十年前，如果我们说起互联网金融，很多人可能还是一脸懵逼。
这十年来，随着数字科技深度融合，互联网的使用越来越频繁、移动支付越来越便捷，互联网金融平台如雨后春笋般崛起。
现在，再提起互联网金融，绝对不再会是一个陌生的名词了，而是成为了大众家庭理财的一个重要组成部分。
一、我们正处在互联网理财的时代
要说最常见的理财方式，无疑就是银行理财了，除了信赖感较强以外，网点众多、办理方便也是重要原因之一。
但从去年1月至12月，银行理财产品预期收益率持续走低，发行的理财产品和理财规模也不断下行。
理财产品从1月份的1463只降至12月份的1110只；理财规模则从1月份的29.54亿元降至12月份的28.97亿元。
2018年银行理财产品预期收益持续走低
而且和往年所不同的是，银行理财没有出现季度末或年中、年末收益的反弹行情，而是真的一降再降。
造成这种情况的原因主要有两个：
1、资管新规：去年4月正式落地的资管新规，成为影响整个金融市场的最大因素。资管新规要求打破刚兑，回归净值化管理，并给了一年多的过渡期。在资管新规要求下，银行保本型理财产品不断缩减，最终将会走向灭亡，净值型理财产品则会越来越多。
2、市场资金面：去年整体而言，市场资金面宽松，银行流动性高，因此其理财产品的预期收益率自然也就不会高了。
资管新规下，保本型理财产品持续缩减
在这样的一个大背景下，互联网金融凭借着时效性、便捷性和互动性的优势，将数字科技和传统金融加以融合改造，在去年年中异军突起！
尤其是去年资管新规出来之后才过一个月，就在某第三方金融平台上线了一款叫做富X宝的创新型银行存款产品，随存随取，类活期，收益却高达4.8%，而且因为属于银行存款，所以是享受50万存款保险保障的，安全性上也有足够保证。
正是因为这些优点，所以一经推出，就出现了抢购的火爆局面，最后不得不每日限额发售。
现在类似富X宝这样的创新型银行存款产品已经有不少了，虽然收益和刚推出时下降了，但是结合其流动性高的类活期特点，仍然受到不少人的青睐。
之所以举这个例子是为了说明，互联网理财已经以一种极为迅猛的方式进入了我们的视线！
近年来我国居民可支配收入稳步增长，家庭平均可投资资产从2011年的17万增长到2018年的45万元，国人的潜在理财需求持续提升。随着线上支付方式普及，71%的网民都使用过网络支付，至2018年年底，互联网理财人数达到了1.71亿人。
不过有一个很明显的现象，目前绝大部分用户通过互联网理财的投资去向以安全稳健为主，排名前三的是银行存款、货币基金和银行理财。
互联网理财投资方向
从年龄构成来看，80后和90后是互联网理财的主力军，这也和年轻人使用线上支付频率更高有关，相对来说学习能力更强，对互联网理财的接受度较高，操作也更为熟练。
互联网理财各年龄段分布
通过互联网理财，可以获得公开透明的信息来源，能够及时获得更丰富的信息咨询，也会有更多的产品选择。
借助用户社交、消费、支付、信贷、搜索等网上行为数据的收集，通过大数据、云计算、AI人工智能等技术，互联网金融平台可以为用户提供智能化的理财服务，为大众提供了前所未有的理财便利，助推互联网理财高速发展。
如今，互联网理财市场的发展呈现出平台化、场景化、智能化的新趋势。可以说，互联网理财的时代已经到来！
二、互联网保险理财，能给我们带来什么？
在这个互联网理财的时代，保险理财是否搭上了这辆顺风车呢？
如果你留心的话，前面我们可以注意到，在互联网理财投资去向中，保险占据了8%的比例。这个比例虽说不是很低，但绝对拥有很大的发展潜力。
从2016至2018年这三年间，从理财资讯的阅读热度来看，银行和保险类理财资讯一直高居前两位，体现出了保险的热度。
各类理财资讯阅读热度对比
而从今日头条和京东合作调研的一份理财洞察报告中，有15%的用户调研表示配置了保险理财，这一比例高于债券、基金、P2P、贵金属等金融产品。
用户资产配置比例
与之相匹配的，互联网保险也在这十年间经历了飞跃式发展。
最早的起步期，互联网保险主要展现形式为各家保险公司的官方网站，客户通过网站只能简单了解产品信息。
2006年之后，依托电子商务的发展，逐步开始涌现出一批第三方保险中介网站，形式上类似于保险商城，用户可以通过网站咨询客服并选购适合的保险产品。
2012年之后，科技为保险赋能，互联网保险创新不断，不再是简单的保险产品线上化，而是开始出现了专业的互联网保险公司。互联网保险开始进入井喷式发展阶段。
国内互联网保险发展路径
互联网渠道流量大，接触客户数量和频率远高于传统渠道，信息触角更容易触达到我们。
还记得去年在中国银行和建设银行代销的某款万能型保险产品，存5年预期年化利率为5.44%，当时出现了疯抢的局面，购买者主要以中老年人为主，因为他们对互联网理财知之甚少，当传统银行渠道出现这种安全性又高，收益又超过他们预期的保险理财产品，就很容易打动他们的心。
去年某款银行热销的保险理财产品
但如果是对互联网理财有一定了解的人，就不会去跟风抢购类似这样的保险理财产品了。因为这样的产品通过互联网平台并不难购买到。
以下图中的互联网金融平台为例，5年期预期年化利率超过5.44%的并不少。
某互联网金融平台可购买的保险理财产品
信息和产品的获取的确很便捷，我们要做的一项重要工作就是正确识别风险，而非仅看预期收益率的高低就购买。
一般而言，在国内监管要求之下，保险类的产品，其投资渠道普遍比较安全，本金亏损可能性极低。
分红型保险在极端情况下，可能出现某个年度分红为0的情况，但不会出现本金亏损。
万能型保险都有保证利率的约定，收益不可能低于保证利率。
比如上图中这个五年期5.5%的产品，这就是一款万能型的保险，约定最低保证利率为3%（当前监管允许的最高保证利率）。这意味着这款保险在不低于3%保证利率的情况下，还能期待5.5%的预期利率，且实现预期利率的概率极高。
万能保险有最低保证利率
投连险属于风险自担的保险理财产品，不过不是说绝对不能碰，对于有一定投资经验的进阶人群而言，完全可以考虑购买投连险，不过我们要懂得如何识别其投资风险。
我们知道，银行理财产品都会有个产品说明书，上面会写明该产品的投资方向。投连险同样如此，我们购买投连险前，一定要会从产品说明书中看投资方向和投资比例。
比如下面两款保险产品的投连账户，其投资方向就有所不同，下面的投资账户就比上面的风险要稍高一些，不过仍然是属于稳健型的投资策略，仍然值得考虑。
两个不同投资账户的投资方向有所不同
在互联网理财的时代里，保险理财作为防御型的资产配置，也将逐渐占据越来越重要的地位。了解不同保险产品的风险属性，学会看产品说明书，就是我们要学会的功课了！
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