大家好，我是张春梅Mary。
说到标准普尔家庭资产象限图，我相信你一定听说过它。
我自己刚毕业不久就听说过这个模型，但在使用的过程中却发生了很多疑问，也试图找过这个模型最原始的出处，想去了解这个模型更多的内容，包括适用条件、局限性等。
在网上找了好久，也未能找到这个模型权威的出处，但最后也只是知晓，这个模型是著名的“标准普尔”评级机构，在调研了十万个财富稳定增长的家庭后，分析总结出的家庭理财方式，说是对家庭资产配置有着重要的参考意义。
我们在网上，应该能看到各种不同版本的标准普尔家庭资产配置图。
所以，春梅今天主要想聊聊这个被说了无数遍的家庭资产配置图，以及我在使用过程中存在的疑惑，还有现在的理解。
1、什么是标准普尔资产配置图？
这个家庭资产配置的模型是将家庭资产分成4个账户：
A、现金账户
这个账户是存放家庭要花的钱，保障的是家庭的短期开销, 日常的衣食住行、水电煤气、物业、供暖、等都应该从这个账户中支出。
大约要占比10%，或者是3-6个月的生活开支，主要特点是灵活。
准备一份紧急预备金，以应对突然发生的意外现金需求。
B、杠杆账户
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是支付基础保障型保险（包括定寿、重疾险、医疗险、意外险）保费。
因为只有保险才能以小博大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障不会为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。
如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险（漏财），所以叫保命的钱。
C、安全账户
这个账户的特点是本金安全，收益稳定，它解决的是用于规划养老金、教育金和资产保全等未来长期的刚性支出问题，所以安全理财账户，它负责解决的不是给财富带来增长，解决的是现金流安全的问题。
收益不一定高，但要长期稳定。
这个账户最重要的是专属：
第一、不能随意取出使用;
第二、每年或每月有固定的钱进入账户，积少成多;
第三、要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。
D、风险账户
这个账户为家庭创造高收益，包括投资的股票、基金、房产、企业股权等。
这个账户关键在于合理的占比，既要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容抉择。
2、我在模型应用过程中碰到的问题
我曾经拿我自己的工资收入来测算过数据：
假设我每月税后工资2万，如果按照家庭资产配置4个账户的比例，那就是现金账户2000元，杠杆账户4000元，安全账户8000元，风险账户6000元。
你认为这个方案合理吗？
很明显……不合理啊。
每个月2000元，我连房租都不够付的，这还不包括水电煤气吃饭往来等吧。
这是我在应用过程中碰到的第一个问题：就是这个模型中的“资产”到底要怎么界定？
第二个问题是：安全账户里要配置的资产，我能接触到金融工具很有限？
定期存款、收益率真的很低，银行理财也很难有能以十年为时间单位的资金规划的产品，那么我要用什么样的金融工具来去规划这么重要的一个板块的资金呢？
那个时候，没做保险经纪人，并没有太多的渠道可以接触到丰富的教育年金、养老年金、增额寿之类的储蓄型保险。
后来，随着互联网保险渠道的兴起，我才开始在支付宝上有看到全民保养老金，在没有太多产品选择的情况下，投了一点，倒也意外的强制储蓄下了几万块钱。
第三个问题是：这4个账户配置的比例，是要精确不变的吗？
2017年，我凭一己之力在天津武清买了套房子，买房前首付要全靠自己积攒，也找亲戚朋友周转了一部分，在付完首付之后，几乎把自己多年的积蓄掏空，而且在买房后的第一年里，自己的结余也几乎全部用来还当时首付的借款，既要还借款又要还房贷的那两三年里，可以说其它账户里的钱，都是被大大压缩的，很难再保持模型中要求的比例。
第四个问题是：我用于自我提升的培训、进修费用，应该放在哪个账户？
2016年初始，我给自己的学习和生活做减法，确立了两件人生中要长期坚持去做的事情：一个是瑜伽（运动锻炼），一个是心理学学习。在这两件事情上，我每年给自己的预算上限分别是1万/年。
但是，这两笔钱的安排，我应该放在哪个账户里？
3、标准普尔资产配置图的适用条件及不足
随着后来对这个配置图的不断理解，其实发现这个资产配置图是有适用条件的：
适用于有稳定现金流流入的家庭
适用于有一定经济基础的家庭
同时，这个模型有一个不足的地方，它只用一个二维的图展示了这4个账户，但缺少了资金在资产配置中的时间维度，这一点未能在图中清晰的呈现。
虽然这4个账户的划分，其实是暗含了一条时间线的，但没有呈现，所以不够直观。
4、家庭资产配置实践中，容易出现的问题有哪些？
现金账户，每个家庭都会有，比较容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，各种买买买，而没有钱准备其他账户。
杠杆账户，这个账户因为平时看不到什么作用，所以很多家庭会疏于配置，觉得浪费钱，或者配置的不够齐全，抑或保额不足。
安全账户，它主要用于解决的是养老金、教育金和资产保全的问题，因为养老、教育、资产保全等问题的性质一般都会在一二十年后，主要用于家庭中长期现金流规划的问题，因为时间线拉的很长，人们资金长期规划的意识不足。
风险账户，这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%；结果赚了很多；第二年就用90%的钱去买股票了，如果发生亏损，可能过往的储蓄就付诸东流了。
所以，4个账户中，我们常见的是现金账户和风险账户，均占比过高，而忽略了杠杆账户和安全账户，因为这两个账户的存在都有点逆人性（因为人总是会怀有侥幸心理，及只看到眼前的利益）。
5、家庭资产配置4个账户，各自适合的资产类型有哪些？
现金账户，适合此账户的资产类型包括：活期存款、货币基金、短期定期存款、短期银行理财等。
杠杆账户，这部分的资产类型包括：意外险、医疗险和重疾险、终身寿险或定期寿险等。
安全账户，适合此账户的资产类型中包括：教育年金、中期年金、养老年金、增额终身寿等储蓄型保险，以实现教育金和养老金的规划，提前规划高端医养和养老社区、资产的传承、家企的财产隔离等。另外，这个账户我个人觉得宽基指数基金和债券型基金也可以适当的配置，来提高此账户的整体收益。
风险账户，这部分的资产类型包括：股票、基金、房产、企业股权、私募等，这部分风险很高，对人的投资能力要求也挺高，建议拿亏的起的钱来玩。从目前身边实际的情形看，我觉得国人反而对这部分的资产类型耳熟能详（说股票无人不知无人不晓一点都不为过，说年金，估计就很多人没有听过），而且不管多大年龄，不管有没有经验，都很容易去投。
6、家庭资产配置的4个账户，我一定要有吗？
所谓资产配置，无非是将手头能利用的现金和未来的现金流按照科学合理，符合自身情况的条件下，进行利益最大化的配置。
所以，我现在理解，家庭资产配置中的四个账户，最后呈现是一个静态的结果，但其实是通过不断动态的调整来实现的。因此，在做每月现金流规划的时候，资产的来源不是自己的总收入，而是自己的“可支配收入”，就是每月总收入刨除生活必须开销和短期可能用到的钱，这个每个人的可支配收入，就可多可少，没有固定标准，这剩余的钱做资产配置才更加灵活。
因此，这4个账户一定要有，但账户中资金的比例不需要保持一致，每个人的所处境况和人生阶段都不同，所以配置比例不应该、也不可能是一样的。
而且，就算是同一个人，在不同的人生阶段，这4个账户的比例也会不同。
但关键是我们一定要有这4个账户的思维，并且从当下就开始有意识的去开设这4个账户，并一点一点的往里面放资金或资产。
模型本身的价值在于提供思考的维度和方式，用它但不局限于它，保持独立理性，不盲从，以不变应万变，才能从纷繁复杂的信息中辨别真伪。
我是张春梅Mary，人民大学硕士&中国农大本科，专注第三方家庭综合理财的独立保险经纪人，前私募股权投资平台研究总监，同时也是终身成长的心理咨询师，在帮助大家清清楚楚了解风险、明明白白购买保险，踏踏实实享受生活的路上，也希望能做你身边温暖的朋友~
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