案例：张姐，最近下楼梯，不小心摔伤，导致小腿骨折，心想着我买了意外险，买保险有时候真可能会用得上的。所以张姐发生意外后立即向保险公司报案了，准备在出院后进行理赔申请。但让张姐惊讶的是，保险公司的答复是，她的这种意外伤害，不在保险公司的理赔范围内，即使她住院也不会得到理赔。这事让她非常郁闷，百思不得其解：买的明明是意外险，保额10万元，保险公司为什么不给理赔呢?
不理赔的原因：因为张姐买的是意外伤害保险，而意外发生并没有达到残疾标准，也就是说没有达到理赔条件而不理赔。但是张姐，并没有购买意外医疗保险，所以哪怕意外住院了，也不能报销的，所以这件事也让张姐明白了原来保险还有这些说法。
后来保险公司给她认真解释，意外伤害保险，意外医疗保险，这二者的区别。她才恍然大悟，感觉自己上当受骗了，当初说得好好的只要发生意外就赔，结果原来都是假的，保险的误解也就是这样开始的，其实很多时候作为从业人员，真的应该给客户讲清楚保险责任，免责条款。
意外险分为两种，一种为“意外伤害保险”，另一种为“意外医疗保险”。而这两种险，虽同为“意外险”，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时，两者的差别很大。
意外伤害保险：保险责任包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在残疾、身故等赔付条件下，受益人才能拿到约定的保险金。
意外医疗保险：通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。
而且意外险中的意外跟大家正常理解的意外有很大区别的。
意外险定义的意外四要素——外来的，突发的，非本意的，非疾病的，才能算意外险中的“意外”。
外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。
突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。
非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于意外伤害。
非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。（有些意外险包含猝死责任）
以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定保险事故时必须同时满足要求。
比如以下情况，发生意外不理赔：
1；攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失都在保险公司免责范围之内，发生意外不赔。
2；妊娠意外，怀孕期间，发生意外，不理赔，因为怀孕，即使造成意外也属于保险公司免责条款范围内。
3；因为内在疾病导致意外发生，比如因病摔伤，也不理赔，违背意外的非疾病要素。（就医时医生的诊断说明要求慎重填写）
4；猝死不理赔（一般猝死定义为因病死亡），现在有很多年轻人，因为工作压力，猝死的概率很大，大部分意外险是不理赔的，当然现阶段也是有保险单独保猝死责任的。
5；手术意外，个体食物中毒意外，高原反应，这些意外发生，也不会获得理赔。不满足四大要素。
还有一些特殊意外险，比如驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。保险责任更少，所以意外险，还是要认真了解的，买错了，不赔，这损失谁都难以承担的。
意外险我们要关注的
1.是否包含意外伤残（赔付的保额是否以主险保额为依据，因为很多百万身价意外险伤残保额是单独设计的保额，有严重忽悠客户嫌疑），
2.意外医疗：如何报销？a.是否有医院限制，是否有社保限制。b.有无免赔额。c.报销比例（有些是80%，有些是100%。d.报销的时间有多久（有些是90天，有些是180天）。
3.意外住院津贴（如何给付）
4.免责条款
5.附加的的保险责任
总结：
“意外伤害保险”属于给付型险种，“意外医疗保险”具有损失补偿性质，报销型保险。
所以意外伤害保险与意外医疗保险，在购买意外险的时候，都非常重要的考虑条件。
意外险也有非常多的猫腻，最好找个专业的人帮您分析购买。
买错，不如不买。
意外险作为家庭保险规划里最基础的部分：
一方面，保障责任相对于重疾险、医疗险简单许多，产品优劣十分容易比较出来；
另一方面，在家庭的整体保险规划里，意外险对方案的影响非常小，一般不需要做调整；
因此：意外险选好产品以后就可以直接投保，不需要纠结，也更不要拖延，因为“意外和明天，你永远不知道哪个会先来”。
网友评论