今天来讲一款复星联合出的重疾险产品，叫做达尔文1号。
这款产品条款猫姐很久之前就看过，一直没有机会写，不过有一种情况，我在给一些小伙伴做方案的时候会推荐，那就是小两口想要互相投保。
虽然被默默撒了一把狗粮，但是，这款产品在投保人豁免的功能上，增加了一个“双豁免”的功能，确实是比较优秀的。
比如丈夫（投保人）给妻子（被保人）买，妻子（投保人）给丈夫（被保人）买，双方一旦有一方出了事，那接下来双方的保费都不用交了，彼此的保障仍然继续。
那么神奇？直接进入我们的主题 —— 复星达尔文1号重疾险，究竟怎么秀恩爱？值不值得买？
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达尔文1号重疾险的基本产品详情
我们先来看看 复星联合 达尔文1号重疾险这款产品的基本保障内容。
1. 投保条件:
保险公司：复星联合
产品名称：达尔文1号重疾险
投保年龄：出生30天 — 50周岁
保障期限：60岁/70岁/终身
缴费期限：15/20/30年
等待期：180天
犹豫期：15天
职业：1— 4类
2. 保障责任：
重疾：80种，赔1次。
轻症：35种，赔3次，赔付比例25%。
身故保险金：返还保单现金价值。
投保人豁免（附加）：重疾/轻症/身故/失能。
被保险人豁免（自带）：轻症豁免。
这款产品是一款单次赔付的，“保额会长大”的消费型重疾险，保障内容看起来是比较简单。不过，有些小伙伴想保障到终身还要返还，以及有些夫妻恩爱想来一个“夫妻互投”，这款就非常适合。
来一起扒一扒保障内容，究竟有啥优缺点吧！
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扒一扒达尔文1号重疾险的保障内容！
1. 轻症
我们先来看下轻症，轻症不分组，3次赔付，每次赔付25%的基本保额。
之前有个小伙伴跟我说，以为轻症就是普通的感冒发烧
。可不是！轻症很多都是重症的前期，比如原位癌，轻度脑中风等等。
虽然不像重症那么严重，但是基本的治疗费用也要在10万元以下，但是对于一个普通的家庭其实负担也是不小的，一下子拿出10万还是有点困难的。
所以达尔文1号有一个贴心的设计就是自带了一个轻症豁免的保障。也就是得了轻症之后，后续的保费全部都不用交了，剩下的2次轻症保障和重疾保障仍然有效。
这里也一起讲了达尔文另外一个投保人豁免的保障，这个是附加项，可以选择加或者不加，加了之后大概会贵100块钱左右。
猫姐的建议是能加上最好。
投保人豁免原本这个设计是为了妈妈给宝宝投保的时候，如果妈妈出事了，肯定是没法上班，断了经济收入来源，那宝宝后面的保费怎么办？没法交了保险合同也会终止。
但如果加了这个投保人豁免，如果妈妈出了意外（达尔文1号这里的“意外”包含轻症/重症/身故/失能），那这张保单后期的保费都不需要交了，宝宝的保障继续，后面宝宝得了重疾，保险公司依然会赔偿保险金额。所以很适合妈妈给宝宝投保。
还有一种就是很适合两口子买，丈夫给妻子买，妻子给丈夫买，增加投保人豁免之后，一旦其中有一个人出事，两个人后面的保费都可以不用继续交，保单保障仍然有效。
这个设计确实是很人性化的，所以有一些恩爱的小夫妻俩来咨询我也会推荐达尔文1号。
2. 重疾
再来看下重疾保障，重疾保障80种，1次赔付保额。
在重疾保障方面，达尔文1号也来一个亮眼的设计，也就是：假设购买50万保额，如果患轻症，后续保费不用交了，重疾保额可以提升到55万-65万。
拿隔壁老张举个例子：
老张30岁买了达尔文1号，保额是50万，分30年交。40岁那年，得了原位癌。保险公司按照规定赔给他12.5万（重疾保额的25%），免了他后续20年没交的保费（这就叫“轻症豁免”），同时重疾险的保额上涨10%。
50岁那年，老张又得了轻微脑中风。保险公司再赔他12.5万，同时重疾险保额又涨了10%。
60岁那年，老张家中失火，小面积3度烧伤。保险公司再赔他12.5万，重疾险保额又涨了10%。
不幸再次降临，老张在70岁的时候，检查出得了肝癌，属于重大疾病。保险公司按照基本保额的130%，给他赔了65万，合同终止。
当然普通人一生也不太有可能患那么多次病，只能说老张真惨啊……
这种轻症每赔付1次，重疾保额增长10%的设计也被叫做“保额会长大”，是达尔文1号一个突出的亮点，因为很多重大疾病都是由轻症演化而来的，如果每次得了轻症保额没有减少反而增加的话，对我们的病情治疗更加没有后顾之忧的。
3. 身故给付现金价值
除了重疾保额提升的设置，达尔文1号还隐藏了一个亮点 —— 达尔文1号的现金价值非常高，且在条款写明，身故返还现金价值。
现金价值是保险中一个很专业的术语，有些小伙伴可能还不太懂啥呢？我给大家解释一下！
我们买一份长期重疾险，保障期间是终身，但交费期间通常只有20年、30年，在交费期满后可以继续享受保障是因为我们在前面交费期内已经把将来提供保障所需要的保费已经先交了。
一开始交的保费除去风险成本费用，剩余拿来抵扣年龄大的风险保费。
我们买保险交的是保费，退保的时候就只能得到现金价值，而很多消费型产品的保单现金价值通常都是比较低的，我们来看看这张图就可以很清楚的对比了：
从这张图可以知道，虽然一开始几年，达尔文1号与其他消费型产品的现金价值相差不大，但越到后面，普通的消费型产品会逐渐降低直至归零。
而达尔文1号的现金价值跟开挂一样，一路狂飙，不断增加！最高可以拿到保费的3.6倍。这种设计其实是非常适合想买返还型保险，同时又觉得返还型保费太贵负担不起的小伙伴。
要给大家提醒一下，达尔文1号如果你只是买到定期，后期也会跟普通的消费型产品一样现金价值会归零，这就没什么优势了。如果你想要有高的现金价值，就要买到终身，一定程度上也有一个寿险的作用在。
4.健康告知
达尔文的健康告知相对其它款产品，是比较严格的，比如询问到了是否每天抽烟超过15支，是否在使用镇静安眠药，直系亲属是否患有卵巢癌、乳腺癌、大肠癌、糖尿病等疾病。
前几天给大家写的关于乙肝的带病投保，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、大三阳均不可以购买达尔文1号。（点击蓝字查看相关测评）
还有一点，在这里我要给大家提个醒：达尔文重疾险在投保须知最后一条有要求“针对医保卡代刷客户，本产品不受理承保，客户也无需进行补充告知。”所以这点大家要看清楚喔！
（点击图片放大↑↑↑）
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与其他产品对比，达尔文1号有什么优劣势？
扒完了保险条款，我们已经对达尔文1号重疾险有了一个基本了解，不过经得起对比考验才是一款好产品。
给大家选择了两款目前市面上性价比比较高的消费型产品来做比较：
达尔文1号
康乐一生c
康惠保旗舰版
来看下对比图：
（点击图片放大↑↑↑）
红色字体是比较具备优势的方面，我们可以得出以下这些结论：
1. 同样的复星联合家的产品，达尔文1号与康乐一生C款最大的区别在于轻症的赔付比例。
康乐一生C款与康惠保旗舰版在轻症保障方面都能赔付保额的30%，而达尔文1号只能够赔付25%。
2. 在被保人豁免方面，达尔文1号与康乐一生C都是自带的，而康惠保旗舰版则是作为一个可选项，如果选择加上则需要加费。
在投保人豁免方面，达尔文1号与康乐一生C款则是有可附加的选择，康惠保旗舰版只有给孩子买才能够选择投保人豁免，不适合夫妻互投。如果要夫妻互投，建议选择达尔文1号。
3. 身故退还现金价值，这个毋庸置疑，达尔文1号是最具备优势的，其他两款只能够退还保费或条款中并无说明。
4. 在保费方面，康惠保旗舰版保费是最低的。康惠保旗舰版是一款性价比非常高的消费型重疾险，不管是之前老版的百年康惠保还是升级后的康惠保旗舰版，价格在行业上都是杠杠的！（点击蓝字查看相关测评）
不过达尔文1号与康乐一生C款也不会说特别贵，与康惠保旗舰版大概相差500块钱左右。且达尔文后续的超高现金价值，还是有很多人看中它能够“返还”的功能。
总体来讲，这三款产品都是各有优势，也都可以针对咱们不同的需求来挑选。
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