失业保险不是保险

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关键词: 小白经济学 失业保险 社会福利 保障

估计看到这个题目，就有不少小伙伴不答应了，因为失业保险是国家立法强制实施的，是社会保障体系的重要组成部分，我们每个人几乎都买了失业保险，怎么可能由你这个死胖子随便说不是就不是了呢？

为了说清这个问题，还要从保险的基本原理说起。我们说未来是不确定的，每个人可能会有不同的遭遇，也许未来我很幸运，可以过上比现在更好的生活，但也有可能我会遇上坏运气，生活难以为继。生活中，总是有不少人是讨厌这样的风险的，这时保险公司就站出来，将那些人们不愿意承担的风险“买”下来。人们由此获得了即便在未来出现了坏运气，也能让自己过上符合预期生活的保障。归根结底，保险公司是向客户提供“未来一致性”服务的机构，而保险就是他们的产品。这个产品从本质上讲，和卖手机，卖汽车的公司是一样的，因此，保险公司也应该以实现盈利为存在目的。

此外，一个项目要能够成为一个保险产品，这个项目还必须具备以下几个条件:

- 事件的随机性：也就是这个事件发生不能是确定的，而只是有发生概率的。好比我已经得了病，再去保险公司投保，保险公司肯定不答应，因为我生病的事情已经是确定的事实，而不是随机性的概率事件。

- 事件的不相关性：也就是每个参与保险的当事人之间对于事件都是不相关的。比如一个酒鬼要买车险，保险公司不会答应。因为酒后驾车，很容易导致交通事故，此时的事故和当事人是强关联关系。

- 事件的独立性：也就是每个概率事件都是独立于投保人意愿的，不随投保人的意志为转移。比如我不想我的车被剐蹭，有意将车停在路边的付费停车位里，但我的车还是被剐蹭了。这个风险就不随我的意志为转移。保险公司就推出了第三者责任险。又好比我很担心我的女朋友要和我分手，想买一个分手保险，保险公司不会同意，因为说不定哪天我见异思迁，主动提出分手呢。

那失业符合上面几个条件吗？我的回答是：都不符合。

首先，失业是人的自愿选择。（是不是又离经叛道了？）当我被老板解雇的时候，被解雇的那一刹那，我是非自愿的，但是失业是一种状态，而不是一个瞬间。如果我在半个小时后，从被老板解雇的悲痛中恢复过来，却没有立即在招聘网站上随意找一个工作申请就职，那就说明我还在寻找更好的机会。而我在寻找工作中所花费的时间就是我愿意支付的成本。我能够花费的成本越大，我所能进行的选择就越多。由此可见，“失业”的诱因可能不是我主观的结果，但是否维持“失业”这个状态是我自愿选择的结果。这种状态的持续时间，则由自己能够承受的时间成本来决定。由此，可以得出的结论是 --- 失业不具随机性。

其次，失业和当事人是强相关关系，也不具备独立性。每个人都可以选择工作，也可以选择失业。“世界这么大，我想去看看”的随性不是被很多人所推崇吗？我就遇到过一个下属，有一天突然提交了辞呈给我，问他为什么要辞职，回答竟然是他觉得人生中应该有西藏游学的经历，于是就决定辞职。一周之后，骑车去了西藏，一去就是两年半。因此，我们能说失业和个人是不相关的吗，失业还能是独立性事件吗？

由此，我们可以看到，“失业”并不符合作为保险产品的最基本条件，保险公司如果提供这样的产品，很有可能面临相关产品破产的窘境。大家不妨留意一下，有没有哪一家商业保险公司推出了失业保险这一产品。

那为什么政府还要强制实施“失业保险”呢？我们说，这其实是一种社会福利，只不过用了“保险”的名字而已，如果把它叫做“失业救济福利”更加贴切。政府看到如果社会短时间内出现大量失业人员，可能会给社会带来的巨大冲击，导致社会不稳定，因此强制要求所有人员都购买“失业保险”，从而保证在失业率突然高企的时候，人们还能够获得基本的生活保障，避免出现社会问题。所以，归根结底，这其实是政府的一种避险措施，而不是个人的避险手段。

那么“失业保险”到底有没有用呢？这要一分为二的来看。通常来讲，“失业保险”的确可以帮助那些突然失业的人们度过暂时的难关，让他们能承受更大的时间成本，从容的选择更好的工作。但是凡事都有两面性，如果“失业保险”的赔偿金足够高，高到能让投保人员维持不错的生活水平，那失业人员可能就没有太大的动力去找新工作。比如失业状态下，我能拿到2500元的补偿金，而我找到一份工作却只有3000元，我就不想去工作了。这也解释了为什么现在很多欧洲国家失业率高企，但人们却不愿去工作。长此以往，政府就不得不背负很大的财务包袱，对社会的长久健康发展造成不良影响。

不知您现在是否同意我的“失业保险不是保险”的说法，如果您同意，不妨再想想“养老保险”是不是保险，还有没有其他类似的“保险”呢？如果您不同意，也请您给我留言，我们一起来讨论。