家庭资产稳健配置参考：“标准普尔家庭资产象限”

还清负债，积累本金是个人理财的第一步，那么给个人财产进行资产合理配置就是理财的第二步。

今天我们主要来讲一个家庭资产配置参考：“标准普尔家庭资产象限图”。

一、标准普尔家庭资产象限图

标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。他们提供的各类参考指标，是广大投资者重要的投资和决策凭据。

标准普尔在调研了全球十万余个资产稳健增长的家庭，得出了“标准普尔家庭资产象限图”，被公认为最稳健合理的家庭资产配置方式。

四个账户缺一不可，合理配置四个账户的比例，是每个家庭需要思考的：

第一类是要花的钱，约占家庭花销的10%，主要是用于日常开销、弹性开销，这类钱需要常备3-6个月的生活开销。

比如，你每月花费6000元，那么你要尽可能存下18000-36000元的预留金，以便应付突发状况；这类钱可以存在存取方便的货币基金中，随存随取，灵活应付花销。

第二类是保命的钱，约占家庭花销的20%，主要是用于保险开销，包括日常工作的五险一金、人寿保险的重疾险、意外险、寿险、医疗险等等；

这类钱大约占家庭年收入开支的10%。加上你家一年年收入12万，那么保命的钱就需要占到每年1万左右。

第三类是生钱的钱，约占家庭花销的30%，用于家庭日常财务增长。这笔钱短期近3-5年内不会去使用，用于投资股票、基金、房产等，帮助家庭收入的增长，跑赢通货膨胀。

第四类是安全稳健的钱，约占家庭花销的40%，主要用于日后的养老金、教育金等；

这笔钱需要长期稳定地存入较为安全稳健的养老金、债券等产品中。

10、20、30、40的比例，不是固定的，可以根据个人家庭的财务状况进行分配。工资收入低的人群，可能要花的钱占比大，可以适当地扩大比例。当负债大于收入时，生钱的钱相应的比例就可以适当地缩小。

有的人可能想，投资和稳健我都知道，但是我就是不想配置保险，那么我们来聊一聊为什么需要配置保险。

二、为什么要配置保命的钱

天灾人祸，你并不知道什么时候来临。

日本纪录片《生命的最后十分钟》，是由飞机的黑匣子存储后传输回地面的资料。它是世界十大空难之首的事件——1985年日本航空123号航班失事事件，死亡人数520人。当时飞机上的人不会知道这是与家人的最后一次永久别离。

假如，因为你的身故、伤残导致家庭陷入无尽的负担中，你是否会感到更加担忧？

有的人说，我们公司都有交五险一金了，为什么还要去配置商业保险？

我们要了解，医保报销是有起付线的，也有封顶线，低于起付线的医保不予报销；高于封顶线的同样不予报销；

同时，医保对于不在医保目录内的药品不予报销，太高太贵的进口药、特殊医疗等也不报销，假如你得了重疾，所负担的药物费、过高的治疗费，医保能够报销的范围只能算沧海一粟。

配置保险的目的就是为了分散风险，用小钱去博取大收益，保障我们更为舒心的生活。

那么，今天先简单聊到这里啦，下一节，将详细讲解保险的分类、保额的设定、家庭保险配置的原则、配置方法及产品挑选，由于内容较多，关注我下篇文章见。