在旅行中遇到了一个朋友，把我加进了他的保险群，因为我确实需要补充一个重大疾病，就有时候也在群里做一些互动。

这个群的信息只有以下几类

* 某某重大事故视频

* 某某理财类保险广告

* 某某人获得了巨额赔偿

虽然没什么营养，但是毕竟也是人家的业务，但是聊聊就发现产品里面的花招了。

被忽略的复利成本

你一定要计算复利的损失，你一定要计算复利损失，你一定要计算复利损失，重要的事情说三遍

至于保障性保险，我觉得是必须要有一份的，大概简单做做比较我就定下来了，无非就是看保障范围和赔付杠杆额度，但是这个朋友显然不满意我没有选择他的产品

他强烈建议我购买他公司的保本型意外型保险，貌似还是什么家庭保障计划几号之类的。大概产品是这样的

一年1000多，交满30年，返还120%。 你能够把你的钱拿回来啊，保障一生，尊享收益。

我说我看好了消费型的保险。 就是那种每年交钱，最后没有返还的。 然后这伙计开始在群里教育我这样驽钝的人。一年700多，每年交，到底了一分钱拿不到，如果不出事一个子儿拿不到，白赔。

我们来看看真实情况是什么样的，一般的消费型保险承保范围和赔付杠杆一般性的比返还保障型的是要高的，他推荐的险种主要是交通类事故，赔付约100万，号称百万保障，我买的产品120万，而且覆盖面包括自然灾害意外溺水等诸多其他类型。

再让我们来看看，他的所谓全家保障的这个产品的实质。就是你投一年1000，投30年，返还3万6，这里面你实际的指出不止每年1000元，还有复利可能产生的收益，若是按照每年4%的收益，大概30年后本息和应该是58328

所以大概有22000的复利损失是你看不到的。这22000的复利如果我的消费型保险也能够投30年。甚至更多。

被夸大的年利率

这位朋友的另外一个产品号称5%的月复利，我后来纠正了他，他把自己公司的宣发改成了年化5%，然后前后矛盾之处在于竟然号称20年翻倍。

这里给大家讲一个简单的公式。复利72，也就是说复利利息*翻倍的利期=72，

以1%的复利计息，72年后（72是约数，准确值是100ln2），本金翻倍

打个比方，如果年化6%的产品也就是说不定投，那么需要12年翻倍。然后再仔细问下来果然发现是保险公司的又一个花招。

提前付款的坑

后来这个群呆久了，慢慢发现大多数进群的已经都是做保险的人了。 里面当然是互相吹捧各自的产品，然后你就会发现，国内很多保险公司的交款方式之奇葩，有如房贷。

比如一款杠杆在1比2.5左右然后存款期30年的产品，一个公司要求前三年每年交10万，宣发说的是你只要交前3年，以后终生享受保障，甚至第一年返还5000，哎，造成了一种第一年利率5%的感觉呢...第二年还是5%，第三年5%，然后呢，你的本可以在别的地方获利的钱就被扔到保险公司的资金池进行其他的投资。

也可以简单算一下，10万每年定投三年按照利息5%，三年后收益331012，然后的27年定存5%复利，123万多.

而你每年如果只交1万定投，同样30年，利息5%。30年后总收益70万。

提前付款30万时间产生的价值超过了50万！！！

这个保险公司即使按照5%都能挣到123万，而你除了事故他的返还却只有2.5*30万=75万！！！

因为什么，因为高额的首付款都会在后面产生超多的利息啊！

更不要说什么大把大把的业务员搞不懂什么是原位癌，对心血管疾病更加一窍不通。

现在我退群了，哥几个每次都会用同样的一句话来敷衍我，保险公司的产品适用于各种人群，你是算不过保险公司的...他们说的还真对。

但是偶尔算算就知道猫腻了。