财富没有固定的主人。赚来的钱再多，没有好的规划也会如过眼云烟。钱要怎么花才更科学？首先我们要弄清楚钱没了的风险有哪些，如何堵住漏洞守住财富。
part1导致钱没了的风险有哪些？
钱在企业账目上流动，被称之为“流水”，如果不堵住漏洞，钱就会不知不觉变少、变无。这些漏洞就是企业面临的风险点。
在中国，民营企业平均寿命仅3.7年，中小企业平均寿命更是只有2.5年；而在美国与日本，中小企业的平均寿命分别为8.2年、12.5年。中国大公司的平均寿命是7到9年，欧美大企业平均寿命长达40年，日本大企业平均寿命有58年。在百年老店方面，中国的企业数量更是落后于发达国家。为什么有些企业可以做到基业长青？有些企业却短短几年就关门大吉？那些导致钱没了的风险你有没有提前规避？企业的健康状况最终都会反映到钱上。
每个企业家都很注重保证资金链的安全，但企业经营总是要追求上台阶，步步高，所以他们的经营模式就是不断地投资、赚钱、扩大规模、再赚钱、再扩大规模。那么在这种模式下，他们一定面临着巨大的风险。而“融资难、融资贵”，是我国中小企业面临的一大难题，只有少数中小企业能够顺利从银行获得信贷支持，而且融资成本明显高于银行基准利率，部分小微企业的综合融资成本甚至在20%以上。有一大批中小企业不是死于惨烈的竞争，而是死于高融资成本的拖累，“过桥”成本与互联互保风险的爆发，更进一步推高了中小企业的死亡率。一些快速扩张的新创企业，由于不能及时得到融资支持，因资金链断裂而意外死亡的事件也时有发生。
总结来说，企业经营风险一般有来自外部的市场风险、政策风险，法律风险……，内部的风险有人事风险、财务风险、传承风险……哪一种风险发生都会对企业产生巨大影响。
我采访过很多企业主，他们最头疼的是传承风险，打江山易，坐江山难，富二代如何顺利接管企业？第二头疼的是贷款风险，大量的贷款就像是悬在他们头上的定时炸弹，如果做得好，贷款可以变成资产，如果做得不好，贷款就会成为他们家，他们企业的负债。一旦资金链发生断裂，多年积累的财富就会毁于一旦，企业会垮掉，人也会垮掉。
part2企业家不为人知的苦楚
企业家们在大众的眼中都是一群有智慧、有财富、有目标、有胆识、力争上游的人，但他们内心也有不为人知的苦楚。
我对企业家都是非常敬重的，因为他们不仅能用自己的聪明才智让自己的家人生活好，还带领那么多员工过上好日子，为政府解决了那么多的就业问题。想想看，有多少个职工在公司上班，就是解决了多少个家庭的老人和孩子的问题。所以企业家身上的责任重大。
我曾经问过很多企业家一个问题：企业规模这么大，你的财富已经多到几代人都花不完，为什么您还这么拼命地工作，不敢停下一会儿？
所有的企业家都会发自内心地说：不敢停啊，你看，我们一停，那么多员工怎么办？而且在这个行业做得久了，你不干，面子上过不去。
还有一些客户是有巨额贷款的，根本不敢停下来。我经常和他们聊天，了解他们的状况。下面节选一段对话：
我：银行为什么敢贷给你这么多款？
客户：我有抵押物呀。
我：抵押物都是你的吗？
客户：有的是自己的，有的是朋友的，甚至有的是担保的。
我：您为什么敢贷这么多款？贷了这么多款以后，您的生活，您的心里感受跟原来一样吗？
客户：肯定不一样！压着几座大山，谁能生活得跟以前一样啊？
我问：既然压力这么大，那为啥还要贷啊？
客户：其实贷款也是拿别人的钱赚钱，我只要挣的利润比贷款利息高就行了。
我：在瞬息万变的环境中，您怎么保证您挣的纯利润就能高过银行利率啊？在做这么大投资前，您一定是做了充分的准备吧？
客户：那当然。
我：一般来说投资成功有两个必要条件：第一是投资环境好；第二是个人身体好。您从白手起家到现在做得这么成功，是不是这两方面都符合？是的吧？但是您想想，这两个条件，哪个可控？想想是不是哪个都不可控？
比方说投资环境，国家政策是你能左右和制定的吗？——不是！
比方说经营状况是你能控制得了的吗？——不是！
比方说意外风险是你能不想它来就不来的吗？——不是！
那么，人的身体也是随着年龄的增长在走下坡路的，即使注意养生保健，也不可能百病不侵。更别说意料之外的其它人身风险了。所以我们连自己的身体都是不可控的。
您看，如果投资环境和个人身体都是不可控的，怎么可能出现可控的结果呢？如果结果不如自己所愿，会出现什么情况？——把资金全都投入到生产上。这种经营方式是否合适？一旦出现问题，企业陷入困境，家庭生活品质急剧下降，甚至会面临灭顶之灾。
但是作为企业老板，钱又不能让它闲着，闲着就是浪费。企业要发展，员工要生存，这种经营模式又隐含着巨大的风险，如何应对？
如果您没有更好的办法，我有个建议——把大部分钱拿去扩大再生产，去冲锋陷阵，争取更多的利润；留一点点钱保家卫国，做一个安全保障。在家庭和企业遭受风险的时候，这一点点钱，能为你撑起一个很大的保护伞。这个以小博大的金融工具就是人寿保险。
part3应对方法：用保险杠杆对冲风险
保险是以小博大的金融工具，它的杠杆作用是其它金融工具望尘莫及的。我们可以利用保险的杠杆效应对冲风险。比如说我贷了2000万的款，那么，多贷款20万，变成2020万，会不会增加太大压力？应该说不会增加吧？那我就多贷20万，或少花出去20万，这20万在有特殊情况出现的时候，会保住我那2000万。
因为年交20万的保费，就可以通过保险拥有一个2000万的保障。当企业发生资金链吃紧时，用保单贷款可以立刻缓解资金压力；当人身发生意外或疾病风险时，保险公司可以赔款2000万。简而言之，2000万是为了赚更多的钱，20万是为了保住这2000万。
每个人都想把贷款变成资产，但不懂得防守，进攻就是盲目而草率的，这笔贷款很有可能就变成你无法承受的负债。用好人寿保险的杠杆作用，可以起到四两拨千斤的效果，您何乐而不为？
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