推送公众号以来，不少朋友会私下问竹子，网上买保险安全吗？
有时候想想，线上投保、认可保险的人都挺勇敢的，
一封邮件，几张合同，说几年几十年后能赔几十万，竟然敢相信！
有句话怎么说来着，哪里都有信任问题，只要你能解决，这就是机会。
所以呢，竹子真的很珍惜也很感谢这么可爱的你们，
虽然我们素未谋面，但时常有灵魂碰撞的信任。
一直以来，我都会推荐一些性价比很高的互联网产品，
但它们大部分看得见摸不着，对于不太了解的朋友，难免会担心，
这么便宜，会不会有假？
今天我们就来讲讲这个问题。
01
首先是产品形态的不同。
以重疾险为例，一个最明显的感受就是互联网上的重疾险比线下便宜很多。
原因其实很简单：产品形态决定了，它本来就不会贵。
我们遇到的互联网保险，以消费型重疾为主，由于是定期的，或者不含身故责任，所以保费价格非常有竞争力。
可以保到70岁，也可以保终身；可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以30年缴费，非常灵活多变，方便用户自己选择。
它们的共同特点是单纯提供重疾（+轻症）保障，不含有身故保障。
而与之相对应的，是线下销售常见的储蓄型重疾，
以此前完成升级的太平福禄康瑞为例，保险责任中明确规定“身故保险金”，就是说保险期间内未出险去世了，可以拿回保额。
前者比后者少了一项身故责任，保费肯定是会更便宜。
总之，线下保险多以返本、理财为主；
而线上保险则相反，主要走消费型、纯保障的路子。
这些差异，多少接触点保险的朋友都能切身感受到。
再来看之所以有此不同的原因：
归根到底还是由消费者的群体性质决定的。
线下保险消费与线上保险消费属于两个完全不同的场景，所面临的消费者也有根本的不同。
简单来说就是，线下保险多为被动投保，
主要靠业务员的不断推销、拜访来达成交易。
这个过程中，消费者其实并没有那么关注、或者说最容易忽视的就是保障本身，因为他主观上还没有建立获取保障需求的意识。
正是在这样的场景下，单纯以保障为卖点肯定行不通，
所以保险公司需要一些其他的、能抓人眼球的东西来打动客户，
最有效的就是返本、分红，还有包装出来的理财险高收益。
而线上保险，主要得益于客群基础，也就是互联网保民。
虽然互联网保险仍旧稚嫩，但能考虑互联网投保的朋友，大多属于互联网原住民。
相比于前者，这一消费群体本身更认可保险，有风险意识，更关注保障本身，
因此，简单、低价、极致的保障思路，显然在互联网上更受欢迎。
总而言之，
有什么样的客户群体，就会匹配相应的产品供应。
不同的消费场景决定了产品的逐渐定型，
而线上线下不同的产品形态又决定了保费的最终差异，
这是其一。
02
再就是成本下降。
一直以来对互联网保险就有一个误解，认为互联网保险销售的产品都是小保险公司产品，
而线下产品之所以贵，因为出自大公司之手，
这其实是不公平的。
什么是大保险公司？
如果放在最不引起争议的角度上解释，那可能就是广告投入广、有代言人、营业点多、代理人多，不外乎某平、某寿、某洋……，你一定都听过。
知名度是一个很可怕的东西，这是心理学上的问题。
人类消费的冲动产生于爬行大脑，而不是理智大脑。而爬行大脑最重要的选择模式就是选择熟悉回避陌生。
这些公司凭借着人多势众、经营时间长，给人一种“现世安稳，处变不惊”的美好错觉，这也正是代理人抓住这一心理进行营销的突破口。
殊不知所谓的品牌溢价实则是建立在经营成本之上的。
而线上销售的模式一来能快速打开市场，
二来不需要依托大型的销售团队，大大降低了运营成本，
这是新兴保险公司选择的发展路径。
另外，一些大型公司，因为感受到压力，害怕“前浪死在沙滩上”，也会推出一些消费型产品，物美价廉，
比较典型的就是泰康和阳光。
双方竞争激烈，最后得利的自然就是消费者了。
所以，线上线下保费不同，受保险公司发展路径和运营成本共同影响，
这是其二。
03
由此可见，
不管线上还是线下保险，都是正经保险，都在银保监有报备。
如果心里不踏实，可以自行在保监会查到保险的备案信息，
具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询，就能找到相关产品的备案信息了。
不过，目前保险行业有一种通行的做法，
就是产品销售的名字有可能和备案的名字并不同，
例如「擎天柱定寿」对应的备案名字是：
华贵守护 e 家定期寿险 2017-06-05 人寿保险。
最后来看一下大家担心的线上理赔问题。
直接来看一组有意思的数据，
「2018年二季度北京地区商业健康保险服务评价指标通报」，
感兴趣的可以搜这个网址：
http://beijing.circ.gov.cn/web/site3/tab147/info4114979.htm
它统计了这一年里，大概六十多家保险公司北京分公司的平均理赔速度，包括重疾险，医疗险等等，
其中就有我们常见的卖大黄蜂、慧馨安的和谐健康，卖唐僧保的中信保诚，卖瑞和定寿以及瑞泰瑞盈的瑞和人寿。
结果显示——
最快的平均1天，最慢的21天。
绝大多数都能在三四天里完成理赔。
可见，互联网保险公司并没和传统保险公司有太大的差距，有些甚至效率要更高。
关于理赔的问题，竹子说过很多次了，
保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度非常成熟，
能够理赔完全是按产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。
不会因为你的亲戚在保险公司上班，就给你特殊照顾，自然也不会刻意刁难你。
无论线上线下，只要符合合同条款规定，我觉得是没有差异的。
04
说到底，买保险就像我们买手机，
十年前在网上买手机是一件不可思议的事，只有自己亲自体验了才安心，
十年后上京东、上官网购买手机，已经司空见惯。
这其中不仅是互联网巨头们品牌力量的日渐形成，也是用户心理和行为惯性的转变，
这种趋势，未来也一定会或者说正在保险行业发生着，后续网络投保只会多不会少。
我们总说“一分价钱一分货”，这个道理用在互联网保险上，也对，也不对，
对的地方在于，相比较线下保险，它的保险责任相对集中，
不对是因为，降低保费的同时，它并没有克扣细节、让消费者吃暗亏，比如保障，比如理赔。
最后，竹子想说，保险都是好保险，关键是明白自己的需求。
说来说去，最大的问题，还是人啊~
网友评论