寿险能帮助我们实现哪些财务目标？

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寿险产品作为人身保险产品的核心，它的功能自然是很强大的。只不过国内市场对运用纯寿险来实现人生财务目标的理念并没有得到广泛的传播。今天我们就来一起了解下，寿险究竟能帮助我们实现哪些财务目标？

一 遗产计划和善终费用

前面的文章中我们提到，寿险是被保险人身故时发生理赔的保险产品。所以，很自然地它可以成为遗产计划和善终费用的一部分。

遗产的范围包括一个人所拥有的一切有价值的东西，包括现金、银行账户、投资账户、房产等，如果是企业主，这里面还包括他对企业的所有者权益。

为了处理遗产，需要理清个人的所有财产，明确计算这些遗产应当缴纳的税负，并且清偿生前的所有债务。因此，一份周全的遗产计划要充分考虑资产与负债以及他个人对遗产分配的想法和意志，人寿保险往往是遗产计划的核心组成部分。

那么，人寿保险在遗产计划中能起到怎样的作用呢？

遗产在继承人接收以前，首先需要支付一些费用。这些费用包括各种家庭债务，比如车贷、房贷或个人外债等。除此之外，还会有一定的丧葬费用或善终费用。当然，遗产税的征收也是很大的一部分支出。

这些支出的需要通常需要在短时间内筹集，如果没有提前准备好，可能会不得不卖掉资产当中的一部分来偿还债务或支付遗产税。在这种急于出售的情况下，这些资产的售价很可能会远远低于它在平时的售价。换句话说，会被人”宰”。

这时候，人寿保险的优势就能派上用场了。寿险的给付条件恰好是身故，那么我们恰好就使用它的这一功能来创造所需的大额现金。并且，世界各国对人寿保险金作为遗产采取免征遗产税的的优惠政策，我国未来也是这样（详见《遗产税草案》）。当然，国际惯例是在一定的额度范围内免征遗产税。

目前《遗产税草案》的起征点是80万。如果总资产不足80万，没有节税的需求，那么利用寿险以小博大的杠杆作用创造更多的遗产金额也不失为一种好的办法。

二 孩子教育和父母养老

寿险理赔的一大笔钱，能帮助避免一些家庭财务目标的失败，包括子女的教育费用、和父母的养老费用。

一旦家庭经济支柱去世，对家庭来说是巨大的打击，尤其当家庭经济支柱的收入能力比较强，能为家庭创造高品质生活的时候，家里的其他成员短时间内很难接受生活当中的落差。当一个家庭的正常收入来源停止或锐减时，很少有人有足够的资金储备去应付较长时间的开销。这段时间内，家庭日常开支还在继续，孩子需要照料、双亲需要奉养，而此时的他们还处在情绪的低谷时期。

尤其是年龄在30_{40岁这个年龄段的人，未来的10}20年时间内正是孩子慢慢长大、需要教育的时候，正是家里老人逐渐变老的时候，正是家庭需要支柱成员时候。在这个时期如果能有一笔寿险赔偿金，那将是雪中送炭，解燃眉之急。

另外，如果孩子的年龄比较小，没有财富驾驭能力，有些寿险产品允许把一次性给付的赔偿金转换成年金，定期定量地分配给受益人，这样就防止了这笔钱被监护人不理性使用，还为受抚养人提供了财务上的帮助。如果这笔钱的受益人是父母，那么分期限量的给付方式还可以限制老人被金融骗局把这笔钱”卷走”。

三 强制储蓄和资金保值

我们之前多次提到，终身寿险有储蓄功能，所以它也可以作为强制保值储蓄的一种。

终身寿险的保单现金价值随着保单交费的增加逐年增加。在交费结束以后，随着保单有效时间持续延长，保单的现金价值（退保金）会逐渐超过我们交纳的本金（保费），并且向保额（理赔金额）趋近。如果我们投保的是成长型的终身寿险，比如现金分红、增额分红型的寿险，那么保单后期的现金价值会更高。

它的意义在于什么呢？在于能够克服我们日常消费当中随行与冲动的弱点。因为我们平常消费通常是比较随行和冲动的，一年下来发现自己什么钱也留不下，但就是不知道花到哪里了。那保险的强制储蓄的特性就帮助我们把钱留下。虽然它的周期长、比较慢，但是它非常安全稳定。它一定能帮助我们把钱留下来，因为如果我们中途没有交保费，保单失效的损失是非常大的。

所以，我们可以利用终身寿险的储蓄性质，来为我们做强制储蓄。当我们持有保单的时间足够长，我们可以选择退保领取现金价值。这笔钱可以用来购买养老年金产品、也可以留给家里人。总之，我们通过它达到了留住资金的目的。

以上，是我为大家解析的寿险能帮助我们实现的财务目标。