闭着眼买的意外险，你买对了吗？

意外无处不在，无法绝对避免，谁能保证自己一辈子不出意外呢？据国家卫计委《中国伤害预防报告》显示：伤害是人群第五位死亡原因，且每年需急诊及住院的人数超过2000万人；中国疾控中心统计数据显示：溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒、窒息已成为1~17岁儿童主要死因。意外有些虽不致死，但怕致残，特别是高残，有句话叫“生不如死”，可能就是形容这种情况的吧~~

一、什么是意外？

意外险中的意外是指由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，比如摔伤、碰伤、烧烫伤、交通事故等等。

二、怎么挑选意外险产品（直接上图）：

2.1身故及伤残保额：

意外身故即按约定的保额赔付，简单明了，；有些较为严重的意外伤害甚至造成永久性伤残，不仅恢复期长，更可怕的是导致失能无法工作，那么伤残赔付必须至取得保险公司认可的有资质的医院进行伤残鉴定，并参照由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布《人身保险伤残评定标准》统一执行，意外伤残共分为八大类281项，伤残程度分为1~10级，根据伤残鉴定的等级予以一定比例的赔付，注意伤残≠全残，一字之差可能导致无法赔付噢~~

一般意外伤残还有后期的康复费用、陪护费用及家庭收入损失，建议保额100万起步~~

2.2意外医疗

2.21意外医疗及免赔额：

意外医疗当然包括社保外用药更好，因为社保内用药我们社保卡可以解决很多费用，但社保外的可想而知费用要么自担要么转移，一般意外医疗在总保额的10%左右，不过如果买了一份百万医疗，可以选择1万元的风险自担；

2.22住院津贴：

有更好，没有也不是特别重要，对于较小意外伤害住院还是不错的，津贴大多在100~200元/天。

2.23免赔天数一般为3~5天。

2.3职业类别：

因职业等级越高，意外伤害的风险也越高，因此同等保额下职业等级越高的保费也更贵，购买意外险一定要先确认好自己工作属于哪一个职业等级，否则三类职业购买了1~2类职业要求的意外险，那么即使出现也无法得到赔付；

2.4免责条款：

2.41一般意外身故级伤残免责条款如下：

1.投保人、被保险人的故意行为及违法犯罪性行为（比如酒驾、醉驾、酒精中毒）；

2.被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

3.因被保险人挑衅、故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

4.任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染

  或辐射、恐怖袭击；以及战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

5.被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏时；

6.未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物以及被保险人接受整容手术、其他医疗

  诊疗活动过程中发生的医疗意外和医疗损害；

7.被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；

8.被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技

表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。

注：比如公司组织的有奖参与篮球比赛，凡是涉及到奖金的，都必须购买专业的运动意外险种，一般意外险是无法赔付的~~

2.42一般意外医疗免责任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形；

特别提醒：

疾病类：

1.猝死：又称之为突发疾病，不属于意外范畴，因此意外险不予赔付，考虑到部分行业比如IT业频出猝死案例，一些意外险另外附加了猝死赔付责任。

2.食物中毒：如果大家一起吃饭，别人都没事，只有一个人食物中毒了，说明食物本身没毒，是个人体质差异而已，不在意外险报销范围。如果有3人及以上中毒，可认定为集体中毒事件，可认定为意外事故。

3.因疾病引发的意外：近日得知好友的爷爷60多岁摔了一跤去世了，就额头有个包，朋友便问我这种算不算意外事故，我说医院诊断的死亡原因是写的意外还是疾病，不出所料，主因写的是：高血压三级，冠心病。一般这种摔跤严重的大不了是骨折或伤残，并不致死，由疾病导致的死亡，意外险是无法赔付的。

其它类：

1.妊娠：一般会将妊娠、流产、分娩等情况列入责任免除，不予理赔。在怀孕、生产过程中，被保险人的抗风险能力降低，怀孕就有可能流产，分娩就有可能难产，这些风险都是可以预见的，建议可以购买专门针对孕妇的母婴险种。

2.中暑、高原反应：和个人体质有关，属于疾病因素，和意外无关，意外险也无法赔付。

意外险主要是应对意外伤残、意外身故的，主要解决家庭责任，失能损失，因此身故及伤残保额足够的高是最为重要的，百万保额也就300元左右，意外医疗也很重要，最好有个百万医疗搭配，其它可以随便买~~闭着眼买的意外险，你买对了吗？