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2017年9月15日，以马云、马化腾、马明哲为大股东的众安保险再度推出惊爆保险业的超高性价比保险：尊享e生plus旗舰版。
无论疾病还是意外，只要住院，1万元以上的医疗费100%报销，且可以申请保险公司先行垫付，最高1500万额度，105岁前还可以反复报销。详情请见上期专题文章《1500万保额医疗险，只要146元》。
文章一推出，小伙伴们反响热烈，有的直接就买了，有的也提出了自己的诸多疑惑，为此，石头昨晚整理答疑材料到深夜。
然而，今早起来得知：这个超高性价比产品却暂时下架了！（一万头草泥马奔腾而过）
石头致电众安客服，得到的答复是：
产品因技术原因，暂时下架，并非停售。已经购买的客户不受影响，继续按合同执行，包括到期续保。具体恢复上架时间，等待通知。
刚上线不久就下架，难免让人浮想联翩：
或许就是系统或平台间对接技术原因，或许是某些合同条款存在歧义，对客户来说太好、对公司有潜在风险......
Whatever，
静候消息吧，至少，已经买了的小伙伴不受影响，相对没买到的伙伴也算赚到了。
石头也只能把标题和文章主题改成对600万级的“尊享e生2017版”医疗险的答疑，（详见适合中低收入者的保险）毕竟，两款保险虽有部分差异，但大家的问题却大同小异。石头下面的回答也会同时掺杂两款保险来举例。
问题一：
保险卖这么便宜，保额那么高，保险公司怎么赚钱？产品是不是有猫腻？
石头说：
A、为什么便宜。
传统保险公司的保费包含销售员工资、提成、房租等线下门店运营成本，传统保险公司主要营销模式是靠线下大规模招聘销售员，给销售员高达保费50%，且连续提成3年的佣金来达成营销目标。
众安保险是互联网公司，没有线下门店和销售员，主要依靠有影响力的第三方平台推广，比如，支付宝、小米金融等。
两相比较，成本高低立判，有没有感觉传统保险公司正在被革命？
B、保额高
石头认为1500万更多是个噱头，虽然真实有效。
仔细研究1500万和600万的保险合同条款均可发现：
仅限中国大陆地区二级以上医院普通部门治疗，且非研究性或实验性治疗。
这意味着，目前国内医疗水平下，大多数出险人的治疗费用在200万以内，极小部分人达到600万医疗费，几乎没人达到1000万的治疗费。
因为真要几百上千万开销的疾病治疗，要么属于研究、实验性，要么在国外治疗，要么谁都治不好，直接等挂掉。
C、怎么赚钱
1、费用成本低。
产品设计出来后，所有销售都靠互联网平台，就算给第三方平台推广费用，那也比传统保险公司成本低很多；
2、出险概率差。
A、优选被保险人。不是谁都可以买这个保险的，只有身体健康，没有大病或既往大病、且不属于高危职业，才可以购买，否则，就算买了也不赔。健康的人才能准入，就意味着，正常发病的概率被控制在较低范围。
B、大数据统计表明，11-45岁的人发病的概率都低于其他年龄段的人，所以，11-45岁的人保费都非常低，而非这个年龄段的人保费就比较高，尤其是60岁以后。
C、限制了健康且60岁以下的人才能购买此保险，意味着，正常出险的人始终是极少数，而大多数没出险的人仍然每年都在交保费（支付给极少数出险的人）。
3、投资利差。
这么高性价比的保险，通过互联网无处不在的传播，购买的人几何级增长，交费的人越多，发病的人始终是少数，这个保险就越不差钱。
保险公司多余的钱肯定不会都放活期账户，往往都会进行多种形式的投资，以获取稳健收益。如下图：
数据来源：众安官网2016年年报
综上，不难看出，这么超高性价比的保险，不是产品有猫腻，而是靠互联网低成本推广、几何级销量增长和严格的健康、职业准入条件控制风险概率。
所以，看起来低保费高保额的保险，不仅是超高性价比的良心产品，也同样是赚钱的产品。
再看看众安的偿付能力：
数据来源：众安官网2016年年报
问题二：
这个保险与公司买的社保、自己买的重疾保险有没有冲突？
请看条款：
用人话说，就是如果你已经从其他渠道获得了医疗费用补偿，那就要扣除这部分补偿再赔付。
比如，小张住院花费50万，社保报销25万，那么，众安保险就会赔付：50-25-1=24万（1万元是免赔额，需自付），也就是说，小张50万的花费，仅需付1万元。
可见，这款保险是对社保不能全报销问题的补充。
那么，我们买的重疾险赔付金会不会也被抵扣呢？
石头专门进行了多方核实，重点就在条款中划线部分：
重疾保险的赔付叫“重疾赔付金”，不属于医疗费用定义，所以不会扣除后赔偿。
所以，重疾险跟尊享e生完全不冲突，多多益善。
但是，我们还有小伙伴买的是医疗险，这就可能有冲突了。（不知道什么是医疗险、重疾险的，把合同拿出来看看标题就知道买的什么了）
毕竟，尊享e生社保报销剩下的，1万元以上100%报销，最高600万，这种大包干下，其他医疗险也就无用武之地了。除非报销超过600万，或者是0免赔额的医疗险，可以把尊享不赔的1万元赔了，然并卵。
问题三：
说的这么好，是不是买了尊享e生就不用买其他保险了？
请看一个偏爱传统保险的朋友的观点：
可能很多小伙伴身边的保险业务员也会向图中所列给你说：
尊享e生的缺点：
1、公司是财险公司，有倒闭风险；
2、直接身故没有赔偿，还要单独买身故险；
3、拉通算总保费支出的话，和传统保险差不多；
4、医疗治疗标准和赔付项目繁多，容易引起赔付争议。
有没有被amazing？
怼回去：
1、所谓的倒闭风险说，是相对保险法规定的：人寿保险公司不能倒闭。但不能因为你人寿保险法律规定不会倒闭，就说财险会倒闭吧？
要这么说的话，全球所有的公司除了你人寿保险都有倒闭的风险，然并卵。
何况每家保险公司都有季报数据、股东督导、监管管控等防范措施，何况是马云、马化腾、马明哲旗下公司为大股东。
2、所有医疗险都不会有身故赔偿，我是解决医疗费用问题的，管生不管死，请叫我天使。
3、最没出息的说法就是第三点，居然说总保费支出一样？！
能一样吗？
尊享e生，26岁-50岁总保费才1.6万，传统保险要10.8万，如果50岁出险，保险报销30万，投入产出比哪个划算？如果需要报销的金额是50万、甚至更高呢？传统保险也只有30万。
保险买的是概率，既然不知道什么时候出险，为何不用最少的钱给自己买足够的保障呢？何必花那么多冤枉钱，到死都不出险，钱就是白送。
4、赔付纠纷，这种涉及民生服务的问题，谁敢制造人为纠纷？请直接看条款：
一句话：只要是治疗意外伤害或疾病，必需且合理的住院医疗费用都报销。这样说的意思是针对某些人的不合理要求，比如，明明吃点感冒药就能治好的，非要吃虫草。
简单理解就是，医生认为怎么治疗就怎么治疗的肯定能报销，怕的就是你狮子大开口。
综上，我们是否需要买其他保险呢？
买保险的目的是防范风险，我们主要的人身风险就是：疾病、意外、身故。
而我们最容易发生的就是疾病。
可疾病种类很多，谁也不知道我们会得什么病，重疾险只赔规定范围内的疾病，而尊享e生医疗险，不管你什么病还是意外，只要住院了就赔。
所以，
尊享e生是个比较全面而基础的保险，可以优先配置。
如果经济宽裕，再依次配置身故保险、重疾保险。最后才是理财、养老型保险，石头认为，理财、养老型保险对普通大众来说，不过是鸡肋，甚至垃圾。
最后，若还有其他疑问，欢迎私信交流。
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