【吉祥树下第51篇原创】 正文共3100字 预计阅读5分钟
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不知什么时候开始，保险行业流行着一个词：保险之坑。
买保险有没有坑呢？有，当然有。要知道，一个个的保险产品是精算师们在大数据的模型下，根据保险公司的商业需要、风险承受能力的计算，而设计出来的。那么，既然保险也是一款产品，那设计时的风险偏向、友好与否就成了所谓的“坑”。又因为实在是没有完美的产品，故无论是大公司还是小公司，都有着或多或少的“坑”，实际上是一些不完美的地方。
每个人都会希望自己买保险不入坑，买的产品是尽可能完美，或者说尽可能是最适合自己的，那有没有可能做到呢？有没有一个标准呢？
接下来，我将分不同的险种（意外险、医疗险、重疾险、寿险这四大主流保险类型（又称四大金刚）），分四篇带大家一起来排排保险产品的“坑”（不完美），认得这些“坑”之后，就会凭添智慧，轻松地选择到适合自己的产品啦。
我们不谈具体产品，只帮助大家理出个三六九，能够在面对众多五花八门的产品时，清晰明白，从容以对。
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第一篇：意外险之排“坑”式选择
巴菲特的老搭档查理·芒格曾经说过一句非常有意思又意味深长的话：
如果我知道我会死在哪里，那我永远都不会去那个地方。
这位已经95岁高龄的投资大师说出了人生的真相：人生最大的无力感就是，不知道意外和死亡什么时候在什么地方到来。
意外险，在我认为，是人手必备的一种高保额低保费（高杠杆）的险种。目前市场上有299元就能买到100万保额的综合意外险，还有年交上万，交10年保几十年，到时候可能还多退所交保费的返还型长期意外险。
每一种产品的设计出品，都是为了满足某一类人群的需求，我今天想讨论的是符合大多数人需求的综合意外险。
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一款综合意外险最好是有哪些保障内容呢？
1、意外身故（全残）责任
几乎所有的意外险都包括的，没有这一项责任就不能称其为意外险了，但注意哦，还真的在早期一些产品中，就有不含全残责任的附加意外险。
2、意外伤残责任
重要！重要！重要！为什么？
意外险中包含伤残责任很重要，因为身故相对来说是小概率事件，但意外中发生伤残却是大概率。伤残分为十个等级，按照伤残等级来赔付才算是有伤残责任，与全残是两码事，全残基本上属于一级伤残，是全赔的，伤残金是按照级别来赔付的。
要注意：有些综合意外险身故和伤残的保额差别比较大，例如身故保额100万，而伤残保额只有10万。
所以别看到有此责任就完事了，要往深里看，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等。
3、意外医疗责任
重要！重要！重要！为什么？
因为意外受伤去医院，在生活中是太常见了，比如：
小孩子被猫抓狗咬，需要去消毒打狂犬疫苗； 大人小孩运动时不慎扭伤或脱臼了； 老人跌倒摔伤而导致骨折住院了； 给家人做饭，不小心被烫伤烧伤了 …… 是否有住院津贴、住院重症津贴，是否涵盖社保外用药、是否零免赔、是否100%赔付，这也是重要的参考指标哦。喜欢私立医院就诊的还能选择私立医院（可选项哦）。
我一位朋友，就是因为买意外险时没有看清楚，为了买到能收回本金的意外险，每年花好几千，买了一个摔到粉碎性骨折还没得赔付的意外险。后来发现是这样子，退嘛有损失，留着嘛，这大半年下来为了治疗和恢复的钱，可不是一笔小数目，却没得报。如果他当初买了带意外医疗的产品，就不一样了，至少医院里花的钱基本上都是可以报销的。
4、特定意外责任
是否叠加飞机意外、轮船意外、火车意外、公交意外、自驾意外（酒驾除外哦），网约车的年代，是否含有网约车责任，这些既是必须项，又是加分项。
比如某人买了100万保额的意外险，并含有30万的公共交通意外责任，如果此人因乘坐公共交通而不幸身故或全残，此人的家人总共可以获得130万的身故保额赔付。
5、猝死责任
许多人以为猝死是意外，其实并不是，一般的意外险都不含此项责任，此项责任只有部分产品会有哦。
加班、熬夜、吸烟、喝酒、饮食不规律、工作压力大、失眠……这些导致的急性病身故（通常是6-8小时之内身故）可赔付。
不知为什么，我总不愿意看到这两个字，但又必须面对，生活中经常会听闻此类的消息，实在是猝不及防。我一个朋友，就是因为我推荐给她的产品中含有这个责任，毫不犹豫买了，当时我就想，这是多么爱自己孩子的一位妈妈呀，久久被这深深的母爱所感动。
6、公共场所个人责任
公共场所个人责任，又称为无心之过。比如： 带孩子去体育馆运动，孩子一不小心把球砸到别人，伤了别人的眼睛； 带孩子去休闲度假，一不小心把度假宾馆的花瓶给打碎了； 想去放松看个电影的，一不小心把电影院的椅子给玩坏了； 因意外过失造成第三方死亡、身体伤害或财产损失，而依法应向第三方承担的赔偿责任 …… 怎么办，已发生，除了道歉，还要掏钱，如果买的意外险中包含这个责任，就解决了赔钱的问题（有限额的）。
7、扩展户外运动责任
爱游玩的你们，有没有去尝试以下户外运动：
海拔5000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、露营、固定路线洞穴体验；定向运动、拓展活动、场地趣味活动；游泳、潜水、溯溪、划船、帆船、皮划艇、漂流、人工场地攀岩、滑雪运动、骑马游玩……
注意哦，以上指的是指5000米以下，如果海拔5000米以上的攀登、滑雪、高山滑翔、极地探险，非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水（下潜深度超过18米，无水下呼吸设备），是不包含的哦。任何有奖金的赛事活动一般也不包含在普通的综合意外险中。
高风险运动导致的意外伤害，综合意外险一般是不保的，所以在购买意外险时，也要关心相关的责任是包含还是免责的。
如果经常从事高风险活动，建议购买专门的高风险运动意外险。
8、道路救援责任
做为自驾一族，可能会遇到突发的车辆故障、紧急拖车、路边修车等非计划内的事件，而这些都可能面临着一笔不小的费用，如果打乱了旅行、出行计划，可能还会产生其他损失。
如果买的意外险有道路救援服务，不仅拖车、修车这些费用可以报销，有些意外险还会提供旅行、住宿津贴，弥补因车辆故障导致的旅行损失，真是贴心啊。（如果再能加上意外无意违反交通规则就好了，哈哈，这是我的个人诉求哈，开个玩笑。）
好，以下是总结：
以上第1-3条是必须要有的责任，否则就算“坑”很深。
第4-5条，能带就尽量带着。
第6-8条，是加分项，爱运动、爱外出、或给孩子买，最好能选择有加分项的。
加分项越多，自然是越贵，所以根据自己的需要选择合适的就很重要。适合自己的，就是最好的，哪怕别人看着有“坑”，那是别人眼中的“坑”。我要帮助大家的，是从容看到“坑”（不完美），选到适合自己的。
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文章快要写完时，看到群里热议一则新闻事件：17岁女孩不幸于高考前被醉驾司机撞成植物人。身为保险人的我，看完，扎心的痛，如若女孩有一份意外险和医疗险，根本不会出现如此窘境，于是决定插播一下。
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以上，大家看到什么信息没有，司机酒驾，车险不赔，因为是第三方所致的意外伤害，由造成意外伤害的第三方负责，医保不赔。有人看了我发的朋友圈，说，这个女孩岂不是很惨，是，扎心的惨！
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如果有人说以上是极端风险，发生的概率是很低的，那我们来看看一组数字。
最近几年，全国每年因交通事故死亡人数约6万人，平均1小时就有7个人死于车祸； 近十年来，我国平均每年有超过320万人非正常死亡，每10秒钟就有1个人离开人世，死因包括车祸、自然灾害、火灾、溺水等。
残酷的数字背后，是一个个鲜活生命的离去，是万千家庭的爱人或家庭支柱离去，或伤残。 意外，离我们每个人都不遥远。
意外险，在我认为，无论打算花几十、几百，还是上千，无论是孩子、成人还是老人，是人手一份必不可少的保障，就像家家户户必备的雨伞一样。
我们不知道风险什么时候会来，但我们可以做到提早防范风险，好吗？
一段温暖的话：
希望做一个对你有用的人，或是对比条款、对比产品的工具，或是你可信赖的保险顾问和财富传承顾问。亦或，你也与我有着一样的情怀，成为我的朋友、我的伙伴（加入我们优秀的团队）。
愿每一个人都能： 清清楚楚了解风险， 明明白白购买保险， 踏踏实实享受生活。 余生愿能： 帮助1000位朋友做好人生风险保障规划； 约见1000位优秀的朋友听优秀的故事； 书写1000篇故事结集成书； 1000位朋友中有你吗？
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