以房养老？

保监会近日出台了“以房养老”的全国推广工作，2014年到2016年三年时间，在部分城市做试点，有4家保险公司试水，结果呢？

就幸福人寿一家在跟进市场，卖出去不到100单，仅此而已。

先来聊聊什么是“以房养老”。

按揭买房大家都清楚，就是你向银行借一大笔钱先把房子买下来，之后以后的二三十年里每个月慢慢还。

以房养老就是反过来，你60岁退休了，把房子抵押给保险公司，每个月从保险公司那里领一笔养老年金，自己身故的时候，房子卖了再一次性把欠的保费给保险公司。

拿房子抵押，先领养老年金，再补交保费，本质就是这么回事。

保监会的初衷是，很多老年名下有房但是退休以后经济收入拮据，把房产变现出来活络一下救急；保险公司呢多卖一份年金保单，仅仅是保费后置而已。

确实很多独居老人，无儿无女或者子女不孝顺，那还不如自己把房子抵押了，晚年拿笔钱先享受好日子。

所以产品设计本质是多方共赢的，但问题是，为什么市场遇冷呢？

老年人想把房子留给孩子的传统观念固然是一方面，但是不被市场接受的原因是，这个保单定价太贵，不划算！

以60岁男为例，抵押了一套100万的房子，一个月能领1680元，一年20160。

目前国内的租房水平，平均也就是2%左右，有些地方高的可以在4%。

也就是说，老人把房子出租出去，一年也能有2万，自己身故的时候还可以把房子原封不动给孩子留着，干嘛跟你搞以房养老？

最近一二线城市房租又开始涨价了，保不准以后收租还能更多呢。

那为什么保险公司一个月就给1680而不是16800呢？

那是你单方面认为20年后房价会从100万涨到500万，但是保险公司认为20年后这房子可能就值50万。

毕竟保险公司这个业务真开展做大了，全国收了一堆房子在自己手里，要是到时候卖不出去没法换钱，那不就是美国次贷危机里面的房利美、房地美么？

而且保险公司说，万一你活到100岁呢，我不还得给你多准备几十年的钱，理论上你活到150岁，也完全可能啊。

所以这里面的分歧是，保险公司是妥妥的看跌房价，看大跌，而投保人当然认为房价会涨了，通货膨胀都每年蹭蹭蹭的，凭啥房价就暴跌？

这就是目前以房养老的本质，保险公司为了防范风险，收了太高的风险保费，恨不得给房价多打点折扣，保险公司稳稳妥妥的赚钱。

但是老百姓也不傻啊，以前儿女不孝顺的，现在一看爸妈房子马上要抵押出去了，绝对妥妥孝顺啊；膝下没孩子的，把房子里另一间低价出租，找个年轻人来帮衬一下自己。

现在北京已经有很多独居老人这干了，三环内的房子，一个月收你500块钱，平时陪着说说话帮帮忙的，我觉得很多年轻人还是很乐意啊。

如果你问精算师八哥，100万的房子，60岁的人投保这种以房养老保单，保险公司一个月给多少钱才算合适？

我觉得，应该在4000-5000，否则至少我是不会碰的。

现在中国老龄化现象已经开始越来越严重了，从政府不断鼓励生育就可以看出来。从之前国家放开全面二胎到谣传的生育基金（不生孩子就交钱），还有个人所得税征求意见时也试图以家庭为单位，将子女教育开支进行税前列支。

年轻人少了，从70后开始，养老问题就会变得越来越突出。

比如就医，现在医患纠纷很常见，医疗资源的稀缺让很多人看不起病。

以后的养老院，也一定是最抢手的，好的护工、养老服务也一定会随着市场需求凸显珍贵。

而很多保险公司已经走在前面了。泰康不是一直在做养老地产么，阳光人寿不也开始在山东试图建自己的医院。

很多人问，有没有什么好的养老年金值得推荐，毕竟收益再低也是给自己存一份安稳钱，以后真活的长寿，也不用担心老年生活太拮据。

现在国家正在部分地区试点税延养老年金，就是年轻时候交保费，税前列支，以后退休了领钱的时候再补交。

因为还没全国推广，而且也不是所有保险公司都跟进了，前期开展业务，因为不是市场化充分竞争，所以现在买一定是贵的。

历史文章《养老政策重大利好！不看肯定后悔》和《世界上最幸福的是，就是和你一起赚钱养老》中有详细说。

每个人都会变老，斗得过人斗不过命，为自己老年生活考虑，是现在每个年轻人的成熟体现。

没叫你为别人瞻前顾后，但你想想你自己，以后退休了手脚不灵便，自己每个月医保卡里的钱买药的都不够用，去医院各诊室你门熟路熟，平时打牌的牌友一个个因为这样那样的原因没法再参加了。

如果你真的设身处地的为自己以后真的有打算，你一定会非常焦虑晚年生活的，绝非现在每天这么乐。

P2P钱没了，大不了花几年时间再赚，身体老了，是不可逆的。

风险有很多种类，都可以转移给保险公司的，比如医疗险、重疾险保障疾病类风险，寿险、意外险保障死亡风险，养老年金就是保障长寿风险。

不过中国保险业市场还属于刚刚起步阶段，养老保险远远不成熟，所以对于这块内容，大家多学习、少行动吧。

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