应上周的承诺，本周二的下午在群里分享了一张PPT的内容：家庭保障的四大账户。这张图片让我们了解为什么要买保险、买什么、给谁买、怎么买、买多少的问题。
仅仅一张图片，却能带给我们很多的金融知识点和无限的思考空间。
家庭保障四大账户
庭保障四大账户分为四个象限：第一象限是家庭收入保障账户，第二象限是家庭健康保障账户，第三个象限是年金领取账户，第四个账户是资产保全账户。
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家庭收入保障账户
此账户是给谁建立的呢？给经济支柱为主、有收入来源的人都要配置的。按照什么标准配置呢？按照家庭年收入的5－10倍来计算。以一个家庭年收入20万的家庭为例，按年收入的5－10倍来建立收入保障帐户，需要建立至少100~200万的额度。家里无论在发生什么样的情况下，至少5－10年的收入是不会中断的。按照杠杆比例来看100万需要交1万块钱左右，保障期满并且钱还能拿回来按110%的比例。
杠杆比例还是比较高。以一个产品为例子来看，最高赔付可达到220万：
人身保障计划
一般来说，一个家庭中是老公或者老婆为主要收入来源或者两人收入齐鼓相当，那这个经济支柱就是家里的印钞机，只要家庭经济支柱健康平安就好，一个家庭5－10年的收入是不会发生中断的，所以我们也说这个帐户叫印钞机帐户。
这个帐户风险发生概率是5‰，这个数字是由交通部门统计出来的。
举个案例：2016/4/3沪宁高速 56辆车连环相撞车事故，有2人离世。
沪宁高速连环车祸
设想一下这2个离世的人当中，如果一人有保险，另外一人没有保险，当然他们应该都是有车险的，这个是国家的强制要求，有车险车才能上路。即使有车险赔付的额度也不高，因为车险是按比例赔付。对于没有保险的人来说，人没了，钱也没有啦。
再来对照看看有保险的那人，虽然家人也很痛苦，但是至少他家的经济情况还是可象往常一样运转的，拿到了赔付款按揭有着落了，孩子的上学不受影响，老人仍旧维持原来的生活一样，该跳舞的跳舞，该去棋牌室的还去棋牌室。
因此得出结论，有保险与没有保险的人区别很大。保险成为风险背后最实在的安慰。
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健康保障账户
第二象限是家庭健康保障帐户，给谁买呢？家庭中的每一个人。我们常说夫妻是两扇门，孩子和父母是窗户。门和窗都要关上，这个家庭的经济才会比较安全。
那如何建立保额呢？30万是脱贫，不致因病返贫；50万是小康，保持原有的生活不被改变；100万是充足，可以接受高品质的治疗；200万是富裕，就算生病也是一种“享受”，500万是传承，生命资产是最好的免税资产。
所以你的风险意识，决定了买健康险的投入。现实生活当中仍然还是存在部分人认识不到风险的存在，其实这就是最大的风险。
杠杆比例按1：25的比例即25万的保额大约1万块钱，当然也要以具体的人及被保险人的年龄结合具体的产品来计算。小孩的杠杆比例更高1：50的配置，因人而异，因产品而异。
从风险概率来看，人一辈子得大病的概率是78%，这个数据是世界卫生组织(WHO)统计出来的。请认真思考一下，你身边有多少人去见上帝的时候是无疾而终的呢？基本上因为自然老去而走的人那是微乎其微。
有人会问，有社保为什么还要商业保险呢？直接拿案例说话（以我们太平的内部员工的案例来说吧）。
（医生的诊断书）
（太平员工个人理赔案例）
这位员工被确诊为甲状腺恶性肿瘤，就是我们俗称的癌症。治疗费用花了1.7万，社保报销1.2万（从这个案例来看社保报销的比例是70%，属正常情况）。商业险理赔结果96万，每年交商业保险2.5万，交了2年即2014年买了商业保险。扣除自己花的钱5K，给余：90.5万。
开个玩笑：医生说了如果一定要得恶性肿瘤的话，那就得甲状腺恶性肿瘤。这种被称为“最幸福的癌症”，易于治疗，花费少。当然不管多么好治疗的疾病，希望我身边的每个人都是身体健健康康的，并提前规划好了风险管理。
这就是商业险中的重大疾病保险。有人说因病会致贫，但是有保险的人会因病致富。当事人当拿到96万赔付款的时，估计癌细胞可能也被杀死了。这赔付款可以还房子的按揭、自己的待薪休假至少5年不用上班都没问题，可以去旅游…这些钱她想怎么花都由她自己自由支配和决定。这就是商业保险的魅力，有病防病，无病养老。
重疾是收入损失险，也可以说是带病休假险，也可以作为提前退休的险。
当然商业保险也不是说想买就能买的，一定是身体健康的人且在合适的年龄范围内，否则带病投保一般会导有三种结果：延期，加费或者拒保的情况。所以买保险有三扇门：正常投保即是打开的门；虚掩的门，冲进去了要么加费要么延期，即使加费能承保那也是万幸了，一定要投保。关闭的门，直接拒保，此生与健康险无缘。
（保险的三扇门）
收入保障和健康保障帐户是必需要配备的帐户，并且是急需的帐户。
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年金领取账户
第三象限年金险帐户，给谁建？给孩子和自己建。给孩子建立教育、创业、婚嫁金计划，给自己准备养老计划。孩子是在国内接受教育，还是出国接受教育呢？国内有国内的教育金，出国有出国的教育金，他们的额度是不一样的。
附一张孩子在国内教育和国外教育的刚需版和品质版相应的费用供大家参考，有孩子的爸爸妈妈们，你们提前为孩子的教育做了多少的准备和规划呢？
孩子教育金的四种模式
教育问题大多都是爸爸妈妈们关注的问题，并且一直都很有热度。孩子是未来的花朵，也是我们的财富，当然也是我们甜蜜的负担。
一般来说，小孩子的教育金越早建立越从容，最好从0岁就开始建立，提前搭好框架尽早享受时间的复利。
那么养老也是，有普通的养老，有几百万的养老，甚至有上千成万的养老，就看你想要有什么样的品质。自己的养老一般从30岁起起步建立。人一辈子也许不会发生风险，但是一定会经历孩子要教育，自己都要养老。这个是刚性需求。
大家平常在闲暇之余有没有想过，我们自己的需要准备多少的养老金呢？有没有认真算过这笔账的。今天就带大家来粗略地算一下。我们前面提到了养老是刚性需求，是必须要面对的风险，不考虑通货膨胀，只算吃饭：
以30块钱一天，退休后只算20年，就需要准备30元*365天*20*2人＝43.8万。从统计数据来看，老年生活当中除了吃、穿、住、用、娱乐，占大头的可能仍然还是医疗费用的支出。
高端品质养老
为什么要将这三张牌放在一起“打”？
300万&品质养老&自由，当有了一笔可观的投资资金时，我们才能迎来自由的曙光
人从一出生到终老，每一天都离不开金钱。一辈子在花钱，不代表一辈子都在挣钱。在25-45岁的黄金创造财富的周期，在承担上有老、下有小，以及我们逐步会老去的人生规律。养老金最晚从30岁就要开始准备了。建立与生命等长的现金流，才能带来内心的安定的生活的富足。
每个人对于“财富自由”的理解和要求千差万别，通常有一个简单的模型，当你拥有了300万的可投资资金后，再加上一个稳健的投资心态和基础的投资能力，每年获得4%-6%的复利投资收益（今年普遍的投资收益都不高，甚至要进入了负利率的时代），是否就意味着每年可以创造一定的理财收入，也就是被动收入,这笔被动收入可以做为我们提前退休或做养老金的一个途径。
与其说我们在追求财富，不如说是在追求幸福。财富就像一只调皮的蝴蝶，你越是奋力追逐，离你越远。当你静静坐下来时，反而可以欣赏蝴蝶的美。你若盛开，蝴蝶自来。所谓自由，不过是放下，是简单，是对自己未来职业和收入的自信，是必要财务安排之下投资能力的提升。当面对真实的自己，还能否做到坦然、踏实！
人生爬坡图
人生就是一场爬坡，不考虑时间因素，要达到终点，你会选择从哪个起点出发？同样的高度，起点坡度越大，难度越大。
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资产保全账户
第四象限是 资产保全即保住钱、守住钱守住你的财富，把财富传承给下一代，通过利用各种金融工具真正地做到避税节税。用你资产的1/3配置你的保全账户，但是是可以分开多次做安排和配置。
最近很火的热点就是范冰冰的偷税漏税被罚款8.84亿的事件。有钱人有有钱人的烦恼，我们没有必要羡慕有钱人的生活，我们努力过好各自的生活就好。
最后来个总结：这四个象限图就象家里有四个抽屉，每个抽届都要建立。这四个账户你最关注的是哪几个账户？你一年中想拿出多少钱来规划这些账户呢？
家庭保障四大账户
按照此四大账户来规划和安排我们的生活，让我们的生活过得越来美好！好规划预见好未来！
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