上一篇，我们谈到了保险是钱的一种存在形式，是我们应对风险的工具。本篇，我们来简单介绍一下保险的分类。保险的分类方式有4种，按照性质分类，按照标的分类，按照风险转移层次分类，按照实施方式分类。

保险的分类

我们今天只简单地谈一下，从消费者的角度需要了解的：按照标的分类。用大白话来说就是：针对不同的风险对象，有哪些种类的保险？也就是说分别能解决哪些风险？

从大的类别来区分，保险主要可以分为人身保险和财产保险。财产保险，顾名思义是保财产的，和“物”有关。人身保险，顾名思义是保人的，和人的寿命和身体有关。

财产保险，相对比人身保险简单，好理解，民众的接受程度也比较高。以车险为例，现在如果说谁的车没有上车险，恐怕都不敢开出门吧？担心万一出现车祸，自己的车子可是花大价钱买回来的，如果对方是豪车，这个责任更是担不起。为什么大家对车险的认知度这么高呢？因为车辆是有明确标价的，是能够直观的判断损失金额的。

至于人身保险，为什么总让民众觉得迷迷糊糊的呢？一方面是因为人身保险相对更复杂，另一方面是因为它比较抽象，因为一个人的寿命和身体是没有明确标价的。

虽然复杂抽象，但人身保险却是更为重要的，因为我们都知道，人才是创造一切财富的根本。

虽然没有明确标价，但人却是最无价的。最宝贵的是健康，最无价的是生命。其实换个角度来说，世界上唯一能够给生命和健康定价的一种工具，就是保险。

人身保险的分类

人身保险分为四大类，人寿保险，健康保险（医疗险、重疾险），意外伤害保险，年金保险。

先抛一张简图，只介绍了我们最常用到的保险类别及作用：

接下来，我们来详细了解一下，人身保险有哪些分类？分别有哪些作用？

一、人寿保险

人寿保险是以人的生命为标的的一种保险。它以人的生死为保险事件，当保险事故发生时，保险公司履行给付保险金责任的一种保险。

主要包括：

1、死亡保险：

被保险人死亡，则赔付一笔资金。

2、两全保险：

如果被保险人死亡，则赔付一笔资金；如果被保险人没有死亡，生存到约定的保险期限，则给付一笔资金。

3、新型寿险：

除了传统的寿险保障责任，还结合了投资功能的产品。

推荐每一位朋友都首先应该购买一份死亡保险，但这却是很多人都最容易忽略的。很多朋友会想：“这种产品有什么用呢？如果我都离开了，再也没有机会用了，买它干什么呢？”其实，人寿保险恰恰体现了保险的真谛：在人生特殊的重大时刻，有一笔特定的钱，让生者能够继续的生活下去。

我们来到这个世界上，是带着爱和期许一路前行，同时，我们也肩负着对家人的爱和责任。

这份爱和责任不仅仅是口头承诺，如果我们能够用合同将它明确的固化下来，就能够让这份责任得到切实的履行，不因外界影响而废弃。

我们常常说爱孩子，那么能不能够保证不管有任何的风险，我都能够照顾孩子，让他健康长大呢？

我们常常说爱父母，那么能不能够确认持续的陪伴和照顾父母呢？

我们常常说爱另一半，那么能不能够保证和他携手一直走下去，并且彼此分担家庭责任呢？

其实，人寿保险恰恰就是我们生活的哲学、生命的美学。让生者拥有不朽的爱，有死者拥有不朽的名。离开的人再也回不来了，但是活着的人还要好好的继续活下去。

二、健康保险

健康保险，是以人的身体为保险标的。保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。

常常有朋友主动咨询保险，第一句话就是：“我想买一个重疾险，你帮我推荐一下吧。”重疾险就是属于健康保险的范畴。其实，随着大家的保险意识越来越提高，很多朋友都意识到了健康保险的重要性和紧迫性。因为高发的疾病现状和高额的医疗费用，确实给我们带来巨大的压力。

正是由于疾病风险越来越普遍，并且直观可看见，所以大家对于健康险的认可度是很高的。我们刚才讲到了，死亡保险主要是留给活着的人，履行我们未尽的爱和责任。而健康保险，主要是用于被保险人本人及家人，解决医疗费用和收入损失的问题。

健康保险分为四大类，而我们国内目前主流的，发展较成熟是医疗保险和疾病保险。至于护理保险和失能收入损失保险，目前在国内很少，也很不成熟，暂且不提。

1、医疗保险：

如果因为疾病或意外这些不可预测的事情，导致了医疗费用的产生，那么我们可以通过医疗保险的报销，来减轻家庭的经济负担。

医疗保险是社保的一个良好补充，因为社会保险的报销额度和范围都有限制。一旦发生了医疗费用，特别是高额医疗费用，我们自己需要承担很大一部分费用。如果购买了医疗险，就能通过报销减少经济压力。

目前，常见的医疗险主要分为三大类，低端医疗险，中端医疗险，高端医疗险。他们的区分因素主要包括：覆盖的医院类别，覆盖的国家范围，药品类别，门槛费高低，报销额度高低，是否有垫付功能，是否有专项医疗资源，等等。

2、疾病保险：

也就是我们常说的重大疾病保险，它指的是以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。重疾险和医疗险的给付方式不一样，医疗险是需要消费后凭发票报销，而重疾险可以在产生消费之前，凭医院的诊断书，先行获得一笔保险金给付。

这种给付方式能够很好的解决三个问题：

a，急用的现金

一旦诊断出重大疾病，我们匆忙就医，最急缺的是大量的现金。这种情况下，很多无法变现的资产是难以应急的。如果我们没有准备重疾险，当这种特殊情况发生的时候，就必须面临着快速变现、低价变现或四处筹钱这些困境。当然，如果你有足够的现金储存量的话，另当别论。

b，隐形费用

一旦发生重大疾病，将带来巨大的经济压力，其中不仅包含在医院的治疗费用，还包含很多隐形的费用，比如说营养费，疗养费，护工费，路费等。统计数据显示，重大疾病产生的花销，仅有1/3是医院内的治疗费用，另外2/3都是隐形费用。就如同隐藏在海平面下的冰山一样，庞大而隐秘，但是却不可忽视。

保险科普 | 2、保险分类和简介

这部分隐形费用是无法报销的，因为它无法提供符合要求的发票。不管是社会保险，还是商业保险都无法报销。而重疾险就能解决这个问题，重疾险直接赔付一笔资金给客户，但不限制客户对资金的使用用途，也不需要客户提供发票。

c，收入损失

收入损失也是隐形费用，但是它却是一笔更容易被忽视，却更庞大的隐形费用。一旦发生了重大疾病，我们将无法快速地返回工作岗位。至少需要一两年的治疗，两三年的休养，直到恢复正常的健康水平。

前段时间，华为主管的降薪事件引起了大家的愤慨和讨论，但这却是一个不争的事实：当我们不能为公司创造价值的时候，公司也会衡量能够给我们多少的价格。所以，我们也需要慎重的考虑，如果在巨额花销的同时，收入猝然下降，这种入不敷出的风险，我们能否靠现有的经济储备支撑下去。

这笔庞大的收入损失可能远超我们直接的医疗费用，而且这笔损失从哪里能够得到弥补呢？唯有重大疾病保险。

三、意外伤害保险

以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。

意外险相对比较简单，主要是判定造成伤害的原因是否是意外。如果符合条件，则根据伤残的程度或生存的状态，给付一笔保险金。意外的发生概率相对比疾病低得多，但是一旦发生了重大意外，带来的损失也是同样的巨大，包括医疗费用支出和收入损失。所以，这一项风险也是不可忽略的。

由于发生概率偏低，所以意外险的费用非常的低。它的杠杆非常的高，只需要几百元，就可以获得几十万的意外保障，能够极好的提高我们的身价。

同时，意外伤害保险，也是惟一一个能够按意外伤残等级赔付的险种。我们可以设想一下:当发生意外事故之后，是意外身故的概率大？还是意外伤残的概率大？而意外伤残，带来的不光是医疗费用，还有收入能力损失和持续的费用开销。如果能够获得伤残等级赔付，则能极大地减轻我们的负担。

4、年金保险

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内，开始有规则的、定期地向被保险人给付保险金的一种保险。

年金保险，也就是大家通常说的理财类保险，包括教育金、养老金，等。它的主要价值在于强制储蓄，豁免功能，提前规划，指定专属，保证执行，机构理财，长期增值，资产隔离，资产传承。这部分的内容，更多的偏向理财规划，我们后面把它作为一个单独的板块来详细介绍。

我们今天主要简单地介绍了保险的分类和各大板块的主要功能，希望能够通过梳理，我们对于保险有一个统筹性的了解。