为家庭修建一道护城河

在我眼里，保险是家庭的护城河。有两件事情，让我意识到家庭保险配置的重要性。其一是我的大姑罹患癌症，医生认为情况并不乐观，然而她的家庭不会轻易放弃，这意味着给家庭带去了沉重的负担；其二是去年购置第一套房子后，很担心自己突然有什么事情我的伴侣无力承担房贷。

近日一直在读知乎大牛保险经纪人刘思辰的文章，对于保险配置有了一些自己的思考，简单梳理如下。

可承担的保费

不考虑兼职的情况下，当下（2018-4-7）扣除每月房贷和生活费后，每月可支配的现金只有6K左右。假定留3K应急，我可以承担的最大月保费支出为3K。

保险上的需求

对于保险，我主要有以下方面的需求：

1. 父母可能的疾病的保障；
2. 未来30年的供房保障；
3. 我以及我未婚妻可能的疾病的保障。

对于意外险，在出差和旅行时单独配置即可。日常上班出行由于目前暂未购车，主要还是公司班车或公交为主，暂时也无需考虑配置。

一、父母可能的疾病的保障。由于父亲退休了有养老金可以领取，因此养老这方面我无需担心太多。父亲今年年末就正式步入55岁，母亲今年则是53岁左右，他们已不再是家庭的主要收入来源，要防范的是可能的疾病的来临。

• 防范方面：主要考虑重疾或轻症所带来的高昂的治疗费用，包含住院期间高昂的住院费用。
• 保额方面：鉴于朋友圈的轻松筹的经验，我希望能为他们各自配备30万左右的保额。

二、未来30年的供房保障。假设我或我未婚妻不幸离去，房贷则成了家庭的巨大负担。

• 防范方面：主要考虑未来30年房贷的正常给付，目前背负的房贷是100万，计划两年后换大房，房贷可能升级到200万左右。
• 保额方面：至少应能覆盖房贷的总额，当下是100万，两年后可能是200万。

三、我以及未婚妻可能的疾病的保障。刘思辰给出的一些数据表明，30岁至60岁左右是重疾高发的年龄段。我和我未婚妻是90后，也即将步入30，因此这也是不得不考虑的一个问题。

• 防范方面：主要考虑重疾或轻症所带来的高昂的治疗费用，包含住院期间高昂的住院费用。刘思辰提到癌症有一个数据叫5年存活率，5年内各种治疗后能存活下来的，再次复发的概率便特别小了。假设真的罹患重疾，治疗意味着失去工作机会，这里还需要考虑5年无收入的风险。
• 保额方面：我和我未婚妻目前各自的年薪按20W左右，各自至少应配备100万（20W乘5年）左右的重疾和轻症险，各自还应配备30万左右的治疗和住院用的保额。
• 险种方面：最好是能将高并发癌症和非高并发癌症分别赔付的险种，这样即使不幸罹患高并发癌，也不影响以后罹患非高并发癌的赔付。

注：重疾指重大疾病，其判定标准是国家规定的。轻症是指还未发展到重大疾病的疾病，如轻微脑中风、冠动脉粥样硬化等疾病，国家并没有出台一致的判定标准，因此每家保险公司是有差异的。

梳理了上述需求后，下一步便是找一位专业的保险经纪人帮我出保险方案，专业的事情还是找专业的人做。

参考文献：知乎专栏——刘思辰的理财室