一位读者留言：
XX银行推销我一个理财产品，看起来特别诱人。
年存2万，每年返4000元一辈子
年存5万，每年返10000元一辈子
......
年存100万，每年返20万一辈子
只需存五年，就返一辈子
年金可取走，不取自动进入分红账户，3.5%年复利滚存，还有分红拿。
小伙伴一下被吸引了：
——我一年存5万，存五年就行，每年返一万元，返一辈子。
这么好的事，小姐姐，你怎么看？
我怎么看，点一首《套路》送他们。
一.
上面这个例子，特别常见——每年存N万，年年能领钱、一直领到死。
很多人都遇到过。
银行的人会说，你可以拿这钱去当教育金、养老金、婚嫁金，留给孩子，那也是一大笔财富啊。
是不是有买买买的冲动，以为自己摇身一变千万富翁？
其实没那么神奇，它就是一款年金险。0保障功能，纯投资用的，年年返现，有的还带分红。
上面这个营销话术承诺五年之后，年金可取走，很多人看了会以为，五年之后能把本金全部提走，利息还能拿一辈子。
哪有这么好的事...
话术模糊了的一个重要信息是，年金≠本金。
年金指的是每年返现的钱，比如每年交两万，返现4000元，可以取走的年金指的是4000元，那2万本金是无法随便取出的。
有人说，即使如此，一年返20%，返现一辈子，也是很值的吖。
这是第二个“陷阱”了，看起来很美，但大概估算一下就知道，年金险的收益其实并不高。
为什么交几年，就能返现一辈子呢？
因为复利的魔力啊。
二.
之前我跟大家说过七十二法则——
用72除以资金翻倍的时间，可以估算理财的年化收益。
假如20岁开始买这个产品，每年交2万，共交五年，也就是总共交10万元。
然后一年返4000元，那就是要返25年，才能回本。
它的收益率大概是多少呢？72/25=2.88%。
妈诶，还不如买余额宝呢。
这是钱每年都取出来的情况下，如果一直只存不取呢？
这个产品附加了分红功能，钱一直不取，年化收益是3.5%。
72/3.5=20年。
也就是说，一分不取的情况下，一共要存20年的时间，才能赚回本钱。
用IRR公式计算，结果也差不多，大概是18、19年回本的样子。
这么一看，是不是吸引力一下子就大打折扣了？
注：以上都是估算，结果不够准确，但与实际情况相差不多。
三.
大家留心的话，这几年银行电话销售的产品，许多都是“一年交N万，年年返现、返一辈子”的年金险。
有的设计的特别花哨，什么生存金啦、养老金啦、身故金啦、这个账户、那个分红的。
眼花缭乱。
但无论多么复杂，用IRR公式一算便知，收益大多只有3%多、4%多，而且还是存几十年的情况下。
5%以上的极罕见。
这类产品，不可能像话术忽悠的那样，收益特高，能当婚嫁金、教育金、养老金用。
你要真报着这样的目的买，钱早就被通胀吞噬了...
强调一下，我对年金险没意见，它有存在的价值，主要是它的营销话术特别泛滥，适合扒一扒。
四.
还有一点，银行在推这种产品时，绝对不会提到中途退保风险的。
甚至可能连这是保险，都不会说。
保险是没有保本概念的。想拿回本金，要么是持有达到一定期限、要么是达到赔付标准。
提前退保的话，损失超大的。
年金险也一样。
不是我黑银行啊...只是有时候在营销上，真的挺不靠谱。
我之前也接过类似电话，小伙子上来一通吹——我们这产品限量版，特别好，折算下来，一年给你40%...
我天，庞氏都不敢这么吹吧？
一追问才知道，一年存一万，一共存十年，每年返现4000，可不就是40%嘛...谁也没说是收益40%啊。
你自己误以为的，怪我咯？
这就是典型的营销话术了，模糊信息、似是而非，让你自己进圈套。
聊理财，就突出利润，回避风险；
聊保险，就突出回报，回避期限；
聊贷款，就突出金额，回避成本；
死缠烂打跟你磨一个小时，一点儿错都挑不出来，脑子稍一晕，就被带坑里了。
就欺负你不懂，怎么破？
（╯－_－）╯╧╧
Ps.
关于72法则和IRR公式，大家可以在我公众号里分别回复72、IRR详细了解。
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