平安福是个烫手山芋
十步不想去理，但总会有源源不断的读者来问
“平安福好不好，坑不坑”
“平安福2019值不值得买”
“买了平安福是否要退保”
……
但倘若我把它扒的太干净
不出一天就会有无数平安的代理人追来骂
毕竟平安福是平安的拳头产品
我把坑都讲得清楚就是断了他人财路…
但 真正的勇士敢于正视淋漓的鲜血
权衡再三
十步还是准备写一篇平安福2019特别篇
完完整整将这款产品拆解给大家看
看完你就能明白
平安福到底适不适合你…
01 平安福是啥啊
平安福是一款年年升级
但向来没什么大进步的
保险组合型产品。
平安福2019包含
1个主险+ 2个必选附加险+ N个可选附加险
1个主险：终身寿险
2个必选附加险：终身重疾+长期意外险
N个可选附加险：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、住院医疗、重疾/轻症保费豁免等
做了张表格方便大家了解平安福2019的基础保障
顺便对比一下2018版
我们可以先简单得出一个结论：
19版比18版好那么一点
但如果拿19版和市面上其它重疾险比呢？
十步还是不推荐购买！
02 平安福的“亮点”
线下的代理人吧有一些常用的说辞
展开给消费者各种所谓的“亮点”
我得承认，
平安福19版有些小优点
但这些优点不足以掩盖它的缺点
并且认真来看大多数都是鸡肋
先看“亮点”吧
①
恶性肿瘤最多可赔三次
每次确诊间隔期5年，包括复发、新生、持续、转移。
这是一条附加险
乍一看上去好像非常很人性化
但真的获得这个多次赔付非常不容易
首先你初次确诊的重疾一定必须是恶性肿瘤
其余疾病免谈。
其次多次赔付之间各有五年的间隔期
初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后
需要活够5年
当再次患癌/复发/转移
才能拿到第二次赔付。
这种概率无异于中彩票
因为绝大多数的癌症确诊后复发或转移都是在五年之内完成的
医学上称为“五年生存期”
所以这个“亮点条款”设置的可谓精明…
②
100种重疾+30种轻症，
范围广泛，保至终身
讲真的我从来不觉得疾病种类多是亮点
因为将某种疾病一分为三
或者将中国人发病概率微乎其微的疾病算在内
这能算提高什么保障？
更何况保120种重疾50种轻症的产品也很多
平安福这个亮点真的不起眼。
值得一说的倒是轻症发生后保额增加
70岁之前得了轻症，
主险寿险和附加重疾险的基本保额就会增加20%
如果赔付了3次轻症
身故和重疾的保额会累计增加60%
这个保额增长确实是个亮点
十步不能视而不见
该点赞还是要点赞
但轻症赔付只有20%的保额有些过低了吧
市面上的重疾产品几乎都是30%或35%的轻症保额
甚至还有将轻症升为中症赔付50%保额的…
③
平安RUN计划
通过锻炼达到一定的运动标准
基本保额能实现5%或10%的增长
如下图所示：
这确实是个亮点
不过对于我这种每天坐在办公室码字的上班族来说
每天走路一万步基本是不可能完成的任务…
但上有政策下有对策
实在不行摇步神器试试看？
④
保费豁免
附加险中可以添加
投保人豁免、被保人豁免
不但可以豁免主险保费
还可以豁免所有一年期以上附加险的保费
根据个人情况可自行选择
不过不是免费的
需要多加个几百元钱
03 平安福真正的大坑
说完这些小猫腻
该进入正题了。
平安福实际上存在着几点实实在在的大坑
NO.1
首先，不管是平安福的第几版
它的疾病保障中永远缺失“三大高发轻症”
不典型的急性心肌埂塞；
轻微脑中风；
冠状动脉介入手术（非开胸）
别家都有唯独平安福没有
这就意味着被保险人的拒赔风险大大增加了
NO.2
其次，平安福的寿险和重疾险属于共用保额
在官网某个极其隐蔽的角落有这样一句话：
“重疾赔付后，主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”
举个例子
丽丽买了31万寿险+30万重疾险
某一天不幸罹患了重疾，
赔了30万，主险的保额就变成了31-30=1万了
再身故就只能获得1万的赔付。
1万块的寿险保障
和没有有什么区别呢？
看似什么都保了
实际上有和没有没差别
为什么不能单独买这两个险种使保障更加全面
图省事吃亏的永远是自己
天下可没那么多便宜等我们占
NO.3
再来看，平安福强制性捆绑的长期意外险
这个坑提起来更加气人
我再举个例子作对比
30岁男性附加长期意外险30万保额，保障至70周岁
年交保费1500元（20年缴费）
而对比另一家长期意外险产品
用同样的保费，可以买到140万的保额…
本来几百块钱就能搞定的百万意外保障
平安福竟然能卖到5000元
还卖得特别好
对此我也是服气的
插一句题外话，
十步一般是不推荐长期意外险的
因为性价比真的不高…
平安福这个强制捆绑销售
恕我真的难忍！
NO.4
最后一个大坑就是保费的价格
贵！平安福是真的贵
不光长期意外险的价格比其它公司的产品贵了近10倍
重疾险和寿险亦是如此
因为平安福属于组合型保险
在产品形态上十步找了几款保障相近
且含身故责任的重疾险
保费价格对比如下图：
如果与同为共用保额的产品对比
平安福以“压倒性的价格”高于其他同类产品；
如果与需要分开购买的产品对比
平安福仍旧没有任何优势
看起来保费差的不多
但平安福是共用保额！
分开购买则是货真价实的保额
重疾险和寿险各50万
哪个性价比更高已经不言而喻…
04 结尾的话
最后象征性的做个总结吧
如果你不差钱就想图省心
并且追求大公司的品牌
那么选择平安福也可以
但如果你想认认真真
为自己和家庭配置全面且划算的保障
劝你还是放弃平安福吧
平安福真的只适合极少部分人
（PS:我发现自己的脾气真是越来越好了，
看待问题都能一分为二了呢 嘻嘻~）
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