曾经有个朋友，主业是投资，有一次聊到保险，就被他吐槽了一番。
他说，现在通货膨胀这么严重，我买50万保额重疾险，二三十年后肯定就不值钱了，还不如把钱省下来，自己去投资，还划算些。
是不是感觉挺有道理的？很多稍微懂些投资的，持这类观点的特别多。
但实际上，这里面隐藏了许多偏见和谬误。
今天好好和大家说说这件事。
01 风险和意外随时都在
我们生活中大多数商品，买了之后都会贬值，比如衣服、汽车、洗衣机、空调...
那我们为啥还要去买呢？
很大原因是，我们当下要用。
「50万保额，20年后就不值钱了」这句话看似很合理，但实际上预设了前提：买了保险当前是没用的，只有二三十年后，年纪大了，才能用得到。
从概率上说，确实如此，年纪越大，疾病风险越大，这是我们的常识。
但概率针对的是对群体，对个体而言，是否发生风险，只有0和100%的区别。
而且年轻人发生疾病、意外的概率并不低，根据平安人寿2020年第3季度的理赔报告：
其中理赔占比最高的是41- 60岁年龄，18- 40岁理赔紧跟其后。
也从侧面说明了，风险并不是几十年后才发生的，而是当下就有，随时都在。
很多客户之所以纠结，还是“获利思维”在作怪
一年一万保费，二十年交20万，保额50万的重疾险。
假如刚交1万块出险，感觉保险很有用；交了5年出险了，5万赔50万，保险也有用。
但交了保费，二三十年后才出险，很多人就感觉没啥用了。
我非常能理解这种感受，一方面，保费累积也有2、30万了，理赔的保额50万，杠杆变低了；另一方面，多年以后，赔付这50万可能还不够用。
但实际上，保额通胀的同时，保费也在通胀。
02 保额在通胀，保费也在通胀
比如某重疾险，张三现在购买了50万保额，缴费期30年，每年6000 。
假设未来通胀率为3%：
30年后，50万的保额只相当于现在的20.6万；
保费呢，6000元只相当于现在的2400多元。
虽然保额缩水了，但保费的压力同样也减轻很多。
而且，这30年里，我们的收入和家庭财富还会继续增长。
过了些年，看到50万的保额，感觉不顶事了，一方面是通货膨胀的影响，另一方面也是我们更有钱了。
这时候我们要做的，不是否认当初保障计划的合理性，而是要思考当前的保障是否足够充分。
保险行业一直有个「双十原则」，即家庭保障支出要占到总收入的10%，保额要能覆盖未来10年的收入。
当然，这只是个理想状态，大家可以在此基础上进行调整。
但这个原则传达的思路更重要，保险配置不是固定的，而是要随着通货膨胀、家庭财富的变化不断调整。
刚入社会，30万的重疾保额，可能就让我们倍感压力；但工作多年以后，不断升职加薪，保费支出在家庭财务支付的比例会越来越少，30万的保额可能也起不到什么保障作用。
这时候，适时地增加点保额，才是更加合理的选择。
毕竟家门口的茶叶蛋都涨价了，我们的身价难道不跟着涨点吗？
03 不必每一分钱都要抗通胀
通胀对家庭财富的影响是方方面面的，能关注通胀这个话题，说明大家对于理财已经有了基本的认识。
但显然，通胀绝不是靠一类产品就能解决的，它需要的是一套完整的资产组合。
我们没必要让每一分钱都抗通胀，只要家庭整体财富能够跑赢通胀就够了。
这里不得不提到一个模型——标准普尔家庭资产四象限。
虽然被人辟过谣，说这不是标准普尔公司发布的，但不可否认，这个模型代表的资产配置理念，依然很值得借鉴。
家庭的各项收入，剔除日常开支之后，结余的钱可以分成 4 笔，放入四个账户。
日常开销账户，就是日常要花的钱。要能覆盖 3 - 6 个月的生活支出，不管是存银行活期，还是放余额宝，总之流动性要好，要随时能够拿出来用。
杠杆账户，保命的钱。通过一小部分资金购买保险，即使发生大病或者严重意外，也不至于“一夜回到解放前”。
投资账户，生钱的钱。主要是为了博取高收益，比如股票、基金、投资性房产。
长期收益账户，稳健增值账户，比如养老金、教育金，牵涉到整个人的投资规划，收益不见得多高，主要特点是稳，是家庭财富的压舱石。
具体某一部分分配多少比例，大家可以调整，擅长投资的，投资账户多分配点，不想亏损的，不碰股票基金也没问题。
这四个账户中，投资账户是对抗通胀的主力，长期收益账户也能对抗一部分通胀，但作用相对较弱，更多的是保住财富不流失。
日常开销账户、杠杆账户，则很少考虑通胀。
很多时候，大家谈抗通胀、跑赢通胀，本质上还是在谈收益率，它更适合归类于投资，而不是保障。
强求保障、保本的钱去跑赢通胀，这本身就是不合理的。
很多传说中能跑赢通胀的产品，比如股票、基金，都是有风险的，如果投资过程中没有赚钱，反而亏了，又谈何跑赢通胀呢？
所以，要想跑赢通胀，只能平衡着来，通过资产组合来实现最终目的，而不是错把保障、保本的钱，拿去抗通胀。
04 通胀会一直存在吗？
过去几十年，我们国家经历了高速的经济增长，人们生活水平大幅提高。伴随而来的就是比较高的通货膨胀。
但随着经济增速放缓，通胀膨胀率也可能大幅放缓。
如果我们也进入发达国家阶段，通胀说不定会更低，比如日本，过去 20 年中，有不少时间都是通缩的。
所谓通缩，就是钱变得越来越值钱了，今年能买 100 块的东西，明年就能买 101 块。
我们总是基于历史来做未来的判断，但经济是很难预测的，未来是否真的会有严重的通胀？其实我们是不知道的。
所以，大家没必要那么焦虑，兵来将挡，水来土掩，当下的保障问题远比几十年后的通胀问题，更紧迫，也更现实。
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