不管是信贷的客户调查，还是互联网的需求分析，本质都是以我之心参悟众人之心。
   客户访谈也好，数据分析也罢，我们最终都要直面人性。
   永远不要高估自己的智商，也永远不要低估人性。选择做真实的自我，问心无愧。

11 信贷法律基础^[1]

   分析信贷，不能孤立地看信贷,还要看信贷资金如何参与实体经济，主要问题就是信贷投入什么领域才能还本付息？

01 信贷资金运动：

   微观上本质是,一笔资金的“二重支付、二重归流”。

   我们所做的所有的分析和风险防控，都是为了实现企业的还本付息。

• 1、我们使用内部制度约束自身员工，防止①支付出现“自己人”的资金挪用。
• 2、我们要求客户提供采购合同、发票等，防止供应商与借款人串通骗取贷款。同时使用受托支付方式，确保②支付资金支付到供应商，而不被借款人挪用。
• 3、我们贷前调查取得原始资料，不仅用来测算其实际资金需求，更重要的是分析客户还款能力，借款人生产经营是否正常直接关系到①归流。
• 4、我们与客户面谈沟通，其中一个主要的目的就是了解其还款意愿，②归流是否顺利更多看客户的人品。所以我们追加担保，追加抵质押。

02 信贷法律基础：

   要做好信贷业务，要像经济学家一样有预见性，要像侦探一样能理清各种利益关系，要像程序一样高效率，还要像律师一样严谨。因为一点有瑕疵的证据都会导致巨大的风险。

   信贷活动是一种民事法律行为，受民法的约束。信贷本质也是一种商业活动，但是我国民商不分，商法未成体系。
   一般规律：宪法>法律>行政法规>地方的行政法规>规章

   注意：地方性法规和行政规章之间孰高孰低，法律没有明确。同一机关制定的法规冲突，特别法优于一般法、新法优于旧法。

问：尽职免责？（一笔贷款损失，只要严格按照规章制度就能免除很多责任）

   合法不一定合规，合规不一定消除所有风险，实质性的风险把控需要的是信贷人员的尽职尽责，更需要领导把自己单位的经营，真正意义的当成自己家的经营。不走形式主义，不有愧于心。

经历江湖种种虚妄，不忘内心真实：

   平时不修善果，只爱杀人放火。
   忽地顿开金绳，这里扯断玉锁。
   咦！钱塘江上潮信来，今日方知我是我。——鲁智深

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1. 参考书目：《一本书看透信贷》、《公司信贷》。 ↩