最近这一周，我帮身边的几位小伙伴梳理他们的家庭金融资产配置方案，发现很多朋友都存在类似的困惑：手上有闲余资金，但是不知道如何做好家庭的资产配置；或者从未用资产配置的角度去思考过当下的家庭资产状况是否合理，以及如何调整等。
那今天我们就来聊聊如何做好自己的家庭金融资产配置，并附送大家一份稳健的金融资产配置方案。
01 资产配置前的准备工作
要想做一份符合自己家庭情况和风险偏好的配置方案，我们就必须先充分了解自己家庭的风险承受能力、资金的结余情况以及未来的中长期家庭财务规划目标。
首先，第一步要做的就是测试家庭的风险偏好以及风险承受能力，判断自己家属于保守型、稳健性还是激进型。
这个部分的测试其实很简单，只要去任何一个理财APP里去做下测试，然后问问自己到底能够承受多少的亏损以及账户波动，便会清楚整个家庭的风险偏好。具体的细节，可以参考文章：你了解自己的风险偏好吗？
风险偏好确定之后，还需要再根据当下家庭的风险承受能力，来确定最终的资产配置比例。
一般而言，保守型的家庭，在进攻和防守资产上的配置比例可以按照2:8去配置；稳健性的家庭，则可以考虑按照5:5配置；激进型的家庭，这个比例可以适当提高，进攻和防守资产按照6:4或者7:3配置比较合理。
当然这个配置比例，各个家庭可以根据自己的偏好适当调整，直到完全吻合自己家庭的风险承受能力即可。具体的进攻与防守资产有哪些类别，可以参考文章：资产配置的一些小常识。
第二步要做的事情就是，计算清楚可用于配置的资金总额和每月的流量资金。
这个过程，其实是需要静下心来认真盘算除去日常开支以及特定开支（房贷、保费以及其他开支等）的金额，剩余可用于3-5年甚至更长期限的投资理财资金的额度。
当然，在盘点资金的过程中，既要盘点存量，也要盘点流量，以便于在后续的资产配置过程中，能够做到合理的动态平衡。
第三步，根据家庭的中长期理财目标，去选择资产配置方案，设立特定的理财投资账户。
其实，很多时候我们在做投资或者理财的时候，大多忽略了梳理家庭理财目标这一步，可能就简单想着多赚钱就好。
合理的家庭资产配置方案，则一定是要匹配家庭的理财目标的。简单来说，每个家庭在特定的阶段都有各自的理财目标，需要家庭重要成员一起协商确定，这对最后制定的家庭资产配置方案的执行至关重要。
具体这个目标如何梳理和确定，小伙伴们可以参考文章：来，讨论一下你的理财目标吧~
经过以上三个步骤之后，其实我们就可以确定当下我们可以拿出多少资金，未来每个月可以有多少资金可以用于中长期投资理财，以及进攻和防守资产配置的大概比例。
紧接着就是具体选择配置的资产了。
02 给小白的金融资产配置方案
对于刚开始理财的小白来讲，资产配置方案最重要的就是简单灵活，操作方便，立马可以执行。
那今天我给大家推荐的这一份金融资产配置方案，则是攻守兼备，同时可以满足流动性以及收益性的目标。
第一步，根据准备工作中确定的进攻与防守资金配比，确定初始的投资金额和投资比例。
第二步，筛选具体的金融资产，进行资产组合的搭配，制定投资方案，确定执行计划。
进攻型资产，我推荐以大盘指数基金投资作为重要选择，避免小白选手的纠结与选择困难，同时更容易长期持有，产生确定的收益。
而防守型资产，我本人则建议以货币基金、银行中短期存款、保单以及债券基金作为打底配置。
为何进攻型金融资产选择以指数基金为主？
其实，这就来源于巴菲特老爷子推荐的投资方法：个人投资者的最佳选择就是投资一只低成本的指数基金，并在一段时间里保持持续定期买入。
具体到特定的进攻型资产配置方案，对于初级入门的小白用户，我倾向于推荐优先配置A股的指数基金，其中，沪深300指数、中证500指数、创业板指数这三大类指数基金做1:1:1的配置。
如果进阶型的选手，可以考虑搭配特定的行业指数基金，比如我本人长期持有医药、消费和科技行业的指数基金。再有就是，小伙伴们也可以在后续的投资标的中，加入海外市场的指数基金，如恒生指数基金、纳斯达克指数基金、标普500指数基金等等。
与此同时，防守型资产的配置更是需要学问的，要同时满足家庭的资金流动性的目标，以及中长期的资金使用计划目标。
一般而言，3-6个月要用的资金，最好放在货币基金中；1-2年要用的资金，则可以适当配置债券基金和银行中短期理财；对于长期的资金，比如教育金和养老金的配置，则优选增额终身寿险，这一部分也相当于配置了一份长期债权类的资产。
第三步，则是根据已有的存量资金和流动资金，制定初始投入各项资产的比例以及未来每月持续加仓的金额。
这里需要提醒的是，我们的防守型资产可以一次性把存量资金配进去，而进攻型资产则需要分批次配置，一般建议3-6次建仓，避免高点站岗。
最后一步，就是制定进攻型资产的止盈目标，每年或者每半年做一次再平衡，不断地按照资产配置的目标调整进攻与防守型资产的比例，落袋为安，实现家庭资产的长期稳健增值。
其实，金融资产配置的关键，在于对于家庭理财目标的清醒认识，只有目标明确，才能在配置方案做好之后，能够长期坚定执行。
这份配置指南，是给广大的小白用户的配置方案指南，希望对小伙伴们有所启发。
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