这两天有个朋友遭遇了投资诈骗。他接到电话说可以做钱币投资。最初他投了几万，接着对方告诉他钱币投资太慢，可以做拍卖投资，收益高。于是他贷款投资了拍卖。
最近，对方说他的投资回报相当可观，已经在海南给他买了两套房子，9月就去海南办理房产手续，需要他交5万的手续费。他东拼西凑借来钱给了对方。
如今对方说他的房子卖掉变现了，一共1300万，要给他钱，但是是现金，要他自己去取。
他准备了好几个大行李箱，让朋友陪他去取钱。身边的家人朋友都说他上当了，让他报警。可是他深陷其中，不能自拔。
这个朋友是一家公司的监理，50来岁，上上周儿子刚刚结婚。他说他每月工资9000，年底有8-9万的奖金。他没有太多积蓄，之前也没有做过任何投资。
他说如果投资成功，他就过上了天堂般的生活，如果被骗，他就要过几年地狱般的生活。因为他投资的钱都是贷款来的。
1. 投资应建立在理性的认知上
看过《富爸爸穷爸爸》系列书籍的人，都不会对投资陌生。谁不想用钱赚钱？谁不想从挑水的人变成修管道的人，通过投资让自己走向财务自由之路？然而投资是建立在理性的认知和经验上的。
不论做任何投资，你都要先问自己三个问题。
第一，你能够承受的损失是多少？第二，如果这笔投资全部损失了，你会怎样？第三，在可预见的未来，这笔损失对你的生活是否有重大影响？
前两天，一个在网上投了理财产品的朋友说，他的理财app登录不上去了，总是提示他系统正在升级。打客服电话也一直是忙音。他心里开始打鼓。他陆陆续续投了20万，收益从8-12%不等。起初他赎回本金都非常快捷，后来追投以后他就少有关注。近几天不曾想登陆就出现了问题。
2015年以来互联网金融遍地开花，很多机构承诺年收益率20%甚至更高。这些承诺高收益的机构知道你看中的是收益，而他们盯着的却是你的本金。
从2015年开始，平均每个月都有P2P理财平台跑路。有些人前期如愿地拿到了既定的承诺，于是更加大胆地投入，想早日赚得盆满钵满。结果却是血本无归。
还有人投资民间借贷。如果你涉入了民间借贷，把钱高息借给了别人，对方应允你年息超过24%以上，你就要多留心。将来对方不还钱，24%以上的利息你是无法通过法律手段要回来的。
2015年8月最高人民法院最新规定：民间借贷利率可适当高于金融市场平均利率，但不宜过度高于实体经济的利润率。
国家由此明确了24%和36%两个分界点。低于24%的为合法利率，受法律保护。年利率24%-36%的部分为自然债务，不受法律保护。年利率高于36%的属于高利贷，法律不保护并将强制出借人返还对方。
2. 投资有风险
今年3月的政府工作报告中讲到：“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。”从中不难看出，今年的投资风险体现在“不良资产，债券违约，影子银行，互联网金融”方面。
我们普通投资者一般接触不到不良资产，企业债券。但也不能避免有些高风险的企业将企业债重新包装，重新定位、销售给个人的情况。去年“招财宝侨兴债违约”事件就是一个例子。
侨兴电信就是通过招财宝进行募资的企业之一。侨兴电信通过蚂蚁金服旗下招财宝向普通投资人借了10个亿，3个亿先到期了，但是还不了。
侨兴集团发行的企业债，有浙商保险担保，广发银行的保函兜底，蚂蚁金融旗下的招财宝将企业债打包做成个人贷，还让旗下的众安保险给担保，没想到现在侨兴还不了钱，广发银行说，所有的文件、印章都是假的。
侨兴电信的筹资本来属于私募范畴。私募产品在中国有两大硬性门槛，第一是不可超过200人投资，否则就属于非法集资，第二是每个投资者的最低投资金额，不得低于100万。但侨兴电信经过各种包装却能绕过私募，拆变成“企业债”，销售给普通投资人。
因为侨兴电信信用不好，实力不强，各种欠债，导致企业在传统金融机构已经贷不到钱。这种高风险的企业通过各种渠道改头换面，重新打造，把企业债最终卖给了普通投资人。
最后的结果就是企业违约，投资者资金打了水漂。这种投资因为牵扯的当事方和利益方很多，里面的关系错综复杂，起诉讨回资金的道路非常漫长。所以遇到企业债融资的理财产品时，你要先仔细把这家企业的底层资产了解清楚。
银行的很多理财产品会说保本保息，但这种承诺多是口头，并且是在预期和市场发展一致的情况下。通常在理财协议里会有风险提示。
在购买理财产品时不要想当然，要仔细研读理财协议的每一条条款，不明之处和不确切的地方要询问清楚，双方达成统一认识。也要随时关注市场信息和政策面消息。
有时银行并没有代理投资公司的理财产品，只是银行员工被投资公司的高额佣金所诱惑，向客户私自兜售。
曾经有储户从农业银行北京通州支行次渠分理处客户经理李某处购买了理财产品，但到期后本金与收益均未兑现。此案共涉及17人2248万元。原来李某所售的理财产品是他个人所为，与银行无关，银行不承担任何责任和损失。
所以你一定要仔细看理财产品的合同条款，看清楚合同方是否有银行参与、是否有银行印章，还要注意鉴别印章的真伪。
现在银行理财收益一般在4-5%左右。另外，不要听信业务员的口头承诺。要
认真阅读理财产品说明书，明确了解产品是否保本，保本条件，募集资金的具体投向，收益、期限等事项。
还应该注意一些银行销售的所谓理财产品的本质就是分红险或者投连险。这类保险的整体的保障功能不强，整体保费较高，期限较长，而且分红险中的分红并不能保证，投资者要加以分辨考量。
政策风险是绝对不能忽视的。通常国家在出台正式的严厉的限停措施和政策前，都会有一些警告式的公文，消息。所以
要关注国家宏观发展调控，随势而为。投资要看国家的政策导向，跟着国家发展的节奏。
3. 不投资是最大的风险
有些人看到投资这么多风险，这么伤脑筋，于是说那就不投资了，不投资就没有风险，钱存银行最安全。真的是这样吗？
的确，把钱存入银行，转为定期存款，能获得利息，没有亏损，省时省心。看上去资金很安全，实际上真的没有风险吗？
我们都发现现在物价不断上涨的速度远大于工资上涨的速度，衣食住行教育娱乐的各种开支相比过去也有大幅度的提升，我们手中的人民币在不断贬值。
今年1月，我国居民消费价格指数（CPI）超过国有大行上浮后的一年期存款利率，紧接着2月又超过股份制商业银行，这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。
我们可以算一笔账，假设存款10万元，一年CPI在2.3%左右，也就是说以2.3%为通胀率。按照国有各大银行的存款利率来计算：一年期定期存款利率1.5%，10万元存款到期本息合计为101500元，根据现金价值，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，101500÷1.023等于99217.98。可以看出，10万元存银行定期一年净亏100000-99217.98=782元。所以不投资也是有巨大风险的。
要保持当前的消费能力，你的收入水平必须能抵挡通货膨胀。否则，虽然眼前看似有资金积累，在将来根本不够用。这样的风险是不能忽视的。
我们以100元为例来算一笔账。假设每年物价上涨4%，5年后，你的实际消费能力相当于现在的81.5元，10年后，相当于现在的66.4元，20年后，则仅相当于现在的44.2元，30年后，只能相当于现在的29.4元。因此，投资有风险，但不投资的“隐性风险”是最大的风险。
4. 不要忽视复利的威力
有一个关于复利的故事。据说西塔发明了国际象棋，国王十分高兴，他决定要重赏西塔。西塔说：“我不要你的重赏，陛下，只要你在我的棋盘上赏一些麦子就行了。在棋盘的第1个格子里放1粒，在第2个格子里放2粒，在第3个格子里放4粒，在第4个格子里放8粒，依此类推，以后每一个格子里放的麦粒数都是前一个格子里放的麦粒数的2倍，直到放满第64个格子就行了”。
国王觉得他这个要求很容易满足，就满口答应了。但很快国王就发现，这样算下去，即使将国库所有的粮食都给他，还不够百分之一的麦粒。
尽管从表面上看，他的起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过多次乘方，形成了巨大的数字。这个故事显示了复利的威力。
爱因斯坦曾经说过，宇宙最大的能量不是原子弹，是复利，他把复利称作是世界的第八大奇迹。
1626年，荷属美洲新尼德兰省总督彼德花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛。而到2000年1月1日，曼哈顿岛的价值已经是2.5万亿美元。以24美元买下曼哈顿岛，而曼哈顿岛的价值已经到数万亿美元，彼德真是占了大便宜。
但是如果当时彼德拿这24美元去投资，假如按照11%（美国近70年股市的平均投资收益率）的年投资收益计算，到2000年这300多年的时间，24美元将变成23.8万亿美元，几乎是曼哈顿岛2.5万亿美元估价的十倍。这就是复利的威力。
长期理财的人都听说过72法则，72法则用作估计将投资倍增或减半所需的时间，72法则主要是估算投资本息翻倍的公式，反映出的是复利的结果。用72除以年利率的数字，就得出投资本息翻倍的时间。
例如：假设最初投资金额为10000元，复息年利率为9%，利用“72法则”，将72除以9（增长率），得8，即8年的时间你的10000元会变成20000元，本息翻倍需要大约8年时间。
如果按一年期定期储蓄利率1.5%来算，本金翻一番需用的时间为72÷1.5=48年。也就是如果你存入10000元一年定期，按年利率1.5%来算的话，需要48年才能翻倍达到20000元。
了解了复利，再利用72法则，你就可以很容易算出价值何时翻倍。比如说，小A和小B同时大学毕业，小A在二线城市工作，而小B去深圳发展。两人找到的工作薪水一样高，都是年收入6万元。小A身处经济发展速度为1%的地区，要翻一番需要72(72/1)年的时间，而小B在深圳，收入按5%增长，则收入翻一番只需要14(72/5)年左右。
开始时相同的起点，经过复利的发展后，差别竟可以如此之大，这不能不令人感到投资和复利的神奇力量。
当然，你也不要被复利美丽的外衣所迷惑。因为复利有个前提是每年的稳定增长。长期获得稳定的复利并不容易。中途如果有一次下降了80%，则会让原来的结果达到的时间延长到原来的五倍。
复利的作用需要在时间中发挥作用，如果行动过晚，时间很短，那么复利的作用是不会太明显的。所以凡事最好及早制定目标，有了计划，尽早行动。执行力很强的人往往会提前行动，争取时间。争取到时间，就会有复利的奇迹发生。
有了目标，没有了时间的话，复利是无法发挥作用的。所以有了目标，还要有时间，然后最重要的就是行动。行动不到位，最终目标一样是无法实现的。不要忘记，种树的最佳时间是十年前，其次是现在。
5. 时间是最好的投资基金
我们每人每天都有一笔不菲的投资基金，谁都不多不少，那就是时间。每天我们每个人的人生每天都有24小时（1440分钟，86400秒）。每天睡觉前都问一下自己：今天这笔时间投资基金我是怎样用的？大部分用在我所追求的目标上了吗?我坚持了多久?
日复一日，时间的投资基金会带给你难以想象的惊喜。一天的投资不足以决定什么或者改变什么，但是如果是两天、三天、四天……或者一直持续10年、20年、或者几十年，那么，当初意想不到的奇迹就会发生，而促使奇迹发生的正是时间这笔投资基金所产生的复利。
时间的投资收益关键是看你把它投资在哪里。有的人把时间投在了学习和工作中，有的人把时间投在了在了家庭中，有的人把时间投在了娱乐上，有的人把时间投在了在迷茫中。你把时间投在学习上，你就会更加有竞争力。你把时间过多地投在了娱乐上，你就会虚度时光。
6. 最好的投资是投资自己
除了时间这笔财富，我们每个人都是宝贵的财富。人生投资在哪里，就在哪里有结果。
一个人在年轻时，最好的投资不是基金，不是股票，是投资自己，让自己在这个社会上更具核心竞争力。
投资自己应该注重哪些方面呢？先从形象投资开始。如果你时刻注重你的形象，形象投资是成本最低的沟通，是性价比最高的投入。
得克萨斯大学经济学家丹尼尔·海莫默什博士的研究发现：相对于外表平庸的人，外表有魅力的人可以迷倒面试官，求职和晋升速度快，销售业绩更好，薪酬更高。
美国的一项调查发现，长得好看的律师，比长得不好看的律师多挣10%-12%。长得好看的医师比长得不好的医师收入多6个百分点;丑的橄榄球四分卫比好看的少挣12个百分点。
俗话说，“三分长相，七分打扮”。即使外表并不出众的人，经过刻意的修饰和装扮，都可以提升自我形象。派泽博士认为，外表是一种多维度综合体，每个人都有资产(加分项)和负债(减分项)。他建议，无论美丑，人们都要主动管理自己的外表，尽量提升自己的外表得分，至少不能让外表得分下降。
除了打扮，愉悦的情绪，多元的营养和充足的睡眠都会让你显得精神焕发，容颜美丽。而忧愁悲伤，抱怨愤恨会带给容颜灾难性的毁坏，让你看上去疲惫不堪，毫无生气。
有了美丽的外表，不要忘了投资你的大脑。投资大脑是只赚不赔的最好投资。学习加实践能够让我们有能力判断上面这些投资的陷阱，认清投资的真相，找到自己的投资方向，过上自己想要的幸福生活。
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