保险应该买多少保额呢？

那么保额是什么？保额和保费的区别是什么？保额买多少才够？重疾险10万保额够了吗？

比如，重疾险10万保额够不够、寿险保额怎么算、意外险保额50万要多少钱、几百块就能买到几百万保额的医疗险真的存在吗？

奶爸今天就来讲讲，关于保险产品的保额，应该买多少：

保额是什么？

各个险种需要买多少保额？

已经买了的保险保额不够怎么办

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保额是什么

保额就是风险发生后，保险公司赔付的保险金。换句话说，保额就是发生风险后，保险公司最高能赔多少钱。

保险的规避风险作用，是通过保额来实现的。因为只有足够的保额才能有效地转移风险，起到保险真正的保障作用。

没有人希望交10万赔8万，保险的作用在于用较少的保费，翘起较多的保额，起到未来保障的作用。

这就是杠杆作用，充分体现保额的重要性。

杠杆率即保额和保费的比值，即单位保费能够翘起多少保额。杠杆率越高，产品的性价比就越高。

如大白智能定寿，对于30岁男保障至70岁，10年缴费，总保费3.16万，但保额能买到50万，性价比杠杠的。

更多高性价比产品，都可以在《3月奶爸保险严选清单》里找到，有兴趣的朋友可以点击查看。

或者在【奶爸保】公众号，【菜单栏】-【保险严选】中，能找到奶爸全网比价、严格挑选的高性价比or投保便捷的产品。

奶爸认为，保额的高低根据不同人群的需求而定，过高过低都是不合适的。

1、保额过高

保额越高，保费也越高；过高的保费会增加支出，成为家庭负担，这是没有必要的。

大家要明白，保险是用来抵御风险带来的伤害，而不是大赚一笔的机会。

所以不要把保险当做挣钱途径。不必一昧地追求高保额，够用就行。

还有一些保险公司会对大额订单进行审核，会要求被保人出示收入证明，以此来判断你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保的行为？

2、保额过低

过低的保额不足以抵御风险，也就失去了买保险的意义了。

02

各险种的保额要买多少？

奶爸之前介绍过的保险四大险种，它们的保障责任都是不同的：

我们要根据自身需求，不同的险种制定合理的保额规划。

1、意外险

意外是不可预测的，而意外带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重。

为了减少意外带来的各种伤害，必须做好最坏的打算，保额至少要覆盖家庭负债（车贷、房贷等）。

一年期的意外险杠杆率高，几百块就可以保障上百万。

比如上海人寿小蜜蜂，极致性价比；小米综合意外险，包含猝死保障。

这些高性价比的意外险，都能在《3月奶爸严选清单》里找到。

除了意外身故，意外残疾也是不容忽视的风险，因此奶爸建议家庭支柱的意外险保额应该在50万以上。

2、寿险

寿险主要针对的是家庭经济支柱，一旦家庭经济支柱身故，家庭的负债、日常生活支出、父母小孩的赡养费用等将少一个人来承担，那就会导致家庭生活质量水平下降。

在这种情况下，保额的规划要根据家庭实际情况来制定。

家庭负债是寿险保额的大头，家庭生活开支也是保额规划的一部分。

在预算有限的情况下，可以选择定期寿险。

定期寿险保费低，可以在家庭责任最大的时期，以较低的保费换取更大的保障。

如弘康大白智能定期寿险，健康超优体的首选，杆杠率高，性价比秒杀其他产品。

更多的奶爸精选定期寿险，可以在【奶爸保】公众号，【菜单栏】-【保险严选】中找到。

3、重疾险

若不幸罹患重疾，所面临的不仅是高额的医药费，还有其他一系列的开支，比如治疗费、康复费、家庭生活开支等。

因此，重疾险的保额一定要备足。

来源：同方全球人寿2017理赔年度报告

数据显示，重疾险的平均治疗费用在20万左右；重疾险的本质是收入损失险，除了医疗费用，我们还要考虑收入损失以及康复的费用。

为了在后续康复阶段家庭可以正常生活开支，可再按照年收入的3倍叠加保额。

所以，奶爸认为，50万保额的重疾险，在最基本的配置。

如果预算有限，奶爸这里有四招：

第一招：选择消费型重疾险

消费型重疾险没有身故责任，保费非常低，预算有限的家庭，优先考虑消费型重疾险。

第二招：缩短保障期限

缩短保障期限，比如选择保到70岁，这样保费也可以下降不少。

第三招：选择较长的缴费期

缴费期限越长，每年的保费支出就越小，比如选择30年甚至更长缴费期的重疾险。

第四招：选择一年期重疾险

如果预算还不够，可以考虑选择一年期重疾险进行搭配组合。

单次赔付重疾险，可选性价比较高的百年人寿康惠保旗舰版；多次赔付重疾险，可选癌症多次赔付的复星联合康乐e生加倍保。点击可以查看详细测评。

4、医疗险

医疗险是报销型的险种，用于报销治疗费用，减少经济损失。最高不会超过被保险人的治疗总费用，可以作为医保的补充。

奶爸推荐百万医疗险，因为一百万保额的医疗险只需几百块钱。

奶爸在《保险小白一学就会的保险课堂》（点击了解）中提及，挑选医疗险应该看产品的稳定性。

从产品定价、健康告知设计、销量方面，众安尊享e生的稳定性最好。点击查看详细测评。

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保险保额不够怎么办

大家看到这里，应该对各个险种要买多少保额有了估算了。那么，有些朋友已经买了的保险，保额不够，怎么办呢？

1、保额过高

已购保险的保额高、保费也高，但家庭经济压力不大，对日常生活也没有什么影响的话，是没问题的。

但是已经影响到正常的生活水平了的话，可以选择减保降低经济压力。

2、保额不足

目前的保险产品保额不足，就需要增加保险配置了。

例如之前买了一份没有包含轻症的重疾险，那么就再购买一份含有轻症保障的重疾险，使保额更高，保障更全。

3、不要轻易退保

奶爸在这里提醒大家，每一份保单都有现金价值，在现金价值还低于已交保费前退保，是亏损的。

现金价值，即预存款，是已交保费减去各种成本的保单价值，并不是保费。

如果你觉得买了的产品特别坑，也是可以选择退保的，毕竟可以达到止损的作用。

但要注意的是，最好先配置一份新的产品，在新保单过了等待期之后再将旧保单退保，不然出现保障空档期，缺乏保障。

写在最后

只有配置足够的保额，保险才具备转移风险的意义。

在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。

在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。

如何科学配置保险方案？在《保险小白一学就会的保险课堂》中，你能找到答案。