随着经济的发展，国内中产阶级不断发展壮大，焦虑感也随之越来越强，很大程度源自不安全感，核心指向当然是金钱。
下半年以来，股市的一波操作让人相信股市的牛市将至，纷纷将资金投向股市，但背后隐藏的风险却不可小觑。
数据显示，2015年的股市牛市中，占比85%账户数量的散户，共亏了2500亿，亏损幅度达到30%。而占比0.5%账户数量的富裕阶层，共赚了2540亿。
也就是说，在上一轮牛市中，0.5%的人赚走了85%的人的亏损，这85%就是普通的小散户。
在不少家庭的投资习惯中，把绝大部分的钱投资在股票账户，显然这是不科学的资产配置。
在过往的很多年里，中产家庭的理财手段非常单一，要么买房，要么炒股，其实这样的资产配置无助于中产家庭资产保值增值。
面对下行的经济形势、越来越复杂的投资市场，一定要量力而行，切勿孤注一掷，做好资产配置，避免家庭一夜返贫。
那么，怎样才是科学的资产配置方法呢？
谁都希望自己家庭的财富如一座金山，财富安全地增长，那么就需要合理地进行资产配置，这里需要运用标准普尔家庭资产象限图来说明。
标准普尔家庭资产配置是一种科学的理财思路，其中4个账户的金额分配比例并不是关键，关键的是4个账户的管理思路。
不论处于哪个人生阶段，它都能够提供很好的指导意义。
理财是分阶段进行的，分为四个象限：要花的钱、保命的钱、保本升值的钱、生钱的钱，并按一定比例（不同家庭可采取不同比例）分配，通过合理的配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。
第一象限——保命的钱
保命的钱，也叫做保障账户，主要是用于配置保障型保险（重疾险、医疗险、意外险、长期寿险等），一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。而人寿保险是人们常常忽略的资产配置工具。
这个保障账户应付突发的大额开销，一定要专款专用，确保家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
举一个简单的例子，假如一个人想用30万元作为自己患大病时的治疗费，那么这30万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。如果他投保一份保额30万的保险，每年的保险费几千块钱（视年龄和缴费年限而定）。这样一来他即刻就拥有30万元的备用资金。
有人会觉得以后不生病，这笔钱就花掉了，不划算。人有旦夕祸福，这个账户就是用于以小搏大，到了关键的时刻，只有它才能保障不会为了急用钱需要卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。
如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱，这是保险的“四两拔千金”的特性！
您有这个账户吗？
第二象限——要花的钱
第二个象限是要花的钱，也叫做日常开销账户，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本固定，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。
一般放在银行活期存款、互联网理财、货币基金中，能获取少许收益。但目前利率非常低，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
第三象限——生钱的钱。
第三象限是生钱的钱，这个账户为家庭创造高收益，往往是用最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业等，一般占家庭资产的30%。
这个账户关键在于合理的占比，要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。
第四象限——保本升值的钱。
第四象限是保本升值的钱，也叫长期收益账户，特点是本金安全、收益稳定、持续增长，占家庭资产的40%。持有的关键是要保本升值，要保证本金无损，能抵御通货膨胀。
而且，一定要长期稳定地投入，不能随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。
这个账户里面的钱一般用于投资债券、年金险、增额终身寿险等，这些都能确保资产稳稳地增长。
必须强调的是，这也是很多人忽略的一个账户，因为人性使然，总喜欢短期赚到一笔大钱，对这种稳稳的赚钱方式反而无感。
所以稳妥的资产配置就必须有一个保本的账户，让资产安全地稳稳上升，不至于一夜返贫。
相信这几年，大家听过不少关于P2P暴雷、股市暴跌导致一夜返贫的故事吧？
以上就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”，它又被称为4321定律：40%投资+30%储蓄备用+20%保险+10%生活开销。
家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现没有准备保命的钱或者养老的钱，这就说明家庭资产配置不平衡、不科学。
泛华保险服务致力于每一个中国家庭享受更美好的金融服务生活，泛华代理人善用资产配置的方法为您定制专属的家庭资产配置。
如果您对资产配置有疑惑，请联系身边的泛华代理人，让他为您定制个性化的配置方案吧！
网友评论