书接上文，本文里，我们来详细介绍一下，具体某一类产品应该如何配置，多少额度合适？

首先，我们来回顾一下基本保险组合中的这4类产品的特点。

可以看到，这4大类保险产品配置的原则和额度各有不同。接下来，我们举一个例子，在案例中的实际分析如何做保障规划。

举个例子：以一个普通的中产家庭男性为例，我们来为他设计适合他的保障组合。

小明，男，32岁，已婚，有一个3岁的宝宝。个人年收入20万，妻子年收入10万，房贷车贷累计剩余60万。双方都是独生子女，共有四个老人，老人有基本的退休工资。为他设计的保障组合包括以下4个部分：

寿险

参考建议：80万起，主要解决大额负债和家庭责任。

寿险，是以人的生命为保障对象的保险。寿险看起来是在保“命”，只有死亡才会进行赔付。但寿险并不是买给自己的，而是买给家人的。为的是自己深爱的人，可以有充足的资金继续生活。

小明作为家庭的主要经济支柱，如果由于疾病或意外死亡了，那么这个家庭的经济来源会大幅缩水，财务状况会陷入困境，所以，寿险的配置需要匹配自己的生活情况，收入水平和债务情况。特别是小明有巨额的房贷，他的寿险保额应该至少能够覆盖房贷车贷，并可以补偿子女教育、父母赡养等家庭责任。如果能加上三到五年的家庭成员生活费用，就更好了。

鉴于他有60万贷款，再预计给孩子准备20万教育金，所以建议保底80万，理想状态做到120万更好。

意外险

参考建议：80万起，推荐150万以上。

意外险，是补偿因意外事故导致的伤残或死亡带来的损失。月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，我们并不知道明天和意外哪一个先到。虽然意外发生的概率很小，但是一旦发生危害就特别大，对家庭来说是最突然而沉重的打击。

意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度来看，它的性价比最高。其实，意外险和寿险都是为了应对：家庭失去主要经济来源，这个大风险。区别在于，意外险覆盖的风险范围只有意外，而寿险覆盖的风险范围包含意外和疾病。

意外险可以算是对寿险保额的一种补充，因为它的保费非常便宜。如果一旦因意外导致死亡，可以同时获得意外险及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。一般建议，意外险和寿险的额度，按照1:1配置。

此外，意外险是唯一可以对伤残进行赔付的保险。根据2014年的《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分为10个等级，相对应的意外伤残的保险金，是按照保额的10%到100%进行赔付。所以，建议意外险的保额一定要高。否则，按比例赔付下来的伤残保障金只是杯水车薪，难以弥补伤残后的收入损失和持续费用开销。

重疾险

参考建议：60万以上。

重疾险，补偿患重大疾病的治疗费用以及收入损失。重疾险应该至少包含这三个部分：

1、治疗费用，重疾险的保额要能够覆盖大多数重疾的平均治疗费用。目前一般重疾的治疗费用30万到50万，其中社保可以报销一部分，剩余的部分可以通过商业保险来解决。

2、康复期费用，治疗只是第一步，术后休养还需要三五年。为了不影响生活质量，除治疗费用以外，还需要准备康复期的生活费用和疗养费用。

3、收入补偿，身患重疾后，无法及时回到职场，收入必然会受到损失。而生活还要继续，要继续还房贷，子女教育也要继续，各种日常开支照旧。这些都需要，也只能通过重疾险来弥补。这也是为什么重疾险又被称作为“收入损失保险”

所以，重疾险的保额=治疗费用+康复期费用+收入补偿。

根据小明的情况，仅考虑三年收入损失这一点，他的重疾险就至少应该在60万以上，理想额度在100万以上。

医疗险

参考建议：200万以上

这几年百万医疗非常的火，作为一种平价医疗保险，保额可以高达几百万，但保费却仅仅为几百到千元，价格非常便宜，杠杆作用明显，推荐一定购买。

不过，医疗险是所有保险产品里面最复杂的一种。因为一旦涉及到健康，就会有很多的影响因素。所以，关于医疗险有很多需要考虑的因素，包括医院范围、门槛费、报销比例、配套医疗资源，等等。

综上所述，小明需要的保障包括：80万寿险+80万意外险+60万重疾险+200万医疗险。这样的额度，可以全面覆盖他的基本风险。可能你会担心：这么多保险，应该要花很多钱吧？实际上，如果合理配置，只需要2万左右，就可以撬动这合计420万的保障。正好契合了双十法则，也能够切实地帮小明解决个人保障和责任的问题。

通过小明的案例，我们示范了如何科学有效的规划个人保障。这个设计思路供你参考。当然，实际规划中，还需要考虑不同家庭的不同情况。世上没有万能药，只有对症下药。保险就是给家庭财务问诊拿药，也需要量身定制。