我的投资之路——新的征程（三）
日常消费、保险保障、稳健投资和长期投资的四笔钱配资方法，可以抵御风险，提高收益。但是，我们该如何具体配置这四笔钱哪？
对于这四笔钱的分类，并没有一个统一的答案。您必须要根据自己的具体情况进行判断，但有一些重要原则可以您你参考。
第一笔钱用于日常消费，需要随时取用。金额通常是3-6个月的家庭生活费用，如果有孩子的话，还要加上一个学期的学费。由于这笔钱需要随时取用，因此需要选择流动性好且风险小的产品，比如，“某宝”或者大型的T+0货币基金。
第二笔钱用于保险保障，也就是用于购买保险和体检的钱。具体购买什么保险需要取决于您的个人情况，但我建议至少需要购买意外险和医疗险。因为首先，这两种保险的保费不高，这里说的保费是指消费型保险的保费，储蓄型保险的保费就另当别论了。其次，这两种保险的保费是一年一交，万一发现问题，最多也就损失一年的保费。另外，如果您上有老、下有小，那么还建议您购买寿险。寿险的责任相对明确，您可以选择费用比较低廉，而且信誉比较好的公司出品的寿险。
保费一般是一年一交，你可以选择可靠的定期理财或者债券型基金，在牺牲流动性的前提下，获取较高的收益。
其余的两笔钱中，稳健投资一般投资于债券市场，长期投资一般投资于股票市场。它们有三种不同的分配方法，选择哪一种就看您的偏好了。
一、责任配资法：如果你很清楚自己需要承担的责任，就可以用责任配资法。例如，三年后，孩子要出国留学，您要准备的学费；或者您打算5年后买房，需要存的首付款；或者您想要为父母存一笔钱养老。只要你清楚自己需要承担多少责任，那么把这部分钱放在稳健投资中，而其余的钱可以用于长期投资。
如果您不太确定未来需要承担的责任，或者想要预留一些安全边界的话，可以先把已经确定会在未来5年花出去的钱，放入稳健投资，剩下的钱选择以下两种方式之一进行分配：
二、生命周期配置法：这种配置法的底层逻辑是在年轻时，人更能承受风险；而年老时，对风险的承受力会不断降低。所以，在年轻时可以多配资高收益、高风险的资产，追求长期投资收益，而年老时多配备低收益、低风险的资产，追求稳健收益。一个简单的算法公式是您年龄的十位数=稳健资产的配置比例。例如，现在您是33岁，那么您该配置30%的稳健资产和70%长期资产。请注意，随着年龄的变化，这个比例也要随之变化。一般来说，每10年变动一次，也就说到了你43岁的时候，你该把稳健投资和长期投资的比例改为4：6。
三、最大损失法，这是张潇雨老师提出的方法，目的是不让自己亏超自己心理承受能力的钱。具体方法是先想想投资账面上亏损多少，自己就感觉到难受，甚至睡不好觉。比如，你一共有20万元可以投资，这20万里亏了5万，你就比较难受了的话，就用5万除以1/3，也就是15万。把这部分钱放到长期投资（卫星仓）的池子，剩下的钱，还是放在稳健理财的池子里。
除以1/3的理由是长期投资这笔钱，如果管理得还可以，由于市场波动出现1/3的浮亏是很正常的（当然如果管理得很差，瞎买 P2P 之类的，跌90%都很正常，这里我们只说一般情况），所以为了让自己睡得着觉，不会把投资理财这件事变成太大的生活负担，你放进来的钱大概是能接受亏损钱数的三倍就差不多了。这种方法让自己心态平稳，坚持长期投资。
总结
四笔钱的配置方法要根据您的家庭情况而定，但是有一些基本的原则可以用来参考。
日常消费的钱是3-6个月的家庭开销。如果有孩子，就再算上一个学期的学费。
保险保障的钱是用于购买保险和体检的钱。
最后，稳健投资和长期的投资的比例可以根据三种方法进行决策：责任配资法，生命周期配置法和最大损失法。
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