保险科普

今天给大家科普一下什么是人寿保险。人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

人寿保险我们接触的最多的就是重大疾病险，重大疾病险是以人身为标的，一旦罹患保险合同中所含的重大疾病，那就将成为保险责任。

举个例子，29岁王小姐，购买重大疾病险保额10万，30年缴清，年交保费2880元。那么这30年缴交总保费将达到86,400元。这10万元的保障将保至100周岁。现在问题就来了，他说我们在购买保险的最初前10年罹患了重大疾病，那么买这个保险就赚大了。如果到了缴费完毕，王小姐仍然健康生存，那么王小姐会在100周岁的时候会拿到这10万元的保额。

许多人会陷入一种误区，我总共交费86,400元，但是最终能拿到10万元，觉得自己一定是赚到了，不光是我平安的活到100周岁，甚至还拿回了自己以前的所交保费。从字面上来看，这是有13,600元的差价。但是很多人没有想过这种货币购买力的通货膨胀。也就是说，在缴费的当年这2880元的购买力，和你30年后2880的购买力是天壤之别。

我们现在用2880元再回推到30年前2880元的购买力，目前2880元只是一个普通工人的基本工资，甚至还不够。然而30年前一个工人的月平均工资是93元。也就是说这个30年的购买力已经下降了30倍。再以此类推，这10万的保额在30年后只相当于3.33万元的购买力。我们消费者是从来没有赚到这个保险公司的差价，反而把钱放在保险公司里，这个通货膨胀的购买力在持续的下降。

合同还有一个规定，只有被保险人身故或者年满100周岁的时候才能拿到这个保额。换句话说，被保险人在有生之年基本上是拿不到这个保额，甚至活到100岁拿到了，这已经是购买力大幅度下降的钱。

我们应该用怎样的方式来规避这个通货膨胀呢？个人建议可购买消费型的重大疾病险。他的保费只相当于返还型重疾险的1/10。也就是说在同样保额保障的情况下，投保人只需要支付1/10的保费，就可购得相对应的保障。同样具有重大疾病给付型的用途。

消费型的重大疾病险，不光是有力地保障了被保险人罹患重疾的风险。甚至他所交保费是每个家庭所能承受的负荷。不容易出现断保或者断缴的行为。因为许多人会在很漫长的缴费时段中未免会出现财务困难的事情，高负荷的缴费将会迫使投保人无法持续的缴费，甚至出现断保和退保的行为。

所以还是别觊觎能在保险公司退回所交保额的鬼话，当然所有公司都会遵守合同原则，只是你拿到一笔没有购买力的钱，这真的有意义吗？我们为何不把这份钱，拿出1/10购买我所需要的保额，剩下的90%用来投资呢？

寿险中的重大疾病险还有一个很可怕的约定，一旦投保人在中途退保的时候，只能拿到很少量的现金价值，大概是20%左右。也就是说这会让投保人亏损了大部分的金钱。

个人认为，保险固然重要，购买固然很好，但是我们需要用更合理的手法去安排，购买消费型的重疾险和医疗险，只需要投入自己所能承受的很小的一部分钱，就可获得相对应的保障。剩下的钱可做其他方面的投资，或者是购买对应的理财险。

这是我对保险的个人见解，如果您觉得对您有帮助，或者有什么疑问可直接给我留言！

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