关于保险的一点思考

看完《流感下的北京中年》，沉重之余要做几件事情。其中之一就是花了半天时间梳理了一下购买保险的计划。

一年多来一直有买保险的念头，但迟迟没有行动。一是因为保险项目庞杂，种类繁多，产品纷乱，不知从何入手。二是保险知识匮乏，断续看了些入门帖仍旧不知所云，连本像样的入门书都没有。三是家人朋友没有可借鉴的经验。恰好最近跟了很久的公号私下里推荐了一位保险经纪，聊完之后感觉靠谱，收到了第一份保险方案介绍书，这才算迈出了第一步。

克服拖延的方法之一，就是认识到不可能也没必要一次购买达到理想状态。我们以保障为目的购买保险，本来就以配置消费险为主，再加上有的保险可以叠加赔付，大方向不要出错，小细节慢慢调整就好。之二是保险经纪告诉我，随着年纪增长和就诊经验增加，有的保费会不断提高。中国保险以“诚信告知”为原则，无需体检报告，但一旦需要，会调看就诊记录，故最佳投保时机是身心健康年富力强之际。之三，想想上有老下有小，“裸奔”多么可怕。

开了头接下来的事就按部就班走好了。结合和保险经纪的对话以及今日辉哥音频里关于保险的建议，以下几点可能是很多保险 入门帖里不会提到但我觉得还挺重要的小撇步。

1. 保费占家庭年收入的10-15%时杠杆作用比较好。至于是否要用剔除车贷房贷等之后的净收入，自行决定。
2. 保险是为保障，不为理财。同理，要是保险产品分红高过一般理财产品利率，远离。
3. 高端医疗险可以保证更佳的就医体验，但不能保证最优的救治经验。（看过一个买了高端医疗险大病看私立疑似被耽误的例子）
4. 车险的第三者责任险买最高保额。至于为什么，有时间亲自去交警大队现场交罚单，看看交警部门拍的车辆事故视频有多惨就知道了。
5. 很多保险将我们父母辈拒之门外，但并未完全没有选择。遇到合适的值得考虑。