如何利用金融的核心思维让自已赚的盆满钵满

有人说金融的核心是数学精算模型，大坤认为金融的核心是信用、杠杆和风险控制。

说金融不可不提信用，信用是基础，信用是金融的立身之本，是生命线，一个企业的灵魂就是信用，什么是信用？大坤老师用三个雷打不动来说明。

如何利用金融的核心思维让自已赚的盆满钵满

一、价值雷打不动，多年保持稳定，不过多调整产品售价，除非有新品；比如麦当劳20年价格变动很小，20年前一份麦当劳的麦辣鸡套餐20元左右一套，当时一份中餐的面在5元左右，现如今麦辣鸡还是20元左右，稍微有上涨，而一碗面的价格已涨到近30元，麦当劳已不靠套餐赚钱了。银行基准利率由国家制定，这么多年除少数几年外浮动也不大。

二、消费者受尊重的消费体验雷打不动，任何伟大的公司都是尊重客户，无论发生何事，我们永远在一起，不离不弃。

三、给客户的安全感雷打不动，无论何时客户想起我们的产品或服务都感到安全，遇到问题永远都有人来解决。

这里着重讲一下杠杆

无杠杆不金融，其经济杠杆的作用永远不会改变。无论虚拟经济、实体经济，没有金融业的参与与撬动，那是不可能按常规和超常规运行的。

究竟杠杆如何实现呢？首先一个要提到的是原学上的蚁象系数，如果只靠传统10%一20%，一点一点的慢慢积累，不用蚂蚁变大象的工具，你怎么可能成首富呢?

因为杠杆是金融里最能创造价值的部分。杠杆是实体经济活跃的放大器，什么是杠杆呢？

这里先看一下商业活动中如何利用杠杆：

如何利用金融的核心思维让自已赚的盆满钵满

最终到手利润率=表面利润率×J，其中J是蚁象系数，蚁象系数J=x/y，x是某商品或项目需要的全部成本，y该商品或项目商家实际投入的成本，大多数人以往的经验，蚁象系数J=1，所以最终到手利润率=表面利润率。比如你开超市，进货的钱为100万，全部你自己出，那么实际投入成本y=全部成本x=100万，蚁象系数J=x/y=1，最终到手利润率=表面利润率×J，xJ=20%×1=20%，商家最终赚到手的利润率等于20%，也就是20万。

如果进货采用定金制，只用先付一半货款y=50万，待销售完成后再付余款，那么蚁象系数J=x/y=100/50=2，最终到手利润=表面利润率20%×2=40%，这时花同样的钱100万，利润就是40万，是原来的2倍。

如果超市足够大，信用足够好，价格也合理，销量也大，那么进货采用帐期制，比如3个月后结算，能做到卖完货后再结算，那么，蚁象系数为J=x/y=100/0=……，这时最终利润率=表面利润率×……，这时表面上就是个无本生意，你赚多少钱取决于你的盘子有多大，这时你可以拼价格促销量就行了，你唯一的成本就是建平台的费用，平台费包括房租、人员工资、推广费用等，所以这就是为什么大超市价格便宜，连锁店开的到处都是。

这还不是最优的方案，最优的方案是：如果超市足够大，连锁足够多，推广足够好，销量足够大，销售足够快，帐期3个月，进一次货你一个月就销完了，这时大坤老师为方便说明，把他起个名字叫坤学循环系数L=a/s，

如何利用金融的核心思维让自已赚的盆满钵满

(账期account period/销售周期sales cycIe)，这时L=3/1=3，你手里的现金将是进货销售额的3倍，结完货款，你手里的现金是整个超市的货品的2倍，假如你一商场货品价值8000万，那么你手里将有8000×3=2.4亿一0.8亿=1.6亿流动资金，你可以拿这1.6亿再开两家同样的超市。

如果你再进行优化组合，降价促销，成本价销售，打败所有的竞争对手，成为区域龙头，销量大，销售快，进货周期为10天，那么坤学循环指数L=a/s=90/10=9，那么企业的流动资金将有0.8x9=7.2亿，如果你有100家同样规模的超市，那么你的流动资金将达到720亿，而且这720亿虽不是你的，但不用付利息是吗，存银行，银行会给你利息对吗？投资收益是不是你的？这时是不是有点感觉了，离首富是不是不远了？实际上开连锁超市就是在开银行。

这就是为什么黄光裕做价格屠夫，打败竞争对手迅速占领市场连续3年成为首富的财富秘码，马云、刘强东、孙宏斌、王健林都是深谙这种财富秘码！

第三个要讲的是风控

风险控制，就是如何设计一个风险比较小的、有信用基础的、可靠的、不容易坏帐的杠杆比，那才是智慧，是金融的精髓。这样既兼顾盈利又降低风险。在中国银行还没有倒闭的，未来可能会有但还没有到来。

银行的柜面也是相当严格的，我们办业务可以看到，柜员的业务章上厕所都要带上，虽有摄像头但章不离身，每办一项业务都要主管授权，一个人不能单独办业务的，这么严格的规章制度造就银行的风控神话。

大家来看银行的风控，在数据模型上是怎么做到的，一年期存款利率是1.5%，一年期贷款利率是4.35%。银行的准备金大约是25%，那么银行的存贷收益比是多少：贷款收益/存款收益=1×4.35%×75%/1×1.5%=2.175，贷款收益是存款收益的2倍多。这是基础收益，实际收益远远大于基础收益。

因此，大坤老师创立的坤学指数K=a/b≥2，

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a为投资总收益额，b为负债总支出成本（a=总投资额t×投资收益系数7%，b=总负债额f×负债成本系数7%），就是从此而来。让我们来看看银行是如何增加收益的。

如果银行想提高收益怎么办，一个是降低存款收益率，一个是提高贷款收益，另一个是做大盘子，提升整体资金量。

先看第一个，降低存款收益，国家规定的存款基准利率浮动一般不大，四大行基本不会浮动，但活期利率0.35%，加大开户量，增加低成本的活期资金利用率。这就是为何银行客户经理都有开户任务。

第二个，提高贷款利率，大家都知道个人商业贷款和经营贷款利率都有上浮，一年期贷款利率上浮50%才6.525%，有的商业银行直接升到200%以上，是不是很夸张。

定期存款一般不允许提前支取，如提前支取按活期利率0.35%计算，一年期只有到期才能连本带息支取。而贷款是等额本息还款，随着时间进行还款，有大量回款继续可以稳定的放贷，这部分钱是不用受银行准备金控制的，也不存在兑付的问题，如果短时间内增加操作次数，可以大大放大贷款数额，这时银行利润就会爆增，这就是金融机构如何增加利润的秘诀。

第三个，做大盘子，增加资金量，这就是为什么商业活动频繁的街区到处都是银行，连锁店开的到处都是，加大揽储和贷款额度。

金融说白了还是服务机构，本身并不能创造人们生活所需的产品，所以必须以服务实体经济为根本，只有把实体经济服务好，才能从实体经济中源源不断的汲取利润，一但实体经济不景气，就会增加坏帐率，给金融机构造成伤害，所以金融与实体一损俱损，一荣俱荣。

大坤老师致力于坤学金融指数研究，从事实体经营多年，将实体经营插上金融思维的翅膀，志在改善中小企业商业思维，给企业设计模式，制定战略，找到经营价值点，并改善资金循环，倍增企业利润，降低经营难度和风险系数。创业不易请各位谨慎行事，科学经营，做对社会和人类有价值的事业。​​​

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