经常会有妈妈问我：到底要不要给孩子零花钱？孩子多大可以开始给零花钱？孩子要是拿了零花钱乱花怎么办？做家务要不要给工资？怎样给孩子做财商启蒙？……
今天我想结合所学过的家庭财务训练营和几本财商方面的书籍，以及我自己的实践经验来跟大家分享“儿童财商”。
一、从小培养“财商”的意义
我们那一代人，就很少有零用钱一说，都是到了初高中、大学开始管理手头的一点生活费。还记得小时候对家里的事情、爸爸的生意感兴趣时，爸爸经常会说，这个不要你管，你好好读书就是了。
父母们花18年或22年的时间为孩子未来的职业做预备，而只花不到几小时的时间向孩子讲授在职业生涯中赚到的金钱的价值及其使用方式。听上去是不是很荒谬？但事实上，我们就是这样做的。
我们习惯于培养孩子的各种能力和习惯，而管理金钱的能力也就是“财商”，也是非常需要我们从小就开始引导孩子，因为花钱的经验在外面的世界而非在教室之中学到，父母需要一步一个脚印的教导孩子学习处理钱财。
在《理财有道》这本书里，提到父母要做MVP父母，即行为榜样（Modeling)，话语交流（Verbal communication)以及亲身实践(Pratical opportunities ）这三种方法来训练孩子。孩子们需要机会来应用所学的以及所见的，他们会在实践中收获理财（智慧花钱的艺术）与赚钱（工作的价值）的经验，这些经验会令他们大受裨益。而学习管理零花钱就是其中一个很好的学习方式。
二、各个年龄阶段，如何提升儿童财商？
在家庭财务训练营里，司晨老师提到，可以把儿童财商分为几个阶段：
1、3-6岁：启蒙阶段
对于这个阶段的孩子，对钱的概念开始萌芽，可以通过存钱罐、去超市购物、玩简单的财商游戏建立他们对金钱的感受。这个阶段的孩子没有能力自我管理和使用金钱，需要父母的协助。
四妹3岁，目前处于这个阶段，对金钱有些兴趣，比如卖费废纸箱的时候，她就想把那几块钱据为己有。可是经常拿在手里就弄丢了。
我准备给她买一个透明储蓄罐，每周给她3元零花钱（几岁几块钱），陪着她一起在拿到零花钱的时候第一时间放在自己的罐子里，建立储蓄的意识。还有就是去超市购物的时候，可以让她准备几块钱，尝试自己买单。
2、6-12岁：操练成长阶段
这个时期是孩子建立财务管理习惯的最佳练习和成长时期。家长可以让孩子设立储蓄、消费、给予三账户。️储蓄部分可以是长期储蓄，也可以是为着某个目标储蓄。孩子们可以学着《小狗钱钱》里的吉亚，把自己的梦想张贴在醒目的地方，激励自己储蓄、赚钱。老二最近就跟我提过几次，他想等他十岁的时候，买一个遥控无人机。他知道我不会给他买，经常会算算得存多少钱。️
消费：只存不花或者只花不存都不好，孩子需要适当的去消费，享受劳动所得的。消费可以培养孩子们用有限的零用钱买到最多想要需要的东西的意识。消费的时候先分清自己的需求，承担的价格范围，然后货比三家。有时候遇上新品，就很操练孩子们的耐心，需要等上几个月，因为新品刚出来的时候都比较贵。孩子们最近还有了买二手商品的概念，比如老三之前在跳蚤市场很便宜的价格买到了一双溜冰鞋。老二也跟我们说，他原来的溜冰鞋小了，需要换新。我跟他说我们承担一半的钱，另一半他自己来出。果然，花自己的钱时，没那么舍得，想来想去，他叫我问问身边的家庭有没有二手的轮滑鞋出。️
给予账户可以用来给朋友/父母买礼物、帮助有需要的人等等，施比受更有福，通过给予，孩子们可以从正面角度去理解金钱的价值。我家几个孩子都有生日、节日自己收礼物的意识，每次都迫不及待的把心愿礼物告诉我。我却很少引导他们给父母、兄弟姐妹、朋友买礼物（以前送朋友的礼物都是我帮他们出钱），这方面真的是不教，他们就没这个意识。
老三上周过生日，收到了不少朋友的礼物，我提醒他自己要有意识的存钱，以后朋友过生日的时候，需要他自己出钱买，这是他自己的责任，妈妈不会负责，他满口答应了。我也建议哥哥姐姐给弟弟买生日礼物，姐姐买了一辆小车，老二则是出钱买了一个迷你熊猫兔（兄弟俩共同拥有）。自己出钱买礼物，孩子们还是挺自豪的。️
家务劳动我把家务部分分为“家务常规项目”（必做）和“赚钱项目”两大块。每个孩子都必须参与家务，这是他们作为家庭的一份子必须承担的责任。
常规项目执行的时间最好固定，比如晚饭后、睡觉前、早起之后的…刚开始的时候，孩子一定不是很乐意做，也有可能会在坚持一段时间后抱怨、懈怠。我们可以通过陪着一起做，还有适当的激励、惩罚机制，比如完成后就可以出去玩了，取消这周零花钱…
3、12-18岁巩固升华阶段
这个阶段的孩子有相当独立思维能力，有主见，有一定的金钱的认知，让孩子多独立操作，父母主要辅助，探讨、协助操作。
除了分账户，拿一部分储蓄的钱做投资理财，投资之前，需要对产品、项目先进行调研。如果做股票基金，了解基金市场的原理、特性，根据自己的风险承受能力来（不影响心情和学业）
《小狗钱钱》里，有这么一句话：“我们的生活是一次旅行。如果我们掌握了金钱的规律。那么这次旅行就可以为我们开创机遇，并将我们引向那个自己从未想过的方向。”
对于孩子来说，也是如此，更早的认识金钱，知道如何赚取金钱、使用金钱，使他们更加容易获得财务上的自由，享受生活。
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