有人说，见证爱情最美好的样子，就是和相爱的人走遍世界各地。
去浪漫的爱琴海边，聆听海风为你们唱的歌；去神秘的埃及金字塔，和爱人一起看浪漫的沙漠日落；到埃菲尔铁塔下来张亲密合影，两人一起在塔下挂上爱心锁，写上对方的名字……
和爱人一起游遍全球， 曾是多少人的梦想啊。然而，当人生进入到“上有老、下有小”的阶段，买房、孩子学费、辅导班费用、老人生病住院等等，这些破碎的现实，一次次地让你的梦想搁浅。于是，你安慰自己，等孩子长大了就好，等退休了就有时间，最后，终于在蹉跎中结束一生。
想法总是美好的，但令人遗憾的是，有多少人曾认真地思考过自己的退休生活？父辈一代，尚有我们兜底，但到了我们80后这代，倘若仍旧不懂得规划人生，那么，退休一词，极有可能与浪漫无关，却是返贫的开始……
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退休，怎么就成了返贫的开始？
我们先来看看中国养老金政策的最新动态。
从7月1日起，我国将实施企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。这就意味着，省际之间的养老金不平衡问题越来越突出，中央要劫富济贫，让广东、北京等养老金有结余的省份，去支援辽宁、黑龙江等养老金支付有困难的省份。
当前，中国已经是世界上人口老龄化程度较高的国家之一，老龄人口数量最多，老龄化速度最快。2014年年底，中国的老人达2.12亿人，成为世界上第一个老人破2亿的国家。按照这个趋势， 2050年达到33%。届时，每2个年轻人就要抚养1个老人。
试想，在如此抚养比例下，我们80、90后会进入怎样的退休生活呢？
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韩国、日本正照见我们的未来
韩国目前65岁以上老人占总人口13%，到2060年比例将变成40%，这个数字，很接近中国现状，而韩国老人的境况并不好。
|首尔街头的老年拾荒者。
在韩国，有420万老人不是在工作，就是在找工作的路上。尽管法定退休年龄是60岁，而实际上，人们平均工作到71岁才会真正休息。退休只是重新找工作的开始。
在首尔的“银发招聘会”上，3万多名白发苍苍的老人竞争6000个岗位，而且大多数是他们退休前从未想过会从事的“低端工作”，如快递员、保安、清洁工、加油员……
|韩国政府为60岁以上老人举办了“银发招聘会”。老人戴着老花镜填写申请表。Seokyong Lee/摄
69岁的金敏秀，退休前在工厂担任工程师，月入24K人民币。退休后，他和伴的退休金加起来不到4000块，还不够以前的零头。更令人绝望的是，在物价高涨的首尔，每月的最低生活成本约12K人民币。
因为以前的工资都花在了4个孩子的教育上，兜里没有积蓄，金大爷的生活一夜回到解放前。
同样，日本的情况也好不到哪里去。老龄化使日本的养老金制度面临巨大困难，领取的人越来越多，缴纳的人越来越少，入不敷出，难以为继。
|日政府会专门设计一些为老年人提供的岗位，如车站引导员
为此，日本将成年年龄从20岁降到18岁，同时强制性要求企业无条件地确保雇佣年龄至65岁。
也许，你会问，这些老人难道没有孩子吗？
确实，根据儒家传统，养儿防老才是正道。然而，日本、韩国在快速富裕起来后，经济增速都大不如以前，这就意味着更高的物价，和更少的就业机会。在疯狂的竞争下，年轻人能照顾好自己就实属不易，无暇他顾，而且大多数父母也不愿意给子女增添负担。
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你的养老金在哪里？
很多网友可能有疑问，我们不是每月都有缴纳社保吗？这笔钱，究竟能给我们带来什么？
要解释这个问题，先来看看中国现行的养老体系——政府、企业和个人，这三大支柱，和居民储蓄一道，构成了你我未来养老的本钱。
首先，我们来看看第一支柱——社保。
假设你月入7000元（与社会平均工资持平），60岁退休。缴纳15年社保，退休时每月可领取养老金≈1775元；缴纳30年社保，退休时每月可领取养老金≈3550元。
注意，这还是假设你的社保基数是真的7000元， 如果一些企业按照最低社保基数缴纳，自己脑补一下……根据当前的通胀率，你能指望30年后依靠这点钱，过上幸福的晚年生活吗？
更可怕的是，年轻人越来越少，缴纳养老金的人越来越少，当前差额主要依靠财政补贴，但财政压力会越来越大，此非长久之计。
不过，既然养老“收入端”没有太好的办法，“支出端”的方案却有很多，比如延迟退休，减少支付，尤其是延迟退休，已经在筹备实施过程中了，波及人群包括60、70、80后，预测90后是完全摊上了。
下面，再来聊聊第二支柱企业年金。
企业年金制度也叫做“补充养老保险制度”，作为“第二支柱”，本来被寄予厚望。
事实上，发达国家养老体系的年金制度表现靓眼，比如美国的401（k）计划，澳大利亚的超级年金、英国的职业养老金等，法国、瑞士的年金覆盖率几乎达到100%，英国、美国、加拿大也有50%左右。
相比之下，中国年金制度的覆盖人数仅占2.6%左右，只能说聊胜于无。
这里的原因主要有两个：一是企业本身已经负担了很重的养老成本；二是目前其他国家的年金制度可以享受税收优惠，企业和员工可以以此避税，但我国目前没有统一的企业年金税收优惠政策，激励不足自然导致“第二支柱”发展缓慢。
总的来说，中国养老保障体系的现状是：第一支柱入不敷出，第二支柱发展缓慢，所以中国人的养老钱，最终还是要靠自己，即个人负担的第三支柱。
最后，我们再来看看第三支柱个人部分，即个人的商业养老储蓄。
目前，我国居民这部分严重欠缺，却恰恰是自己可以把控的养老金部分。
剖析美国的养老金体系，我们同样可以看到三大支柱：
第一支柱的基本养老保险制度（OASDI），由政府主导并强制实施，覆盖美国约96%的劳动人口，资金主要来源于雇主和雇员共同缴纳的工资税；
第二支柱是雇主养老保险计划，包括著名的401K；
第三支柱是个人储蓄养老保险计划，包括个人退休账户（IRA）和保险年金保单（annuity）。而美国的个人退休账户都是经过专门的金融机构设立， 通过专业的理财规划师CFP提供管理服务，这一点是我国居民在个人退休账户规划上欠缺的。
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80后，怎样开始养老金规划？
80后中产家庭完全有资源规划滋润的退休生活，只要确定自己期许的生活品质以及实现目标的年限，稍微改一下生活习惯，规划好自己每个月的收支，就算没有之前投资房产所得到的意外惊喜，你也会发现，在不降低现有的生活品质的情况下，在不改变80后活在当下的生活理念的情况下，也能逐渐地实现人生自由、财务自由。
在本文结束前，我邀请美女理财师Thea提供了一个家庭的个案，给大家演示一个科学合理的家庭理财规划是如何制作出来的。
一个享乐型家庭的个案分享
主角：赵先生夫妇
年龄：均为34岁
渴望退休年龄：50岁
预期寿命：85岁
赵先生夫妇是北京的粉丝朋友，看了我的往期推文《吃青春饭的朋友，请留出过冬的粮食》后很有感触，来广州出差时专门过来做了一个养老规划。他们主要是想了解，在退休后长达几十年的生活中，能否保持目前的高生活品质。
赵先生夫妇是朋友眼中的“生活达人”，夫妻俩的价值观是，坚持不超过35万元的存款，理由是“人生得意须尽欢，今朝有酒今朝醉”，挣钱就是为了更好的满足物质追求。
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树立目标
理财首先需要梳理目标，然后才是对这些目标进行量化，并坚定执行。
赵先生和太太预计50岁退休，预期寿命是85岁，我们假设以现在为基准，假如赵先生跟太太今天就退休，在不考虑孩子和房贷等因素的情况下，赵先生理想的状态是两人每月8000生活费用，每年预留10000的医疗保健费用和50000的旅游花费，旅游截止到70岁。
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梳理资源
设立目标后，要清楚现在家庭能够用来解决目标的财务资源，这一过程要求非常细致的沟通。
1）现有存量（靠过往工作所积累的财富），20万固定的存款。12万理财产品
2）未来流量（工作所得），家庭年收入是60万元，家庭物业价值300万元，汽车20万元，算是一个比较小资的家庭。每年25万元的家庭固定开支，10万左右的弹性花费，剩下的钱就会拿去旅行。
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初步测算
按照赵先生的预期，每年生活费需要15.6万元，且人生中有35年处于退休状态，现在距离退休只有21年，而每年家庭盈余不超过20万。依据这样的条件，即使是不考虑任何通胀因素，15.6万*35年=546万>20万*21年=441万，这个目标也是远远达不到的。
理财规划毕竟不是变魔术，理财规划是指理财师利用所有金融工具、借以我们庞大的数据库来协助客户、确保客户目标的实现。
在我们的建议下，赵先生重新认真审视了自己的目标，最终考虑将退休生活调整为每月7000，医疗保健每年10000，旅游每年30000的生活预期，退休年龄延后至55岁，这样，我们再来算算目标是否可行。
调整后：
（1）计算养老金的总需求----老年生活支出需多少钱？
根据设定的退休时间和预期寿命，按照北京社保最高标准缴养老金，生活费用成长率(按照通胀的5%)，计算出退休后每一年的费用，再把每一年的费用都贴现到55岁退休那一年，计算出养老金的总需求一共是946万元；
（2）计算养老金总供给-----社保养老能够领多少钱？
根据现在缴的社保的水平和往后继续供款的年期，我们计算在退休那一天究竟每年可以得到多少退休金，得出我们养老金的总供给为521万元。（具体计算方式省略，可参照社保局公布的公式推算）
（3） 计算养老金的赤字-----距离预期的生活状态的差距是多少？
退休的缺口=退休金的总需求-退休金的总供应缺口=946万-521万=425万
（4）计算年储蓄额-----退休规划赤字的弥补
当退休规划出现赤字425万元时，赵先生显得有些惆怅与迷惘，难道这样一个简单的生活品质都难以实现吗？
我们再接着往下算，其实当退休出现缺口时，是可以通过很多途径去加以弥补的，比如减少当期消费，增加退休资产配置比重，延迟退休，降低或减少退休生活目标，或采取更为积极的投资策略。
例如：把赤字的金额根据退休金的预期增长率8%的收益率平均的分配到每一个月，计算出我们储备的金额。
其实，四百多万，看似一个天文数字，但如果专款专用，从现在开始为夫妻俩的养老开始储备，每月9000，一直坚持21年，达成养老目标的概率可达85%。
赵先生回去按了按计算器，原来每月存9000元，如果有8%的回报就够了。赵先生松了一口气，要追求这样的退休目标，以自己的收入，每月存9000元，应该不是大事。
根据赵先生的风险承受能力，要实现长期回报8%，通过很多风险不相关的资产配置，可以起到降低风险且保证收益的作用。
最终，经过反复计算，为赵先生制定了一个适合自己的资产配置：风险可以接受，长期回报也有8%。（家庭理财需要分层次进行，专款专用，养老规划，不建议用更高风险的投资实现。）
总结起来，所谓理财规划，就是确保自己的理财目标确保能够实现的过程，这是因应不同家庭的财务状况和目标需求量身定制的， 每个家庭的状况和需求都不一样。但是，规划的流程是标准、严谨的。回到现实，这仅仅是简述了退休规划的目标，如果囊括生活方方面面的目标，如购房、医疗、孩子教育、家庭保障等，那将是一个十分复杂的分析过程。
作者简介：
孙明展 ，毕业于中山大学数学学院，统计学硕士、国际金融理财师、候选北美精算师、中山大学金融系、统计系专业硕导、创必承理财教育平台创始人。
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