日常生活中，每个人都要面对可能的意外、疾病甚至灾难，它们往往来势汹汹，不给我们思考、缓冲的时间。最严重的情况，它们可能击倒的是一个家庭的顶梁柱，除了带给家人心理伤害以外，还可能导致家庭长久的经济困境。

因为自身无与伦比的杠杆，定期寿险和意外险，无疑是对冲这种风险财务损失的最佳安排，没有之一。那么，它们能分别解决什么问题，又有什么相同和不同之处呢？

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定期寿险是在指定的保险期间内提供全残或死亡保障的保险。在保险期间内，如果被保险人发生保险合同规定的全残或死亡事故，保险公司按照保险合同的约定给付保险金额。

产品特点：

1) 长期保障（通常是几十年的保障期间，可以自由选择）

2) 针对疾病导致的死亡或全残，以及意外导致的死亡和全残

3) 杠杆高，保费负担压力轻

毫无疑问，全残或死亡无疑是人生中最为极端的风险，往往意味着一个人失去了赚钱的能力，而定期寿险的赔付金，则是代替被保险人履行下列经济责任：

“留爱不留债”

2

意外险是在指定的保险期间内提供意外死亡或伤残保障的保险。在保险期间内，如果被保险人发生保险合同规定的意外死亡或伤残事故，保险公司按照合同约定给付约定保险金额。

产品特点：

1) 一般为短期保障（一年及以下）

2) 仅保障因为意外导致的死亡或伤残

3) 杠杆高，保费负担压力非常轻

常见的意外情况包括：车祸，歹徒袭击，触电，猫抓狗咬等。而猝死，过敏，高原反应等，通常不属于意外险的保障范围。

通常来说，猝死大都是由于身体健康原因造成，因此并不属于意外。所以有的保险公司以此为由，不把猝死纳入保障范围。比较友好的保险公司，把猝死一样纳入意外险的保障范围。

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如果将定期寿险和意外险进行对比，可以发现：定期寿险并不局限于意外情况，疾病造成的身故和全残也能保障；意外险，通常仅限于意外情况，尽管个别产品扩展了猝死责任。

具体来说，两个类别产品的保障范围，如下：

两者保障范围比较

当然，细心的你肯定已经发现，全残和伤残，虽然仅有一个字之差，但背后到底是怎么一回事呢？

2013年6月8日，中国保险行业协会(以下简称“中保协”)联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》。其中，伤残总共分为十级，全残相当于其中的一级。借用金庸老前辈笔下的英雄人物，来给大家一个更加直观的印象：

伤残等级与赔付比例一览

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买了意外险，还需要买定期寿险吗？

从以上不难看出，意外险只能赔付意外的身故，不能满足其他身故的保障需求，这时候定期寿险的优势就得以完美体现；而意外险中的伤残责任，又能很好地补充定期寿险只保障全残的不足。

意外险和定期寿险是相互补充的关系，不是相互替代；两者保障重叠的部分，出现理赔都可以赔付。

愿我们不论何时何地，都能活出最有安全感的自己。

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那一年，

我投保了意外险，

只为来生还爱你。

那一年，

我投保了定期寿险，

只为当有一天不得不离开的时候，

希望留给你的是钱是爱不是债

因为我知道，

真正的爱，

不是我活多久就照顾你多久，

而是，你活多久我就照顾你多久……

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