各种少儿白血病、严重烧伤的轻松筹比比皆是。

①给孩子买保障类保险是期望当风险发生时有能力有尊严选择最有效最好的治疗，不让疾病或意外成为家庭承担不了的负担，不让人性经受金钱的考验。

②给孩子买理财类保险是期望无论发生何种变故，确保孩子在特定阶段可以拿到足够的钱享受还不错的教育资源，成家立业时能有良好的启动资金。         

So:给孩子买保险是减轻我们财务负担的一种方式，也是给孩子的一种保护与关爱。

孩子保险需要买哪些险种？

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一、国家医保:

（1）医保保障内容：可报销社保范围内一定比例的住院费用以及小部分门诊费用。

（2）医保如何配置：

①医保是最基础的保障，是国家福利，既往症，先天性疾病，遗传性疾病等等都可以报，保费低（几百块钱），不会因为身体状况不让买不给报销。

②医保咨询当地政策购买，一定要给孩子买。

③新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险这三个都属于医保，三者，必备其一。

（3）医保有局限性：仅有医保不够，医保只报销社保清单范围内的部分费用，有起付线，有报销比例，有封顶线，报销范围和金额有限。譬如多数地区一年最高仅可报30万）、报销比例以内（社保范围内用药不是100%报销，乙类药、医用材料等只能部分报销）的医疗费用。

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（4）实际案例

小朋友因感染EB病毒住院6天，总花费13013.2元，社保报销2957元，家长自己承担10055元，其中社保范围外的药费和检查项目合计7923元。

备注：小朋友妈妈给宝宝购买了一年240元的小额医疗险，医疗险报销了4000多元，若购买可全额报销自费药和自费项目的医疗险，这1万可全额报。

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二、重疾险

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（1）重疾险保障内容：只赔付合同约定的疾病，达到理赔条件，一次性赔付一大笔保额现金。

下图为常见的几种种重大疾病明细和平均治疗费用，少儿重大疾病最为大家熟悉的是白血病，也就是恶性肿瘤的一种——血癌，花费平均百万。

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（2）重疾险配置理由

“重大疾病”指的是病情比较严重、不易治愈、治疗花费巨大的疾病。如少儿高发的白血病（血癌）、骨肉瘤、母细胞瘤、严重川崎病、严重癫痫等等。       

①若孩子得重疾，一般费用极大，且需要父母照顾。保额要考虑：几十万甚至上百万的高额医疗费用；新药、进口药、后续营养护理费用和康复费用；父母工作中断损失；求医路上其他间接费用等等。

②根据目前医学临床数据，重大疾病发病后3~5年为重要康复期，需要现金支持3~5年的家庭支出。因此，父母中一方辞职照顾孩子，辞职方3-5年的收入损失要考虑进来。

（3）重疾险的作用：大额治疗费用、照顾孩子不能工作的收入损失、家庭开支、后期营养和康复费用，50万是一个基础保额。

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（3）实际案例： 少儿急性白血病，至少100万，神经母细胞瘤，至少50万。

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三、医疗险

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（1）医疗险保障内容：可报销因疾病（不限具体疾病病种）或意外导致的医疗费用（门诊、住院），社保不能报的自费药、进口药、靶向药等均可报。

（2）医疗险配置理由：

①医疗险，主要补偿医保不能报的医疗费用支出，有门诊和住院医疗，可报门诊的很贵。重点关注住院医疗险。

②为达到更好的治疗效果，需要突破社保的限制，争取到更好的医疗资源。

③巨大费用缺口需要医疗险来填补：比如白血病治疗的透析、癌症的放疗、靶向药进口药、ICU、进口材料等。 

（3）医疗险弥补：医疗费用。医疗险是短期险，买一年保一年，受停售等因素影响，可能续保不了。

（4）覆盖疾病风险：重疾险打底（长期险，可保终身，不受停售和身体变化影响），医疗险为补充，大病小病，重疾非重疾均可报销。

（5）实际案例：

小朋友咳嗽发热住院8天，花费3234元，社保报销1771元，医疗险报了1179元，住院8天补贴240元，自费42元，此医疗险保费一年240元。

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四、意外险

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（1）意外险保障内容：

①可赔付因意外来的、突发的、非本意的和非疾病的意外事故导致的死亡、伤残；

②可报销意外事故导致的医疗费用，比如门诊、住院费用。

（2）意外险配置理由：

意外险通常保障的范围有意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。意外险最主要的功能是解决意外导致的身故及残疾风险，尤其是意外残疾，意味着生活成本增大。

①意外伤害主要赔付意外死亡和意外伤残，残疾是根据伤残等级按比例（10%~100%）赔付的。

②意外医疗可报销意外事故导致的门诊、住院费用；意外住院津贴，可按天给付一定住院津贴。

③孩子好奇心重，没有风险概念。常见的跌倒骨折、小狗咬伤、烧伤烫伤等都是意外险赔付范围。           

（3）意外险弥补：意外伤害医疗费用、意外伤残、意外身故风险，主要解决伤残失能损失。

①8岁小朋友，一起去爬山，膝盖损伤，两次拍片诊疗花费861元，全额报销。

②2岁小朋友，不小心被面条烫伤，数次换药共花费878元，全额报销。

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其他案例：

2018年10月，茂名一个可爱的5岁半小女孩，在村里玩耍时误入石灰池，深度烧伤，需要多次手术，费用高达50万。

五、寿险

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（1）寿险保障内容：身故或全残，赔付一大笔保额现金。

（2）寿险配置理由

②寿险的主要功能是弥补家庭经济支柱英年早逝对家庭财务产生的巨大影响。假设经济支柱“离开了”，寿险可以提供现金补偿，留爱不留债，确保家庭正常运作。                   

一般18岁以下的小朋友没有家庭经济责任，不搭配寿险。但有些家庭孩子是家中独子独女，父母倾注了很多心血和经济付出，如果想搭配寿险也是可以，通常在重疾险的附加险中。

*监管规定：10岁以下小朋友意身故保额最高20万，10-17岁，身故保额最高50万。

（3）其他案例

2010年有一位同事，在去巴厘岛旅游时出现冲浪事故不幸身亡，他是家中独子，还来不及报答父母的养育恩情就走了，留下家中的年迈父母，可想后续会有多艰难。

六、教育金

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（1）储蓄年金保险保障内容：功能指向教育金/婚嫁金/创业金/养老金，特定时间返钱，使得孩子在特定重要阶段获得一笔稳定的现金，下面主要以教育金来谈。

（2）教育金配置理由

教育费用是必然会发生的刚性支出，需要资金风险规避，建议提前规划，分年份储蓄，利用时间复利方式，让孩子在未来有稳定的教育基金支持。

（3）教育金保险功用：不因投资失败、家庭成员意外和健康问题等，导致财务乱套，确保专款专用，安全，可靠，给孩子一个确定的未来。

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（4）实际案例

①0岁宝宝，买教育金，每年攒10万，攒3年，孩子上大学18-21岁每年可领取5万元，22岁时可一次性领取45万。共攒30万，到22岁累计领取65万。

②0岁宝贝，买教育金，每年攒1万，攒10年，孩子上大学可领取，18-21岁每年领取1万教育金，25岁可一次性领取16.7万，合计20.7万。

我想给孩子买保险，请问有什么推荐？

教育费用的特点：刚性的/必然发生的/可预测的/使用时间确定/现金支出/需要资金风险规避，这些都和年金险的主要特征符合，年金险有着其他理财方式无法比拟的安全性、稳定性、确定性、保单设计的灵活性、长期稳定复利增值等功能与特性，因此年金险是一种非常适合做教育金储备得方式。

每个家庭的发展路径千差万别，孩子的教育周期较长，只要条件允许，便非常推荐为提前为孩子做规划。宝贝，只要你在，我便永远守护你，照顾你。

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